一、家庭资产负债分析：

　　资产：

　　现金10万可作为后备与应急金。

　　股票9万、基金10万作为投资，虽然有一定风险，但根据家庭资产负债表和家庭年度税后收支表分析，可以承受一定风险，而且还可能获得比较高的收益。

　　两套房：一套自住、一套出租。自住房解决自己的住房问题，出租房还可以获得一定租金（非工资收入）

　　负债：

　　无

　　分析：

　　表面上看这种家庭资产负债表比较合理，但其实不然。

　　无现在的、显性的负债并不代表无未来的、隐性的负债。

　　例如：个人和老公的养老问题（养老阶段的衣、食、住、行、医）

　　个人和老公的医疗问题（成人医疗分为三项：1、重大疾病和重大意外事故；2、住院费用和小病、小意外导致的费用；3、住院时收入中断或减少）

　　孩子大学教育金、出国留学金、婚嫁金、创业金、成长扶持金等

　　孩子成长过程中的医疗问题（孩子医疗分为两项：1、重大疾病和重大意外事故；2、住院费用和小病、小意外导致的费用）

　　二、家庭年度税后收支表分析：

　　收入：

　　年收入=（10000+3000+1500）*12+60000=234000元

　　支出：

　　年支出=（100+500+300+400）*12=1300*12=15600元

　　结余：

　　年收入-年支出=218400元

　　分析：

　　这是收支表体现的基本数据，其中房租这项非工资收入1500/月大于基本支出1300/月，一方面说明家庭经济状况比较优越，一方面说明家庭支出很少，与现实情况不成比例，当然日常超市用品用卡，到底数额多少，由于没有给出，所以无法判断。

　　建议：提高生活水平，每年支出大于1万—2万，用于交际、娱乐、旅游等，享受人生，丰富阅历。

　　三、家庭资产配置与保险设计原则：

　　家庭资产配置：

　　1、现金账户：

　　年收入的20%左右，即234000*20%=46800元用于日常消费。

　　2、杠杆账户：

　　年收入的10%左右，除了社保外，应该配备一个专款专用的医疗保障和意外账户，以小搏大，资金预算为234000*10%=23400元左右。

　　3、投资账户：

　　年收入的30%左右，即234000*30%=70200元用于投资，建议可以投资三个基金定投账户，每个每月1000元，分别作为父母的养老账户和宝贝的教育账户；除此意外还剩余70200-1000*3*12=34200元可以用作投资基金或股票，搏得较高收益。

　　4、保证收益账户：

　　年收入的40%左右，即234000*40%=93600元用于银行定存、国债、分红保险等，保证资金的安全性、流动性和收益性。

　　保险设计原则：

　　什么是财务规划？

　　财务规划是先彻底的保障您所拥有的，然后，全无后顾之忧的去创造您想要的。

　　1、意外保障和人身价值保障：

　　主要用于保障家庭经济收入的贡献者，按照年收入的5到10倍设计保障额度，万一发生什么问题，保障金也可以使家庭安然过渡5到10年。

　　2、健康保障：

　　保障每个家庭成员，健康保障的重要意义不言而喻，做好每个家庭成员的健康保障是家庭理财的一个基础。

　　上述意外、人身和健康保障保险的基本职能，用于保障收入和人身生命价值，保证了家庭的生活品质稳定不受影响。保障现在拥有的，这是财务规划的第一步，然后就可以创造未来想要的，这是财务规划的第二步。

　　3、养老保障：

　　30岁起就应该开始着手准备养老了，人可能不会发生意外、人可能不会得病，但人一定会老，年老的时候一定会花钱，但年老的时候不一定会赚钱，所以养老金的准备是在年轻、赚钱的时候准备的。

　　4、理财保障：

　　为了保障生活品质，为了补充养老和教育，还可以准备一个保险综合理财账户。

　　四、保险设计方案：

　　1、33岁女士设计方案

　　每年投资30100元，最多投资20年，可以得到如下保障利益：

　　（1）、意外身故保障：100万+分红+部分保费返还（可续保至60岁）

　　（2）、意外残疾保障：全残保障100万+分红；一般残疾保障按比例赔付，最高100万+分红（可续保至60岁）

　　（3）、意外烧烫伤保障：烧烫伤保障按比例赔付，最高80万+分红（可续保至60岁）

　　（4）、健康保障：终身享有重大疾病保障、生命关爱金、全残保障金20万+分红，增额分红，保障额度每年增加，终身保障，终身分红，终身理财。举例：60岁保额含分红38.7万，80岁保额含分红89.1万。重大疾病保障包括25种官方规定病种+公司增加的10种疾病病种；生命关爱金保障了目前和未来没有命名但是非常严重的疾病，保障范围更广。

　　（5）、人身保障：终身享有身故保障金20万+分红+部分保费返还，增额分红，保障额度每年增加，终身保障，终身分红，终身理财。举例：60岁保额含分红38.7万，80岁保额含分红89.1万。

