家庭理财目标： 

　　1、为结婚做准备；

　　2、退休后高品质的生活（计划55岁退休）；
 
家庭财务分析：
 
　　1、单身的王先生为自己储存了一笔小财富，成为了有房一族，但压力也不可小觑。同时，王先生正准备结婚，结婚费用是一笔重大的开支。王先生对未来有很好的规划，追求高品质的生活，希望提前退休享受生活。目前大多数人退休后的收入都是依赖养老金和子女的赡养费，具有很大的被动性，生活也只是温饱，谈不上生活质量。高品质有尊严的退休生活是每个人的追求，为了这个追求，我们必须提前准备，有计划的为养老储备。 。

　　2、从王先生的财务数据看，年结余6.2万，结余比率50.82%，结余能力高，反映出家庭资产增加的潜力较大。房贷年支出4.08万，月供收入比为33.44%，刚好在理想值范围内，房贷的压力较小，对家庭当期的消费影响较小。家庭的负债比率为40.54%，负债率在可承受的范围，且负债为房贷，无短期的偿还压力，对财务的计划性不会有影响。同时，王先生的流动比率32，流动性太高，严重影响了家庭的收益。王先生目前没有任何保险，现阶段责任相对较小，但必要保险的配置是对自己更好的保障，也能给父母一份保障。综合王先生财务状况，有较高的潜力增加家庭的净资产，家庭资产的配置不合理，需要调整，保障体系也急需完善。
 
基本资料：
 
    王先生35岁，大专毕业，目前单身，在兰州做销售，年工资收入7.3万，其他收入4.9万，计划55岁退休。家庭支出：日常生活年支出19200元，房贷年支出40800元。家庭资产有现金及存款11万，金融资产5万，房屋现值58万。负债：房屋贷款30万。无任何保险。
 
    家庭理财规划建议：
 
　　1、现金类资产规划
 
　  现金类资产主要是用于日常支出和意外情况时的应急，避免家庭因为意外情况带来财务支出压力，影响家庭正常的运转。根据王先生的实际情况，建议准备1万元作为现金类资产。同时可将其中的5000元购买货币基金，增加流动资金的收益。另外，办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保障规划

　　单身的王先生，家庭承担的责任相对较小，但完备的保险不仅仅是对当前的保障，也是对未来的保障。建议王先生购买20万的重大疾病险，30万的寿险和20万的意外险，全面保障王先生的生活。

　　首先，家庭投保应遵循先大人后小孩；其次，品种搭配上建议意外险、医疗、定期寿险优先，并坚持先保障后投资的原则。建议夫妇二人购买的商业保险应覆盖寿险、意外及健康等三个方面，宝宝出生后，可购买一定的意外险及教育险。而在具体的保费支出上，理财师建议一般控制在年收入的10%左右，各项保险均选择年缴型。

　　3、婚金筹划

　　根据多数市场分析，一般结婚所需的费用约在3万。结婚已在王先生的日程里，随时可能进行，对结婚的费用的流动性要求相对较高。根据理财目标的要求，可配置基金，基金是T+1的模式，可满足流动性的要求。

　　4、退休规划

　　王先生对未来生活的品质要求较高，且有很好的未雨绸缪的意识，提前规划做好充分的准备，降低了需求时的财务压力，保障未来的生活。按目前的生活标准，4%的通货膨胀率，退休时需要的年生活费用为4.2万。王先生要求的不仅仅是目前的生活品质，要求的是更高的品质，预计王先生的年生活费用为5万元，预计寿命80岁，则养老所需的费用约208万元。每月定投2500元基金，可配置股票型基金和指数型基金，组合的收益预计8%，可筹得147万。目前可用的资产为金融资产5万和现金7万，5万的金融资产可继续持有，预计收益10%，可筹得33.6万。7万元的现金可讲其中的4万元购买长期的国债，3万元待黄金价格回落后购买黄金，国债收益预期5%，可筹得10.6万。黄金的收益不稳定，暂不坐预测。根据上述规划，王先生的退休生活费用基本筹足，可实现王先生的品质养老。

　　5、结余规划

　　除去上述规划后，王先生年结余3万元，这部分资金，可承受一定的风险。具体的投资可根据市场的行情适时的选择，资金量较少的时候可投资基金或股票等投资门槛较低的品种，资金达到一定量后，可投资券商集合理财，信托等品种。产品的选择是理财实现的关键因素，须适时的调整，控制风险。
 
    本期理财顾问  汉和理财 理财规划中心 理财师团队