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　　夫妻工资月收入合计13000元，其他房租收入4800元，支出5000元左右，双方各有10万元意外保险，小孩11岁。现有现金8万元，其余均为房产，无其他投资。像我这样该如何理财？

　　理财规划 

　　目前该夫妇综合月收入17800元，月开支5000元，金融资产包括现金8万元、夫妻双方各10万元意外保险。从家庭情况来看，其属于典型的中国式家庭，目前需要筹划的是子女教育和养老规划。从财务状况来看，夫妻现处于家庭成熟期，属于中等收入、无负债、财务状况较好且未来将会有一笔较大资金收入的家庭。从家庭收支情况来看，每月有72%的结余且无任何负债，并有一定的积蓄，负债比率过低，现金结余较大，在目前CPI水平较高的情况下，资产有缩水的风险。建议可以从以下几个方面理财： 

　　1.保障计划：该家庭目前仅有意外保障，风险保障不全。从基本的需求来看，该读者家庭现阶段最需要的是定期寿险与定期重疾险。根据生命价值法计算，夫妻二人可保定期寿险120万元，重疾险60万元。所谓生命价值法就是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄，从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。 

　　2.教育基金：该读者的孩子即将进入中学教育，目前教育费用仍较低廉，初中之后的教育费用将成倍增加，为筹备这个教育基金，可从现在开始进行债券基金投资。按6%的年收益来看，一次性投资8万元，到孩子读大学的时候，可以累积11.3万元的教育基金。 

　　3.创业基金：该读者的孩子11年后将大学毕业，为小孩预备一份创业基金将有助于小孩的事业发展，可从现在开始进行股票基金定投。按10%的定投年收益来看，每月收支结余2000元用于定投，11年后，可以达到47.7万元的创业基金目标。 

　　4.养老费用：该读者20年后将退休。我们可先计算一下养老金的需求。按现在的消费水平(每月5000元)来看，20年后，按4%的中等通货膨胀率，将变为1.1万元/月，虽然未来支出有所下降，但同时也要考虑到医疗费用将会上升，因此养老金按照1万元进行规划，可从现在开始进行股票基金定投。按10%的定投年收益来看，每月收支结余3000元用于定投，20年后，可以达到228万元的养老基金，孩子工作后，为孩子积累创业基金部分的钱可继续用来累积养老金，这部分钱可购买稳健的银行储蓄型理财产品进行打理，也可保证良好的流动性，这样可确保自己晚年生活无忧。 

　　由于金融性资产的增加，夫妻应每半年定期和理财客户经理主动联系，为资产配置做动态调整，避免资本市场的大幅波动，把握确定性的市场机会，以取得更好的投资收益。 

　　专家支持：中国银行福建省分行私人银行投资顾问