理财方案
 
　　建议一：储备基金充足，后防线稳固

　　家庭储备基金是每个家庭都必须准备的，但具体数量却因人而异，并不是越多越好，持有现金是要付出机会成本的，即丧失投资其它高收益理财品种而造成的损失。本案中，若赵先生将3万元投资于股票型基金，年底至少会有进帐4.5万，这多出的1.5万元就是持有3万元所付出的机会成本。如果所持现金较少，又会发生短缺成本，发生意外就只能通过变现其它资产来偿付了。本案中，不论是卖股票还是借钱都是需要成本的，要是股票被套牢，那真是忍痛割肉了。可见，最佳储备金等于持有成本与短缺成本之和最小时的值。通过赵家的损益分析表，我们可以看到其日常支出起伏很小，每月4000左右，而收入更为稳定，每月都有8000元左右现金流入，其短缺成本可以通过源源不断的现金流来补充，所以我们选取4个月的日常支出作为家庭储备金应是比较合适的，即1.5万元。

　　建议二：搭上基金的春天地铁

　　2006年的股票市场可谓几家欢喜几家愁，但广大基民却是满城尽带黄金甲，赚了个盆满钵盈。根据中国银河证券基金研究中心统计的数据，在全部174只开放式股票方向基金中共有64只净值增长率超过100%(含全部指数型股票基金)；而在运作满一年的开放式股票方向基金中这一比例更高，99只基金中有55只净值增长率超过100%。也就是说，即使投资者在年初以抓阄的方式随便挑选一只股票方向基金的话，到年底有55.55%的概率资产翻倍。即便是抓到最差的一只也有近60%的回报。

　　在国外，一般个人投资者是不直接参与股票投资的，他们大多通过购买基金来间接获得证券收益，基金公司凭借其专业化的管理团队、敏锐的信息获取能力、强大的风险驾驭力往往能够获得超出市场平均水平的报酬率，其财技也非中小散户可以比拟的。赵先生未选择基金作为理财手段，可谓“损失惨重”。其应转变理财观念，从储蓄为主转移到基金为主上来。保守估计，2007年赵先生一家仍有5万元左右的盈余，这部分钱中的3万元可以投入到基金组合中去，以提高资产的使用效率。

　　建议三：股票市场，见好就收

　　上证指数一路高歌猛进，股票市场风险骤然增大，对赵先生而言，其没有精力也没有能力把脉大盘，因此，建议赵先生见好就收，采取收缩策略，高位变现3.5万元，剩余2万长期持有蓝筹股，以期获得稳定分红。

　　建议四：房贷还款加足马力

　　坊间流传的2008年后房价大跌的预测可能有待商榷，但目前房价高烧不退，畸形增长却是有目共睹的，因此，赵先生应趁孩子尚小，花销不大时加快还款速度，减轻房价下跌风险，同时减少每月还贷压力，为今后每月消费支出的增加做好准备。2007年赵先生可用股票变现的3.5万，加上银行存款3万元，提前还贷6.5万元，这样年底时贷款降到20万以下。

　　建议五：适当投保，亡羊补牢

　　王女士的一场大病让她认识到商业保险的重要性，目前当务之急是赶快建立起赵家的健康保障体系，完备的保险组合是家庭财务风险的稳定器。