孙先生和李小姐都是“80后”，结婚一年多，不久前，夫妇俩用几年来工作积攒的存款付了首付，在北京购买了一套二手房。目前二人都在国企工作，收入比较稳定。作为一家之主，孙先生开始考虑如何制定一套全面的家庭保障计划。

 　　对此，汇丰银行（中国）有限公司北京分行行长丁国良分析道，目前孙先生夫妇正处于家庭形成期，这一时期也是家庭的主要消费期。生活稳定，经济收入随着工作年限的增长有所增加，这个阶段的家庭已具备了一定的财力和基本生活用品，但作为家庭建设支出，每月要偿还的房贷仍然占了一定的比例。

 　　为保障夫妻任何一方在万一遭受意外后房屋贷款不会中断，丁国良建议孙先生夫妇可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额和家庭成员5至8年所需生活开支的总和。

 　　此外，丁国良介绍，这一阶段的人群，处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，若孙先生夫妇偏好激进型的资产积累方式，还可购买投资型保险产品，在规避风险的同时，又能使资产增值。

 　　最后，丁国良特别指出，有些人在购买保险时会进入一个误区，即保险越多越好，保险金额越高越好。事实上，保险质量的高下并不是由保险份数和保费的多少来决定的。尤其是像孙先生和李小姐这样的年轻夫妇，在购买保险时更应该考虑到家庭的实际保险需求和财务状况。

 　　众所周知，购买保险需要定期支付保费，保额越高，保费也越高。如果不考虑家庭实际情况，而片面追求购买保险的数量，则会加重家庭的财务负担，导致财务问题，影响生活品质。因此，一般情况下，家庭的保费支出最好不要超过年收入的10%；如果是单身族，则应控制在年收入的5%-7%。

     　需要特别注意的是，购买双份或多份保险，并不意味着投保人一定能够获得双倍或者多倍的赔偿。保险产品可以分为多买多得和不重复理赔两种。前者如津贴型保险和意外死亡险，后者则包括财产型和补偿型的保险。财产保险的理赔额以财产损失额为限，重复投保或者超额投保，保险公司都不会赔付。另外，医疗费用保险因其报销性质属于补偿型保险，因此保险金的给付额不能超过实际支出的医疗费用。