选择指数基金而非主动型基金进行定投。

　　主动型基金有的时候能够战胜市场，有的时候会弱于市场，但长期来看，指数基金投资操作是能够取得跟市场同步发展的相对稳定的收益。市场上目前主要指数基金的跟踪指数有：沪深300 指数、中证100 指数、上证50 指数、上证180 指数等。基金公司一般都有指数基金，但是对于郑刚夫妇要选择哪支指数，是仁者见仁的事情，要注意的是，投资指数基金看的是长期效应。

　　在申购基金时，要关注基金的历史业绩。

　　虽说历史业绩不代表未来收益，但是通过分析基金经理情况和历史操作风格，对自己的投资选择还是很重要的。一般来说，风格稳健的投资者可以选择历史业绩波动不大而且比较稳健的配置型基金。而债券型基金，首先推荐申购赎回费用比较低的基金，市场上有些债券型基金也和货币市场基金一样是没有申购赎回费用的，这样在需要资金周转的时候能够充分地调动流动性。

　　配置基金投资组合时，无论是否做定期投资，都贵在坚持。

　　如果是三天打鱼两天晒网，看到发行的新基金就忙着去认购，或者听到亲朋好友买了自己也去申购，又或者人家说基金业绩差了就赎回，成本增加不说，长期来看肯定得不到良好的收益。

　　在投资基金时，切忌像猴子掰玉米，掰一个，丢一个。

　　基金不适合时时炒作，经常更换基金成本非常高，也不能看到喜欢的就都买了，基金种类多并不能分散风险，反而加大了自己管理基金的烦恼。理财师建议郑先生家庭基金投资组合持有3－4支基金足矣，每年对基金进行一次年检，如果业绩和股市相比太差，也远远低于自己投资预期收益率，可以再考虑进行更换。

　　值得一提的是，建立基金投资定投的时候，必须要在心中有一个目标，比如：这是给孩子将来上大学的费用，那是自己的养老金或是照顾爸爸妈妈要用到的钱，这样对自己坚持投资而不随意更换基金也是有帮助的。

　　Tips 基金投资组合初学者需要知道的事情

　　1. 投资基金也要承担一定亏损风险；

　　2. 投资指数基金尽可能要长期投资，主要为了将来养老金和孩子教育金之用途；

　　3. 每月收支结余可以做定期投资基金，还可以用年底奖金在低点位一次性多投资一点儿；

　　4. 投资货币市场基金可以作为家庭的应急备用金。

　　总之，家庭投资组合的目标是提高资产收益，积累财富。那么对于目前家里的现金和存款有8万元，可以在市场低迷时投资一半在股票类基金和指数类基金上，可以选择一次性投资，也可以分批几次投资；至于剩余的4万元作为家庭的应急备用金，可以购买2万元的货币市场基金和预备2万元的现金以防不时之需。这样家庭的流动资金的运用效率更高。

　　家庭合力，需充分发挥

　　郑先生夫妇听取了理财师的建议后，已经开始行动。先行给双方购买了重大疾病保险，准备在孩子出生后给孩子参加“少儿互助金”，而且现在每个月进行基金的定投，换房的事情也在紧锣密鼓地进行着。家庭中正在发生巨大的变化，吕燕在家庭的现金流的管理上，还做了一个创造性的财务管理办法，设立“共同账户”和“个人账户”：吕燕每月给每个人设定一个正常要使用的零用钱额度留存在“个人账户”里面，把多余的工资都存入“共同账户”中，定投基金、保险费都从共同账户支出，这样既可以防止乱花钱，账目又很清楚。之所以这么做，主要是由于郑先生的工作属于营销性质，经常要自己掏腰包，总是用自己的钱，为公司垫款——报销——垫款的循环，报销费用又都在工资卡上，老是混在一起弄不明白工资数额和为公司垫款金额。小两口现在目标明确，步伐一致，向更美好的生活迈进。