　　（6）养老理财保障：60岁可以一次性领取养老理财金50万+分红，约92万。还可以分期领取养老金，可选择领取至80、85、100岁，多重选择，在领取养老理财金之前，可以根据被保险人的身体状况来调整选择领取期限，人性化设计。考虑到人的寿命不断增长，设计从60岁领取至100岁，60岁领取养老金3.9万起步，越领越多，直至终身，领取至100岁合计领取161万。（含分红）

　　（7）、100岁祝寿金：百岁老人越来越多，但是活的时间过长也是一种风险，为了恭喜百岁老人，特领取100岁祝寿金约236万（含分红）。

　　保险方案设计原理：

　　人身保障可以解决5到10年家庭经济过渡问题，健康保障可以解决部分大病医药费用问题，养老理财保障可以作为养老补充，女士尤其要考虑养老保险。

　　2、34岁先生设计方案

　　每年投资9660元，最多投资20年，可以得到如下保障利益：

　　（1）、意外身故保障：50万+分红+（可续保至60岁）

　　（2）、意外残疾保障：全残保障50万+分红；一般残疾保障按比例赔付，最高50万+分红（可续保至60岁）

　　（3）、意外烧烫伤保障：烧烫伤保障按比例赔付，最高30万+分红（可续保至60岁）

　　（4）、健康保障：终身享有重大疾病保障、生命关爱金、全残保障金20万+分红，增额分红，保障额度每年增加，终身保障，终身分红，终身理财。举例：60岁保额含分红37.2万，80岁保额含分红84.6万。重大疾病保障包括25种官方规定病种+公司增加的10种疾病病种；生命关爱金保障了目前和未来没有命名但是非常严重的疾病，保障范围更广。

　　（5）、人身保障：终身享有身故保障金20万+分红，增额分红，保障额度每年增加，终身保障，终身分红，终身理财。举例：60岁保额含分红37.2万，80岁保额含分红84.6万。

　　（6）、100岁祝寿金：百岁老人越来越多，但是活的时间过长也是一种风险，为了恭喜百岁老人，特领取100岁祝寿金约207万（含分红）。

　　保险方案设计原理：

　　人身保障可以解决5到10年家庭经济过渡问题，健康保障可以解决部分大病医药费用问题，随着收入增多，保障可以相应提高。

　　3、1岁宝贝设计方案

　　每年投资19090元，最多投资20年，可以得到如下保障利益：

　　（1）、意外身故保障：10万+分红1+大部分保费+分红2（可续保至18岁）

　　（2）、意外残疾保障：全残保障15万+分红；一般残疾保障按比例赔付，最高15万+分红（可续保至18岁）

　　（3）、意外住院医疗保障：50元免赔，90%报销，每年报销5万元（可续保至18岁）

　　（4）、意外门诊医疗保障：50元免赔，90%报销，每年报销5000元（可续保至18岁）

　　（5）、健康保障：终身享有重大疾病保障、生命关爱金、全残保障金10万+分红，增额分红，保障额度每年增加，终身保障，终身分红，终身理财。举例：60岁保额含分红77.7万，80岁保额含分红199万。重大疾病保障包括25种官方规定病种+公司增加的10种疾病病种；生命关爱金保障了目前和未来没有命名但是非常严重的疾病，保障范围更广。

　　（6）、人身保障：终身享有身故保障金10万+分红1+大部分保费+分红2，增额分红，保障额度每年增加，终身保障，终身分红，终身理财。举例：60岁保额含分红77.7万，80岁保额含分红199万。

　　（7）、生存金：从3岁起，两年领取一次生存金，1万+分红起步，逢单领取，越领越多，一直领取至88岁，合计领取184万（含分红）。

　　（8）、88岁领取第一次祝寿金：33.34万+分红，约437.48万。

　　（9）、100岁领取第二次祝寿金：百岁老人越来越多，但是活的时间过长也是一种风险，为了恭喜百岁老人，特领取100岁祝寿金约538万（含分红）。

　　保险方案设计原理：

　　健康保障可以解决部分大病医药费用问题，两年领取一次的生存金可以作为教育金、婚嫁金、创业金、旅游金、娱乐金、孝敬父母金、宝贝养老金等。

　　一家三口保费合计：30100+9660+19090=58850元，用其他稳定年收入6万即可，占家庭年收入的58850/234000=25%，也控制在10%的杠杆账户和40%的保证收益账户范围之内，相对来说比较合理。

　　还需要注意的是：

　　少儿保险特别约定：

　　根据中国保险监督管理委员会的规定，未成年人死亡保额不得超过10万（北京）元人民币；因此被保险人18周岁前身故，本保险合同及其它保险合同累计给付死亡保额以10万元为限，并无息退还剩余保额对应的保费。