生活在内蒙古呼和浩特市清水河县的薛先生，从事IT工作，每月工资收入2600元，公司为其购买了“四险一金”。

　今年三十的他拥有一个幸福的三口之家：太太和薛先生年龄相仿，也从事着一份稳定的工作，月收入2700元；女儿也刚出生不久，夫妇俩为心爱的女儿投保了四份平安保险，每年保费支出2580元。

　　结婚时，薛先生夫妻俩以公积金贷款的方式购买了一套婚房，现在市值24万元，虽尚有3万元房贷款未结清，但每月公积金款项足以支付该款项。家中现有4万元存款，全部都存为银行定期存款。每月家庭生活支出1500元，其余开支500元。

　　理财目标：

　　一、筹集女儿未来的教育资金。

　　二、增强家庭各方面的保障。

　　三、实现投资收益。

    家庭财务分析：

　　从薛先生以上两个财务表中，我们可以很容易的看出：目前家庭资产虽然不多，但财务现状良好。家庭拥有资产28万元，负债3万元，负债占总资产10%多一点，说明家庭的偿债能力较强；家庭年度收入63600元，支出26580元，年度结余37020元，结余率达到了58%，为家庭的财富累积创造了条件。但家庭资产中房产占据了资产的绝大部分且没有投资性的资产，投资意识不足；家庭没有投资性的收益，财富自由度不高。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　家庭保留一定流动性较强的资产主要是满足家庭的日常生活开销和防范未然。目前，薛先生家庭没有活期存款及现金，定期存款是家庭流动性资产，但如果发生任何意外则有可能造成定期存款收益的减少。建议家庭日常保留7000元现金及活期存款用于日常生活开支，另存5000元为货币型基金用于意外备用准备。同时可办一张信用卡，防范于未然。

　　二、保险规划

　　薛先生夫妻俩为孩子投保了四份平安保险，而自己只有社保作为保障，这样的家庭保障是不前面、不充足的。建议夫妻俩分别投保一份健康险作为家庭日常保障，如某保险公司推出的健康保险卡，其中包含重大疾病保障10万元、住院津贴100元/天、意外伤害20万元、意外医疗10万元，每年只要 480 元，即可享有健康、意外、医疗三重保险。另外再各投保一份定期寿险作为家庭的长期保障，保额30万元，缴费20年，保障30年，年缴保费1000余元。

　　三、子女教育规划

　　女儿刚出生不久，未来孩子教育的支出是家庭不可避免的，而且随着物价的上涨，孩子的教育支出也在不断攀升，会给家庭带来不小的压力，特别是高中、大学阶段的支出，各类培训、辅导都是一笔不小的开支。以现在高中每年花费1万元、大学每年花费2万元计算，按每年增长4%，女儿15岁时，需准备5.4万元的高中教育金；18岁时，需准备16.1万的大学教育金。建议夫妻俩可投保一份分红型的年金保险作为女儿的高中教育准备金，如某公司的分红险产品，每年存入10000元，连存5年，15年可获得5万元及500元现金奖励，每年还可以获得550元返利以及保险分红；同时每月再定存400元于平均年收益8%的偏股型基金中，女儿高中毕业时可获得近20万的大学教育准备金。

　　四、投资规划

　　投资具有风险，但承担风险才能获得较高的收益，是实现家庭财富自由的关键。薛先生夫妻的投资期限不长，对投资的了解也比较有限，建议上述规划后的剩余资金主要以投资低风险的产品，如国债、债券型基金，获得较为稳定的收益，同时利用业余时间多加学习，多看投资方面的书籍，增加理论知识；再逐步增大金融投资的比例，增强实战经验，从而实现财富自由。

　 作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队  潘应杰