从2008年开始的金融危机，不可避免地触及到生活的各个方面，越来越多的人希望通过缩减支出，减少危机对于家庭生活质量的影响。保费是否也在缩减之列？能否找到一个解决办法，既能保留保障，又能减少保费支出？答案是肯定的。

　　巧用合同条款理财专家建议，危机中应谨慎处理保单，提前终止已有的保单往往需要承担较大的损失。可以借用一些保险公司提供的资金管理服务，达到减少保费开支的目的，同时又不会使保单失效。

　　在危机中最佳的处理方案是：根据自己家庭的经济财务状况，对持有的不同保险产品做不同的处理，而非人云亦云。在需要时可以咨询为自己服务的代理人，听听他们的建议，再结合自身想法作恰当的应对处理。

　　保单持有人可以先从风险管理的角度对保险产品做一个分类。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，应当尽可能保留；医疗保险和重大疾病保险所提供的保障对于危机时期的家庭来说尤其重要，如果经济能力短时间内确实难以承担保费支出，可以考虑申请暂时减少保额。

　　另一些寿险产品偏重于资金管理功能，如分红险、投连险、万能险等。这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在风险管理费用足够支付保险金额的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制。在保证家庭必要支出的基础上，适当调整资金投入。如投连险的投资单位价格会上下波动，在危机时投资单位交易价格低，保单持有人可以随时追加保费，购入投资单位，等经济回暖，投资单位价格上涨后再抛出，从而获得丰厚的投资收益。

　　根据《保险法》规定，也是为了善待保户，保险公司通常会提供一些资金管理服务，帮助客户缓解缴费压力。保单持有人可根据实际经济情况，自行选择适合的保险条款加以"利用"。

　　宽限期条款该条款对到期没有缴费的投保人给予一定的宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳保费，保单继续有效。如果在宽限期内发生保险事故，保险人仍给付保险金，但要从保险金中扣回所欠的保费及利息。《保险法》规定的宽限期为60天，自应缴纳保费之日起计算。

　　保费自动垫缴条款该条款规定，如果投保人未能在宽限期内缴付保费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠保费，使保单继续有效。如果第一次垫缴后，再次发现保费仍未在规定时间内缴付，垫缴须继续进行，直到累计的垫缴款本息达到保单上的现金价值的数额为止。此后投保人如果再不缴费，则保单失效。在垫缴期间，如果发生保险事故，保险人会从保险金内扣除保费的本息后再给付。

　　保险人自动垫缴保费，实际上是保险人对投保人的贷款，其目的是避免非故意的保单失效。因此，为了防止投保人过度使用该规定，有些保险公司会限制其使用次数。

　　复效条款复效条款规定，保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，投保人保有一定时间申请复效权。可申请复效的时间一般为2年，复效是对原合同效力的恢复，并不改变原合同的各项权利和义务。

　　只要在保险合同中止后2年内补足应缴保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如果2年之内没有复效，保单将彻底"死亡"，无法补救。

　　不丧失价值任选条款寿险保单除短期的定期险外，投保人缴费满一定期间一般为2年的保费后，如果合同满期前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。为了方便投保人或被保险人了解保单现金价值的数额与计算方法，保险公司往往会在保单上附上现金价值表。

　　保单贷款条款投保人缴付保费满若干年后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般不能超过保单的现金价值。被保险人应在保险人发出还款通知后的31天内还清款项，否则保单失效。当被保险人或者受益人领取保险金时，如果保单上的贷款本息尚未还清，会在保险金内扣除贷款本息。

　　需要特别注意的是，保单贷款虽然为现金价值保单的所有者提供了一种便捷、高效的融资方式，但很容易将受益人暴露在重大的风险之下。如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需要减去贷款余额而可能出现显著降低；如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。这两种结果都会严重地削弱寿险的保障功能。因此，保单贷款更适合于短期融资。

　　减额缴清保单持有人可以申请将保单现金价值折算成保费，一次性缴清。保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，保障内容和期限都不变，只是保障程度相应减少。等经济条件恢复，可再考虑购买类似的保障计划。

　　展期定期保险用现金价值缴纳未来所需的纯死亡保费。这样做，保单内含的死亡责任保额不会降低，保险期间不变。对经济困难较持久的家庭，又对身故保障有需要的话，可以考虑这种方式。

　　提前长期规划26岁的张小姐，在杭州某外资企业工作已三年，目前税后月薪5000元，公司为其缴纳社保、公积金等，保障较为全面，收入也比较稳定。张小姐目前单身，无家庭负担，每月固定开支如下：

　　除必要开支，张小姐每月有3000元左右的余额，但实际上她几乎月月都所剩无几。经过几个月的观察，她发现这些钱几乎都花在一些小玩艺、服装和朋友聚会上，缺乏理财计划和思路，成了名副其实的"月光族"。去年年终奖发下来后，她跟风扎进了股市，但实际上对股票只是一知半解，又没有时间钻研，如果不是大盘近几个月整体"飘红"，将会损失惨重。

　　对张小姐的情况进行分析后，可以对其风险偏好做出如下评估：张小姐目前无家庭负担，抗风险能力较强；由于其所在行业具有较强的可成长性，未来升职加薪的可能性较大，收入来源不成问题；张小姐家在外地，考虑到将来会在杭州购房，父母会有一定支持，但可能还需她自己出一部分首付的钱，所以她需要早做理财规划。

　　瑞泰人寿的专家建议，张小姐可选择瑞泰人寿"智胜之选"投资连结保险，每个月投资2000元，进入成长型账户，缴费20年，在强制进行储蓄的同时，希望获得高于银行存款的收益见附表。

　　张小姐只需每月付出2000元，就能为未来婚姻、子女教育及养老方面做好充分的准备，该产品在前五个保单年度内还预留了每年10%的免费支取额，可供张小姐在其需要时提取相应资金，而不影响其他资金的继续投资。

　　虽然过去张小姐每月能花5000元，但她并未享受到花钱的乐趣，对未来的不确定和忐忑不安，使她不能安心享受到消费的快乐。但当她做了投资规划后，可以尽情享受"月光族"的安逸与坦然，而她所付出的代价是缩减一部分不必要的支出。

　　长期规划的好处还体现在这样一个例子中：安先生有一份保险，已经缴费5年，根据约定还要继续缴费10年。受金融危机影响，安先生感觉缴费压力太大。中德安联的保险专家建议他把每年缴费一次的频率改成每月或每季度缴费一次，虽然缴费次数多了，总金额也略有增加，但每次缴费的压力大大减轻。