家庭情况

   男主人，36岁，有城镇社保，有商业保险

　　女主人，36岁，有城镇社保，有商业保险

　　大儿子，5岁，有医保，有商业保

　　小儿子，1岁，有医保，无商业保险

　　理财要求：未来5~10年，家庭基本收入可以保障，主要支出是家庭日常开销、二小孩教育费用、双方老人赡养费用，收支基本平衡，可有少额的节余

　　未来10~15年，家庭收入会降低(因双方都在私企，没有退休养老保障，社保缴纳额度较低)，主要支出是家庭日常开销，两个小孩大学教育费用、个人养老费用、双方老人养老费用，支大于收，

　　1、家庭支柱的保障，意外险或寿险

　　2、子女教育金准备、健康保障

　　3、夫妻未来养老金准备

　　理财分析：

　　1. 建立紧急预备金专户：六个月，所需金额：10万。目前有存款20万，将其中的10万做3-6个月的定期存款，自动转存，以备急用。

　　2. 家庭支柱的保障：男女主人都是家庭的支柱，万一发生风险，都会影响家庭的收入，因此夫妻都应该做好收入保障，保额至少应该为年收入的5倍，也就是50万以上，目前双方都有10万的保障，还各需40万的保障。通过购买万能寿险灵活解决保障的需求。

　　3. 夫妻未来的养老金：以目前的生活水准，每人每月5000元，预计退休后未来值是8745元/月（假设：通货膨胀率3％，投资报酬率5％，退休金成长率3％，退休后净报酬率2％）。预计退休时，社保可以领取社保金2100元/月（上年度社平工资2000元/月及缴费基数3000元，3%的通胀率，5%的投资回报率）；缺口还有6000元左右，要做补充。可以根据蔡先生本人的风险偏好，购买一定风险程度的股票型基金，进行长线投资；也可每月用3000－4000做基金定投，等到年老有个养老金的补充，同时购买万能寿险通过追加功能来实现其养老资金的累积。

　　4.子女教育金准备、健康保障：大儿子目前5岁，按照现在大学教育金20000元/年计算，到18岁上大学时需要准备13万（按学费成长率4%计算），减掉已有的两全分红险每三年的4000元返还金，缺口还有10万左右，小儿子0岁，到18岁上大学需要准备16万左右（按学费成长率4%计算）。目前20万存款留存10万应急金外，剩余的10万可以做基金定投，或者通过购买少儿万能保险解决教育金的缺口。

　　保险计划：

　　预算以不超过家庭年收入的15％为准。兼顾已有的社保和商业保险。

　　男主人：平安人寿智赢人生保额20万，重疾10万，意外20万，意外医疗5万，年缴保费6000元，缴费15年，期间可以追加保费。

　　女主人：平安人寿智赢人生保额20万，重疾10万，意外20万，意外医疗5万，年缴保费6000元，缴费15年，期间可以追加保费。

　　小儿子：平安人寿世纪天骄保额5万，重疾4万，意外医疗2万，月缴1000元，缴费10年

　　总保障项目： 男主人 女主人 儿子

　　30种重大疾病保障金 20万 20万 4万

　　意外医疗 5万 5万 2万

　　普通意外身故 50万 50万 5万

　　交通意外身故 70万 70万 5万

　　身故赔付 30万 30万 5万

　　大学教育金 20万

　　可每月用3000－4000做基金定投，等到年老做养老金的补充；

　　购买万能寿险通过追加功能来实现其养老资金的累积；

　　做基金定投，或者通过购买少儿万能保险解决教育金的缺口。

　　建议：

　　对于蔡先生来说，有几点建议有利于财务更加安全、有效，甚至使我们理财目标更加清晰，可以实现人生的财务目标自由化。

　　1、养成一个节约的习惯。平时减少乱花钱的现象，建议养成记帐及统筹规划的习惯，有助于钱的使用效率。

　　2、增加钱的再投资效率，比如根据风险喜好投资股票型基金或者基金定投，等等，学会投资理财，增加收益率，钱能生钱。

　　3、蔡先生比较开明，较关注财务网之外的防护网，家庭的安全责任网，通过规划，从夫妻两人的保障内容看，比较合理，从人身保险到重大疾病再到养老，还有孩子的教育、保障都有不同程度的考虑，而且还比较全面，值得肯定。需要提醒的是，一定要专款专用，不可挪做他用，才能保证未来规划的实施。