春节送礼 化红包为“摇钱树”

　　文/《投资与理财》记者 孙晓宇 王超凡 叶琦

　　今年过节送啥礼？当然不是脑白金。每到春节，不少人都觉得，送礼是相当让人头痛和有挑战性的一件事——送长辈、送朋友、送小孩，春节送礼要送出点新意可真不容易。在通胀压力下，每个人都在思考着如何让钱生钱，因此不妨试着将一些理财产品纳入礼品采购清单，把红包变成“摇钱树”，让收礼者在惊喜的同时，更感受到送礼者最深切的心意。

　　送保险，因人而异

　　从前两年开始，就有人选择用赠保险代替送礼。买一份保险送给老人，体现对长辈的一片孝心；为孩子开一个保险账户，相伴他们健康成长，也储备必要的教育金。送保险礼物不但有实际价值，也讨了个好头彩，何乐而不为？

　　不过，保险产品琳琅满目，送之前，要先搞清楚是否合适。

　　老年人最让人担心的是生病，因此保险专家建议，对于年轻的白领而言，父母年龄一般不会超过65岁，无需购买价格偏贵的住院医疗险或老年人医疗险，而购买一份低保额的主险，搭配一个附加的住院医疗险，则是高性价比的选择。

　　向老年人赠送寿险，需要注意投保年龄的限制。因为一般保险公司要求，50岁以上购买一些寿险险种要做体检，而60岁以上的老年人，购买健康医疗类保险大多会受限。

　　孩子在学生阶段主要面临两大风险，其一，由于年龄小，抵抗力和自我控制力差，可能导致各种意外伤害或者疾病发生；其二，其正处于受教育的关键时期，高昂的教育费用成为家长的一大负担，一旦家长的收入出现大幅下降，将会使孩子的教育面临危机。因此，专家建议，保障型少儿险和教育型少儿险可成为给学生送礼的两大选择。

　　那么，如果要送朋友，该选择何种产品呢？通常而言，如果朋友喜欢旅游或经常出差，可以送张意外保险卡。此外，市面上有的家庭财产保险产品也比较适合，除可以承担因火灾、爆炸等事故造成的家庭财产损失外，还可以附加盗抢险，家用电器用电安全险，管道爆裂及水渍险，现金、首饰盗抢险，自行车盗窃险等。

　　专家提醒，由于购买寿险是长期行为，一般至少需交保费3-5年甚至长达20年，因此最好是送给直系亲属。而且在买保险前，先征求被保险人的意见，确定今后保费由谁来付，否则送礼不成，还惹麻烦。

　　强调 在买寿险前，要先征求被保险人的意见，确定今后保费由谁来付，否则送礼不成，还惹麻烦。

送银行理财产品，钱生钱

　　春节期间，股市要休市，然而，人闲钱不能闲。为您支一招：买银行理财产品。可以自己投资，也可以作为礼品“馈赠亲友”。

　　从期限上来说，有些银行长期销售的超短期理财产品，以3天、7天等较短时间为投资周期，有的产品还是滚动投资，刚好与春节7天假期时间相吻合。有些无固定期限产品，随时申购赎回，也适合春节。假期结束，产品到期，资金回流，可以获得比活期存款要高不少的收益率，何乐而不为？

　　去年春节期间，交通银行发售的沃德添利春节版理财产品，期限覆盖春节假期，产品年化收益率竟高达3%，且产品还能保本，假期一结束就返还本金。光大银行的T计划2010年第四期产品，保本，期限9天，投资起点10万元，年化收益率高达2%；50万元起点，年化收益率达到2.4%，也是假期结束，产品就终止。

