【读者来信】

   一、家庭成员

   本人：32岁，私营公司总监；妻子：32岁，私营企业部门经理；无小孩。

   二、家庭收支情况

   家庭年收入：30万～40万元；年支出：按揭款5.4万元，生活费3万元，汽车费用1.2万元，旅游基金1万元。

   三、家庭资产情况

   房产三套：一套自住，市值80万元，无按揭；一套121平米，准备装修入住，揭款款2.4万元/年；一套140平米，暂时空置，按揭款3万元/年。

   其他资产：汽车一辆，无按揭；存款15万元；股票市值20万元；保险仅有社保。

   四、理财需求

   1、考虑两三年内要小孩；2、目前固定资产比例太高了（我是做房地产销售的），我的理财要求至少保证10%以上的年投资回报率；3、股票风险太大，可能会减少股票的投入；4、我们家庭属于收入不太稳定的，但我想在55岁左右就能退休，请专家给我一些好的建议，谢谢！

   本期嘉宾 四川汉和理财顾问有限公司理财师 王海峰

   【理财规划】

   一、家庭财务状况分析

   1.收入稳定性分析 夫妇二人均收入较高，但企业的性质决定二人收入不太稳定；且夫妇二人在同一家公司供职，如果公司经营出现问题，两人都会受影响；另外家庭收入主要依靠工薪收入，来源结构单一。

   2.现有资产分析 家庭主要资产集中在房产，流动性不强，且政策性风险大；15万元的存款，满足了家庭对流动资金的需要，但损失了收益。

   二、金融资产投资分析

     市场环境分析 进入2011年以来，全球经济快速复苏告一段落。A股市场，上证综指从1月4日到5月17日上涨2.29%。央行收缩流动性，金融市场的不稳定因素增加。因此，今年的家庭投资应更加注重稳健。

   三、理财建议

   1.保险规划 没有商业险，仅靠社保提供保障，保障严重不足。建议先生补充20万元的重大疾病险，30万元的寿险，100万元的综合意外险；妻子补充20万元的女性重大疾病险，20万元的寿险，100万元的综合意外险。

   2.子女抚养计划 一般，从怀孕到孩子出生，再到上幼儿园前，大约需要5万元，这笔资金可在怀孕前一年从年终结余中提取，购买短期银行理财产品，风险相对较小，收益可抵御通货膨胀；幼儿园及义务教育阶段，教育费用可从届时年结余中提取；高中和高等教育阶段的费用，综合考虑当前水平和通胀预期，建议在孩子15岁时，准备150万元。

   3.投资规划 首先，从现有存款中提取5万元，作为家庭应急备用金，可投资货币市场基金，保持资金的流动性。其次，建议择机出售现有价值80万元的住房，可降低房地产投资比重，再分别从股市和存款中提取10万元，共计100万，投资信托产品或阳光私募产品。按照10%的收益，15年后该资产到达556万元，可从中提取资金用于孩子高中和大学阶段的支出，余下的继续投资用于养老。最后，前面采用的投资工具是对现有资产进行合理配置，可每月从收入中提取1万元按照5：3：2的比例投资到股票型基金、混合型基金和债券型基金。

     成都商报记者 吴宇宸