家庭理财目标：
 
    我们面临的问题是：希望对住房进行改善，买一套稍大一些的房子；近两年要生小孩，要准备小孩的教育基金；可能以后的医疗费用要增加。

理财分析：
 
　　一、家庭财务状况分析：

　　何女士的家庭处于典型的成长期，事业也处于上升期，子女尚未，家庭责任会日渐增大。因此，构建完备的家庭规划体系是十分必要的。从资产负债表中可以看出，何女士家庭共有资产630000元，负债184000元，资产负债状况良好，但可对资产结构做进一步的调整，以获取更高的收益。

家庭规划数据：
 
    家庭资产负债表

家庭理财规划建议：
 
　　理财方案

  1、 现金规划：一般来讲，一个家庭留存的现金及其等价物大致等于家庭月支出的三到六倍，也就是说，何女士家中留存的流动性资产在18000元到36000元之间比较合适，这样基本可以应付意外现金支出的需要。 同时建议何女士在申请一张信用卡，充分利用银行的信用卡政策为自己的生活消费提供便利，同时为自己积累良好的信用，还可以在发生意外急需用钱时解决燃眉之急。

  2、 风险保障建议：家庭购买保险的保额是根据家庭的需要而定的，一般以年收入的5-10倍来计算，保费支出可以是家庭年收入的10%左右，这样一来既可以获得较好的保障，又使保费支出不成为家庭的财务负担。何女士作为医师，工作相对稳定，已经有了社会医疗保险，家人除了有社会医疗保险外还有公司的意外险和医疗险，从保障的角度来说，何女士家庭的保障并不是很完备，建议再购买一份意外保险和重大疾病保险，为自己的生活和家庭提供更好的保障。

  3、 教育规划：何女士正处于未育期，可以提前为子女准备教育金。子女教育金的准备越早，未来的压力就越小。可以购买教育保险，既有保障功能，又有保费豁免的功能，让子女的教育有充足的保障。同时还可以采用基金定投的方式积累积累教育金，每月拿出几百元或者更多进行投资，既不影响生活质量，又可充分利用复利积累财富，获取较高的收益。 我们的规划不可能是一直适应生活的实际情况的，因此要对根据实际情况的变化，对理财规划做适当的调整，这样才能更好的化解风险，提高收益。

  4、 退休养老规划：高收益产品的安全性较差，有一定的风险，在安排养老规划的时候， 应考虑随着年龄的增加主动减少高风险产品在整个资产中的比例。 何女士现年38岁，需要准备养老保险了。仅仅依靠社会养老保险不足以保障自己年老后的生活，因此要配置以适当的商业养老保险。养老规划既可以采用定投基金来实现，还可以选择购买保险，或者是二者的搭配。在选择养老保险的时候，可以以保障为主，同时还可以兼顾分红型的养老保险。

  5、 投资规划：何女士家庭的现金、活期存款和定期存款总共有30000元，而且每月结余7000元，加大其他投资力度、增加家庭资产收益水平是十分重要和必要的。通过风险测试表可以看出何女士属于温和进取型的投资者，投资期限较长，但对投资知识的了解十分有限。因此，要加强学习，增强理财观念和理财意识，学习并掌握投资的方法和技巧，并根据家庭的实际情况进行投资，要讲究方法，不可激进。 由于何女士对投资知识了解有限，因此可以做一些可以分散风险的投资组合。A、建议购买6万元左右的基金，包括指数型基金和债券型基金。在经济处于上行期的时候，购买指数型基金的比例可以大一些，借以分享宏观经济增长的收益；在经济处于下行期的时候可以购买债券型基金的比例大一些，利用抵抗经济发展不利的影响。B、用4万元左右的资金购买股票，在操作中积累投资经验并适当赚取一定的财富。C、每月拿出1000元左右的资金做基金定投，长期上可以平摊风险，获得相对较好的收益。D、根据自己的承受能力购买一定量的银行理财产品。通过以上组合的搭配可以有效改善家庭的财务状况，并可获得相对较高的收益水平，增加家庭资产的规模。 同时，也可以从另外一个方面考虑，在不同类型的资产上投资，如保本型资产、稳健性资产、风险型资产、保障型资产等，在配置这些资产时要保持合理的比例。通过这样的投资组合攒够未来需要的100万元不是什么大问题。 由于何女士家庭有负债，还有房屋贷款的余额和信用卡余额未还，这一部分偿还资金可以利用每个月的结余，并配之以投资的相关收益，这样偿还贷款的压力也不会很大。

  东方华尔理财师团队(周文明)