　　这些产品，既不影响节前节后的股票投资，收益率又较高，今年春节，投资者不妨关注诸如此类的产品。

　　如果从品种上来说，投资者可以多关注债券类和货币市场类产品，还有结构性产品。

　　未来可能的加息，成为债券与货币市场类产品的重要砝码。一旦再次加息，此类产品可随之调高收益率。债券与货币市场类产品多为中短期产品，且风险较低，选择面比较大。

　　此外，专家预计，今年挂钩物价、黄金、农产品等的结构性理财产品，在通胀背景下会有不俗表现。

　　当然，送礼要送对人。选择银行理财产品作为礼物，要看收礼人的风险偏好和承受能力。一般，稳健型的理财产品适合老年人和少年，如上面提到的债券型产品和超短期产品，此类礼物“性情温和，老少咸宜”。

　　结构性产品的收益会较高，但投资期限要在1年甚至以上。如果选择结构性产品作为礼物，那就要了解，这是一类风险较高的产品，既能让人赚得10%-20%的收益率，也能让人“亏得想哭”。因此，结构性产品只适合“身体倍儿棒，吃嘛嘛香”的中青年。

　　另外，值得注意的是，银行理财产品的门槛一般是5万元人民币，所以，这绝对是一份“厚礼”。

　　强调 银行理财产品的门槛一般是5万元人民币，所以，这绝对是一份“厚礼”。

送基金，坐收惊喜复利

　　“一颗好的奶糖也要 1元多，一份基金也只有 1元多，压岁钱买糖不如买基金！”这句话是去年春节时基金营销的口号。其实，基金产品不仅是压岁钱投资首选，也可作为一份相当有诚意的春节礼物。

　　事实上，在国外，将基金、股票、债券当作礼物送人尤其是孩子，已是一种较为普遍的现象。在每年圣诞节，一位美国中学教师总是把股票当作礼物赠送给她的孩子们。如今，她的儿女们通过这份特殊的礼物，各自的账户已经膨胀到1万美元左右。

　　理财专家表示，虽然基金短期内净值会产生波动，但对长期投资者而言，是最适合投资的产品，长期下来的收益相对稳定、丰厚。因此，春节期间，如果要发红包，不妨尝试一下用基金账户来代替。那么，送这种“礼轻人意重”的特殊红包，应该选什么样的基金产品呢？

　　如果是公司准备用基金替代红包的话，要分两种情况区别对待。一种情况是福利奖金，这属于员工应得的报酬，应该购买货币式基金比较合适。另一种情况是公司额外给员工的超额奖金，这部分奖金可以购买股票型基金、债券型基金以及混合型基金。

　　送给成年人的红包，不同年龄的投资者所对应的投资风险承受能力是不同的。一般来说，年纪较大的人，可以用稳健型的基金，如债券型基金、保本型基金；年纪轻的有稳定收入的，承担风险的能力相应也较大，可选购股票型基金和混合型基金。

　　而对于小孩子来说，如果每年春节都要送出一份压岁钱，那么最好为他们开立个基金定投账户，来代替压岁钱。除了能在潜移默化中，将基金种类、投资方法、收益率、定期定额投资等知识教给孩子外，这份“基金红包”若干年后，还可以解决教育资金问题。

　　所谓基金定投，就是基金定时定额投资业务，投资者定期投入固定金额，由银行自动扣款购买指定的基金。定投每月所需要的投资金额，起点一般只需300元或500元。专家认为，基金定投最大的好处是可以平均投资成本，不论市场行情如何波动，只要定期买入固定金额的基金，就可以尽可能获得复利的优势。

　　千万别小看定投基金的复利，仔细算算，它的收益确实惊人。一般来说，基金定投的年平均收益在10%左右。如果以这个收益率计算，将压岁钱分摊，每月拿出300元做基金定投，一直坚持投资18年，最后资产净值可达18万元，上大学的费用已经没问题了。

　　在定投基金种类的选择上，专家建议，要获得较好的投资效果，首选股票型基金。因为定投的意义在于长期投资的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期投资原则，选择波动幅度较大的基金，就能提高获利水平。

　　强调 基金定投的年平均收益在10%左右，如果将压岁钱分摊，每月拿出300元做基金定投，一直坚持投资18年，最后资产净值可达18万元，上大学的费用已经没问题了。