本期客户资料：
* 姓名 周先生 * 性别 男 * 年龄 25 * 职业 人民警察
* 学历 本科 * 所在省市 无锡 住房情况及来源 房产一套 

家庭理财目标： 

　　1、 准备在明年5月份进行房屋装修，费用预算在10万元。

　　2、 准备在30岁之前购买一辆15万元左右的汽车。

　　3、 30岁之前希望能够把房贷还清。

　　3、 30岁以后，每年偿还2万元，分五年，把10万元的借款还清。

　　3、 夫妻准备做丁克族，想提前准备自己的养老金。
 
家庭财务分析： 　　

周先生家庭年收入总额为19万元，基本上属于中产阶层，虽然现在刚买了了房，负债总额为40万元，负债比率为61%，但由于夫妻双方收入比较可观，且工作稳定，抗风险能力高，没有太大的债务风险。也没有抚养子女的压力，总体财务状况良好。在除去5.4万元的年度支出后，每年还可以结余13.6万元，结余比率为72%，远远高于30%的平均线，显示周先生家庭可以有更多的自由资金用于投资实现家庭的理财目标。但周先生的保险保障缺失，除了社保外没有任何的保险，还应当以商业保险作为补充，具体险种为重大疾病险和定期寿险加意外险。
 
基本资料： 

　周先生，今年25岁，是一位人民警察，年收入12万元，家住在江苏省无锡市。妻子比周先生大一岁，是一位教师，年收入7万元。夫妻双方都为本科学历，思想前卫，准备做丁克族。家庭现有10万元的存款，还有一套价值56万元的房产，是采用贷款方式买的，房贷余额为30万元，并且还向亲戚借了10万元用于首付款。两人单位都购买五险一金，另外自购的人生意外险。公积金账户每年有4万元，每年房贷还款2.4万元，日常生活支出每年3万元。
 
家庭理财规划建议：
 
　　1、现金规划安排

　　家庭中的现金资产既不能过多也不能太少，由于CPI的高企，过多的现金将会导致资产加速贬值，过少的现金将会出现家庭流动性不足，在遇到紧急状况需要用钱的时候，将会带来不必要的麻烦。根据周先生家庭的实际情况，我们建议保留3个月的日常支出作为紧急备用金。约1.5万元，其中把5000元存银行的活期存款，方便随时提现用，另一万元购买货币市场基金，在满足流动性的同时还能获得高于银行存款的收益。这部分资金可在现有10万元存款中准备。

　　2、房屋装修资金安排

　　距离周先生预定的明年五月份装修新房还有7个月，10万元存款在准备日常备用金后还有8.5万元，再从收入中补足1.5万元用于购买银行理财产品，银行理财产品年化收益率一般在5%左右，投资期由几天到一年，具有时间灵活的特点，到期赎回后可用于房屋装修资金。

　　3、购车规划

　　根据周先生的家庭资产积累速度，想要5年后实现一辆15万元的汽车计划基本上没有太大的困难。由于准备在5年以上，我们可以利用基金定投方式，基金定投具有每月定期投入，平摊风险的优点，在市场行情不好的时候，申购的基金份额就多一点，市场行情好的时候，申购的份额少一点，长期坚持，风险被平摊了。选择一只债券基金，债券基金主要投资于国债、企业债、金融债和地方政府债券，风险相对股票型和混合型基金偏小，收益率也没有股票型基金高，预期收益率在7%左右，如果在周先生30岁时需要一笔15万元的资金实现买车计划，从现在开始每月可从收入中投入2100元即可。

　　4、房产还贷规划

　　周先生现在的房贷余额是30万元，采用等额本息还款法，每月还款2000元，月供收入比为13%，距离30%的房贷警戒线还有17%的差距，说明家庭根本没有太大的房贷压力。由于周先生家庭每年还有公积金4万元，可将未来五年的公积金累积起来，共计20万元，然后一次性提取出来用于提前偿还房贷。住房公积金是国家住房福利政策货币化的体现，由单位和个人按照相同的比例缴费，在购房时可选择住房公积金贷款或者购房后用住房公积金偿还房贷。五年后，现在的月供加上五年的住房公积金累积可还清30万元的房贷。30岁之后归还向亲戚借的10万元，分五年还清，每年还款2万元。可按原计划归还。

　　5、退休规划

　　周先生夫妻俩的思想比较前卫，不准备要孩子，虽然没有了抚养孩子的费用支出，但是将来养老就得完全靠自己，需要准备充足的养老金和医疗备用金。夫妻单位都购买有养老保险，养老保险是一种国家基本养老计划，退休后可领取基本的养老金，由于基本养老保险广覆盖，保基本的特点，仅能满足一般的生活开支，要想过上高品质的生活远远不够，还需要自筹养老金作为补充。打算55岁时退休的话，距离退休时间还有30年。建议每年拿出5万元投资于预期收益为10%的理财产品，投资30年，资产可达800万元，用于养老和医疗。
 
 本期理财顾问 汉和理财 理财规划中心 理财师团队