各位专家好。我最近想给太太考虑一套较全面的医疗、养老计划，咨询了周围很多人，我最后打算在中意人寿和阳光人寿的方案中定夺，两套方案很接近，都符合我提出的要求，但不知哪套更优，更适合我们家的情况？想请专家帮我系统分析一下。谢谢！(读者 李××）

 　　家庭基本情况

　　李先生45岁，自己开公司；太太32岁，在公司当出纳，今年初喜得贵子。家庭年收入约50万，另有两套住房出租，年收入约6万元。目前还有30万元的房贷。夫妇二人均有社保，儿子有互助金和大病保险。

 　　目前的保险需求

　　因为我比太太大13岁，我想在相对较短的时间内为太太准备好一套较全面的医疗保障和养老金计划，让她不用担心退休后的生活和医疗问题。总保费支出控制在50万元左右。(目前看好的两个方案见附表)

 　　标准经纪保险经纪人向荣点评

　　一、客户需求分析

 　　李先生家庭特点是夫妇二人年龄相差较大，收入相差较大，当李先生已步入老年时，太太还是中年人，所以在李先生自己有足够的保障情况下，为太太建立终身医疗账户和终身养老账户是十分必要的。鉴于李先生的收入主要来源于企业收益和房产收益，所以，在企业收益较稳定期快速积累太太的养老金是选择方案要考虑到的因素。

 　　二、两个方案的比较

 　　下面我们从保费、医疗保障、养老保障三方面进行比较：

 　　1.年缴保费的比较：中意的缴费期是5年，总保费为504282元；阳光的缴费期是10年，总保费为489612元，从总保费看阳光的少交14670元。

 　　小结：虽然阳光的总保费要少1万多元，但阳光的缴费期是10年，对李先生家庭来说5年期的更适合。

 　　2.医疗保障部分的比较

 　　（1）住院费用：中意是年度总保额3万，阳光的是每次保额1万，报销比例都是社保报销剩余部分的100%，且都可报住院费用中的自费部分，中意报销比例为80%，全年限额1250元，阳光报销比例为70%，每次限额2000元。另外，中意的还可报住院前60天的检查费、特定门诊费用、特定门诊手术费用。

 　　小结：两款住院医疗险保额定义方式不同，中意采用的是年度总保额，阳光采用的是单次保额。两款都可报自费部分，阳光的保额要高些，报销比例要低些；中意的保障范围要宽些，这一点对客户更有利，但阳光的有6年的保证续保条款，这一点也非常重要。这部分,两家公司产品难分伯仲。

 　　（2）住院津贴：中意的保额是200元，阳光的是100元，中意的免赔2天，阳光的免赔3天，中意的保证续保至80岁，阳光的保证续保6年，最高保至65岁。中意的保障还包括18种重大手术给付。

         小结：这一部分中意方案要优于阳光。

 　　（3）重大疾病：中意和阳光的保障范围都是30种重疾，保额都是20万，中意和阳光不重叠的病种分别是：严重心肌病、严重溃疡性结肠炎、严重类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮。要根据太太的身体状况和家族病史来考虑。两种方案都可保至终身，中意的合同虽然只保到80岁，但80岁和88岁领取的祝寿金已有20万，这笔钱就等于终身保障。

 　　小结：这一部分两个方案不分高下。

 　　（4）体检津贴：中意每2年可固定领取1800元的体检津贴。

 　　3.养老部分的比较：

 　　从55岁起，中意的方案每月固定领取1500元，阳光的方案每月固定领取1496元，终身领取；中意的方案若生存到88岁，还要领一笔15万的祝寿金。

 　　小结：年金方案差不多。若太太长寿，中意的方案就可多领15万。

 　　三、标准经纪专家建议

 　　保障难分伯仲 缴费年限成取舍关键

 　　两套方案确实很接近，都搭配得不错。从医疗保障方面看，中意的总体保障范围要宽些，尤其在住院费用和住院津贴部分优势更明显，住院津贴保险从保单生效日起就无条件续保至80岁，可解决太太在老年时生病住院的护理费，同时每2年领取的1800元体检津贴更显人性化，当然总保费就要高一点。中意的方案有5年缴和10年缴两种选择，阳光的最短只有10年缴。

 　　一般来讲，账户型的医疗保险适合选择较长的缴费期，而理财类的保险如年金险，在有支付能力的情况下，宜选择较短缴费期。从两个方案看，年金险保费占比远高于医疗险，综合李先生的家庭情况，在无缴费压力情况下建议优先选择中意方案。

 　　成都商报记者 刘锋 整理