本期客户资料：

* 姓名	高小姐	* 性别	女
* 年龄	27	* 职业	媒体
* 学历		* 所在省市	广东深圳
住房情况及来源	一处自住房，价值90万，房贷余额45万。

资产负债表

资 产		负 债
现金及活期存款	70000	房屋贷款	450000
基金	0	信用卡贷款	0
房产	900000	其他贷款	0
股票	0	负债总计	0
其他资产	200000	净资产总计	0
资产总计	1170000	负债与净资产合计	720000

家庭年度税后收支表

收 入		支 出
家庭收人	60000	日常生活支出	30000
年结余合计	30000

家庭理财目标： 
1、 3年内还10万元贷款

2、 1-2年内购置一套房产，价值32万元

3、 购买一辆价值15万元的代步车

4、 预留一定家庭准备金
 
理财分析：
 
指标        合理的范围 实 际 值     计算过程
收入房贷比   30%         40%        收入/房贷*100%
储蓄率       30%          0         储蓄/收入*100%

　  高小姐目前收入每月近5000元，还有良好的发展前景，3年至5年后，随着在职场的历练，收入会增加。您每月的支出近5千元，基本没有结余，且40%的收入都用于偿还房贷，超过了一般参考值30%，过高的房贷支出会压缩家庭正常开支，降低家庭的生活质量。另外，您近期有购房计划，高小姐也可以更理性一点，因为是单身一人，且拥有一套自住房，在没有提高收入的以前，建议您暂缓买房计划。今后准备结婚，或是两个人一起规划了，再换一套大一点的房子。
   
    目前，高小姐储蓄率几乎为0 。该指标一般参考值为30%，这不利于家庭净资产的积累，考虑到您将来还有购房、买车、结婚的计划，而父母的资助可能又相对有限，所以建议您还是应该进一步开源节流，继续提高每月净结余金额。
 
基本资料：
 
　　高小姐今年27岁，居住在广东深圳，是一名媒体从业人员，身体状况良好，目前单身。高小姐年收入6万元，房屋支出每年约2.5万元，日常生活开支3-3.5万元每年。高小姐家庭目前有现金及活期存款7万元，投资类金融资产20万元（亲戚公司项目），有一处自住房，价值90万元，房屋贷款余额还有45万元。
 
家庭理财规划建议： 
　
1. 现金规划： 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为家庭或个人月支出的3～6倍，倍数大小关键看工作稳定性。高小姐的工作比较稳定，现在月支出约5000元，因此建议您保留的现金和活存在1.5万元即可，这部分资金可从现有的存款中提取。另外，以高小姐这样的工作和工资收入水平，还可以申请1~2张的信用卡，总额度控制在2~3万元。高小姐可以积极运用信用卡的免息消费功能和最长达56天的免息期，来巧妙地配置自己的短期资金。

2. 保险规划：保险可以说是对个人人力资本的套期保值，是风险防范的重要工具。鉴于高小姐现在面临可用资金不足的情况，建议在目前阶段可以先参加社保，取得基本保障(如果所在单位没有提供的话)，然后按轻重缓急顺序购买适量的定期寿险和意外险等低费率、高保障的险种。今后，随着资金的逐步宽裕和家庭结构的变化，在增加预算的情况下，可逐步加保健康保险等险种，并逐渐提高保额，年缴保费控制在年收入的10%左右。

3. 投资规划：高小姐目前的结余能力并不强，更应该合理消费，努力提高自己的收入，增加年结余额，从而实现家庭资产的原始积累。因为您年纪还轻，可承受的风险可以较高，因此您可将省下的结余一部分定投于偏股型基金或混合型的基金，一部分用于偿还房贷。从高小姐的情况看，短期内您的购房买车的愿望实现有一些的难度，但理财师认为，在配置好资产结构，持之以恒，定能实现家庭的财务自由。
 
 本期理财顾问 汉和理财 理财规划中心 理财师团队