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年收入22万的大学教师家庭理财经
来源:www.licai158.com 作者:admin 发布时间:2007-03-04  

杨先生,35岁,北京某高校教师,副教授,年轻有为。杨太太,33岁,银行职员,工作稳定。女儿杨俏,8岁,小学二年级,课外还要学习舞蹈、钢琴、外语等。杨先生夫妇希望女儿全面发展,尤其学好外语,为以后可能出国提早做准备。

  通过了解,理财规划师得知,杨先生家庭的年收入、支出情况如下:杨先生年均收入14万元,杨太太年均收入8万元。双方父母均已退休,虽然都有退休金,但杨先生还是希望能给双方父母准备一笔医疗基金,以备万一。杨先生家庭有自有住房一套,为2000年购买,面积约100平米,目前已还清所有贷款。另外,杨先生家庭有活期存款10000元,一年期定期存款80000元,债券型基金20000元。夫妻二人工作都比较稳定,单位福利待遇也不错。但是,除了女儿杨俏有一份意外险外,夫妻二人都没有投保任何商业保险。目前一家人每月支出在6000元左右,除了日常开支外,主要都花在了女儿杨俏的身上。

  从杨先生的家庭财务状况也可以看出,他们家庭生活重心开始转移到孝敬老人、抚养孩子身上,老人的健康、孩子的教育都是他们最关心的。杨先生家庭的财务问题主要在于:家庭成员和财产的风险保障明显不足,作为家庭最主要经济来源的杨先生及其太太没有任何商业保险,一旦出现问题将对其他家庭成员的生活质量造成极大的影响。同时,他们家庭的财务运用也不尽合理,突出表现在流动性比率太高,大部分积蓄都存在银行,可见金融工具运用不够充分。只有很好地解决上述问题,他们的家庭才能达到财务安全,进而争取达到财务自由的境界。

        必不可少的风险管理

  杨先生夫妇是家庭经济的支柱,但其对自身及家庭的保险缺乏足够的认知,安全保障和风险转嫁机率偏低。一旦他们中的一方发生意外或患病,就会给家庭的幸福蒙上阴影。为此,理财规划师建议杨先生尽快为家人购买合适的保险,建议杨先生为他们夫妻各自购买一份保额在10万元左右的意外险。另外,杨先生在高校工作,正处于事业的上升阶段,其教学、科研压力较大;杨太太也在家庭生活中起着重要作用,如果杨先生夫妇任一方患重大疾病,势必导致家庭经济收入的锐减及支出的陡增。因此,建议杨先生与杨太太再各自购买一份重大疾病险。

  对于女儿杨俏,由于正处于好奇心很强的年龄,再加上身体一向不是很好,建议购买少儿重大疾病保险及医疗保险。

  杨先生家庭保费的年支出在15000元左右为宜,可以动用活期储蓄和部分定期存款。

  准备充足的教育金

  对于杨先生家庭来讲,女儿是他们生活的重心。现在杨俏上小学二年级,每个月用于各种特长班的支出已经不少。小学、中学阶段花费毕竟不是很高,可以用家庭同期收入满足,而大学学费持续上涨,出国留学也要大笔费用,这是需要他们夫妻提前规划的。教育费用由于缺乏时间和费用弹性,准备越早相对负担就会越小。

  出国留学这样一笔巨大的开支,仅靠杨先生夫妇的储蓄是很难满足的,必须要借助其他教育规划工具才能完成。杨俏教育储备基金由于时间长,在选择金融工具时可以稳健为主,适当进取。建议程东夫妇可以考虑以定期定额投资于一只年均回报7%的稳健型大型蓝筹股开放式基金或者蓝筹股指数基金,如沪深300指数基金、深证100基金等。初始投入资金50000元,来源于到期的一年期定期存款。以后连续10年中,每年都要投入50000元,这笔资金可以从夫妻二人的年结余中支出。

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