陈先生，41岁，自由职业者，年收入8万-10万元。有基本养老和医疗社保，购买了商业保险，每年交保费6000元。高女士，38岁，有高血压等慢性病，目前没有工作在家休息，有基本养老和医疗社保，也购买了商业保险，每年交保费6000元。二人是丁克一族，没有孩子。

　　家庭无汽车（也不想买）、无借款，有经济适用房一套，目前出租。二人在城里租一套住房，以租养租，费用正好相抵。

　　二人生活简单，不喜欢买奢侈品，平时消费只有日常生活费每月2000元-3000元。但每年出国旅行一次，大约3万-5万元。每年给双方父母各约5000元。高女士每年看病大约5000元。

　　家庭现有存款大约40万元。放在股市里，只用于打新股，不买卖股票，收益基本就跟存活期一样。

　　■ 理财目标

　　1.人到中年，希望到60岁后有稳定保障，做好养老规划。

　　2.合理投资，使家庭财产增值。

　　■ 财务状况分析

　　陈先生的生活目前已经进入平稳期，拥有基本保障，收入稳定但可增长的空间不大。从陈先生家庭每年的现金流量情况来看，８万－１０万元的年收入刚刚可以支付每年用在保险、生活、旅游、赡养等方面的支出，较少有结余（每年支出：生活费2000-3000元/月；保险支出12000元/年；旅游费用30000-50000元/年；看病与赡养父母10000元/年）。

　　就陈先生的资金结构来看，其财务安排有待改进。突出表现在缺少必要的财务保障。人到中年，养老资金没有系统的规划；目前的理财方式比较单一（打新股），且收益率较低。在考虑家庭理财规划时，应侧重考虑如何有节制的开支、有计划的理财，使现有家庭资产保值的同时，合理投资，规避风险实现收益最大化。

　　■ 理财建议

　　精简出游预算

　　财务保障主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件，为了防止收入突然中断或者支出大幅增加时，家庭陷入短期财务困境而准备的紧急预备金。一般应以3个月基本生活费用为标准，考虑到陈先生为自由职业者，工作稳定性略差，建议另准备2万元的其他紧急费用。

　　这部分资金可以购买货币市场基金或流动性强的银行理财产品，在保证资金安全和流动性的同时提高资产相对收益。

　　另外，陈先生家庭每年收入支出相抵，较少有结余。从支出结构来看，旅游支出占有较大比例，基于该部分费用不属于必要支出，建议对自己的旅游出行合理计划，精打细算，减少不合理支出。

　　完善养老方案

　　对于丁克家庭来说，积累养老金在理财规划中占有重要的地位。在推算未来所需的养老资金时，需要强调两个假设：生存时间和未来的通胀率。生存时间越长，通胀水平越高，所需要准备的养老金额越大。

　　陈先生现在每月日常生活费2000元-3000元，太太每年看病5000元。也就是说每年的必要支出共计约4万元。陈先生距离退休还有19年，假设未来的平均通胀率是3%，当前的4万元支出相当于19年后的7万元。（即陈先生60岁退休后第一年要维持当前必要支出水平需要资金费用共计7万元）。

　　如果以假设陈先生退休后的生存时间是20年-25年来判断，虽然一家都拥有基本养老保险和商业保险。但是养老资金还是存在缺口，这部分资金缺口可以通过合理的资产配置、科学的资金投资来进行弥补。

　　组合出击 合理增值

　　没有房贷月供的压力；不需积攒孩子的教育金。陈先生家的投资目标主要是获得资产增值，积累养老金。所以适合做长期投资，故该部分资金具有较大的弹性，可以构建一个稳中求进的投资规划。就目前家庭的40万元资金，可以打一把“组合牌”，以得到更多的收益。

　　安全牌：5万元用于购买货币市场基金或短期人民币理财产品，以此作为资产的安全基石，防止出现财务风险。10万元可以用来购买中长期固定收益类银行理财产品或配置万能险。在获得比存款更高的固定收益的同时保障本金的安全。

　　成长牌：15万可投资风险相对较小，收益成长性好的银行理财产品。用定投的方法投资一些基金，长期来看风险不大，可提高该组合的收益率；或配置一些投连险，借助不同的账户平台做适当的投资组合来降低风险。而且现在有些保险公司的投资连接保险在持有一定时间后可以转化为养老金，把投资本金和收益转化成持续的现金流，为退休后的生活提供资金补充保障。

　　激进牌：10万元的资金用来增强收益。投资风险高，同时收益高的资产：股票、证券投资基金等。该部分资金在投资时需注意分散投资。证券投资基金具有组合投资、分散风险的优势，建议以该类资产为主要比例配制。

　　■ 理财顾问

　　刘永晨，招行亚运村支行理财经理