通过一张保单满足全家人的投保需要

　　文/表 记者纪晨璐

　　在这个崇尚简约、强调整合的时代，保险公司也开始对保险产品进行“资源整合”，家庭保单的概念近期再度开始在市场上流行。

　　相较于过去一人一张保单的投保方式，家庭保单产品的设计使得一个家庭只需一人投保主险即可，其他家庭成员可以在主险上随意添加附加险，这样就可以降低全家人的保费总支出，降低投保成本。

　　但选择家庭保单产品也需要面临主险投保人出险导致的全家保单合同中止的风险。

　　以黄先生夫妇为例，黄先生今年34岁，太太梁小姐今年33岁，二人有一对1岁的双胞胎宝宝，在保障内容基本相同的情况下，每人购买一份保险和全家人一起购买一份保险会有哪些不同呢？通过右边四个表格可以看到，如果黄先生想达到上述保障额度，家庭每人购买一份保险每年所需总保费是82701元；而如果合成一张保单，则每年所需的总保费为35417元，保费总支出减少47284元。

　　风险提示

　　对于传统的个人保单来说，每份保单都是一个独立合同，相互之间没有联系。家庭保单则不然，由于该保单是以家庭主要经济收入者作为主险投保人，而其他家庭成员的保障则是以附加险的形式附在主险上。一旦主险投保人出险，则保险合同终止，依附于主险的附加险也不复存在，那么家庭其他成员的保障就会受到影响，需要重新向保险公司投保。

　　如果此时其他家庭成员年纪已大，其再次投保时可能会面临保险公司在承保方面的诸多限制，即使最终承保，其保费费率也较高。