　　郑先生的家庭属于标准的4－2－1式独生子女家庭，家庭情况不算富裕，但经过自己的努力，也能达到资产快速增长。上有老，下有小，身上的担子也还挺重，所以快速积累财富和全面的风险控制是同样重要的。如果要像郑刚夫妇那样有信心地面对未来美好生活，一定要注意以下的几点建议：

　　确保小夫妻的身体健康和职业发展。

　　年轻夫妇作为421家庭的核心，是承载家庭的财富快车的主轴，因此除了社会保险外还必须有更大保障，除了目前的收入来源，还要有未来的发展空间。

　　现在的社会，人们总是在快节奏的生活，注重挣钱的速度和生活的品质，却忽略了一些重要的东西，尤其是个人风险规划这一部分，很多刚做父母的年轻人还没来得及考虑这部分，但实际上如果自己发生风险，势必严重影响整个家族的生活质量，所以量力而行，逐步进行资产配置非常重要。在完善保险体系时，首先考虑的应该是大病险和寿险，其次是医疗补充险，再次是意外险等，如果有能力的话可以进行养老年金的规划，以保证将来持续的现金流。

　　健康是最大的一笔财富，除了被动的保险之外，还要有主动的健康投入。比如健身支出、定期体检、营养咨询等。郑氏夫妇理财成功的关键在于求稳，只要目前的趋势持续下去，不被意外打断，就能轻松实现理财目标，因此保障措施是必不可少的。

　　年轻的白领，理财的要点在于与时间赛跑，获得充分的复利效应。

　　在平时既要做积极的投资，也要做细水长流的打算，定投基金是非常值得推荐的做法，先给自己定一个明确的目标，比如说积攒孩子上学的费用或是积攒自己的养老金，然后选择一支基金，持续的投入，这是达到投资目标的有效方式之一。滚雪球效应，我们已经多次用事例说明，相信郑刚夫妇会很容易接受。

    注意建立家庭应急基金。

　　上有老、下有小的家庭，老和小都是最容易发生意外支出的群体，为减少突发性支出对家庭理财计划的冲击，要注意建立家庭应急基金。为保证应急基金支取的灵活性，该基金一般选择以无风险的储蓄为存放形式，建议存为定活两便储蓄存款或购买风险性较低的货币式基金，而应急基金金额一般因为家庭每月日常支出的3－6倍。

    充分发挥家庭的合力。

　　郑先生夫妇过于注重自己的责任和义务，没有开发四位老人的余热和潜能。实际上，421家庭的一个显著优势是没有复杂家庭关系的困扰，方便进行统筹规划。比如现在两对老人，可以轮流抽出一人，完成照顾小孙子的任务。这样可以免除请保姆的烦恼和花费，而且更重要的是，可以对小宝宝进行系统连续的智力开发和幼儿教育，须知宝宝的教育才是将来最大的一笔支出，早动手，挖掘内部资源也未尝不是理财之道呀！

　　对于一个大家庭不在一个地方居住，说到团聚的确很难，我们还有别的办法。有时我们年轻人没有必要一定要在大城市里拼搏挣扎，如果的确压力太大，既要孩子在大城市里健康成长，又要考虑父母年老了还要和自己一起生活，何况父母的退休金也不是那么丰厚，来北京团聚一起生活经济压力也会很大。年轻的夫妻俩，可以选择一方的出生地，回到自己的家乡，在一起打拼，也不失为一个规划美好生活的良策。

　　Tips 421异地团聚的策略

　　策略1：回到家乡：回到夫妻一方的出生地重新开始，这要评估其社会基础和交际圈以及夫妻另一方的接受和适应能力；

    策略2：在北京团聚：在北京这样的大城市买个大房子，7口人住在一起，要处理好家庭关系，夫妻两人是关键！

　　结语：

    理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，年轻的白领需要注意：在将来资产充足的情况下应优先考虑归还住房贷款或部分提前还款，以免增加财务负担。同时应考虑在保险中增加养老保险投入，并根据实际及时调整应急基金的额度，增强抗风险的能力。

    同时要根据经济情况的发展不断地对计划进行适度调整，建议随着国家经济发展阶段每3-5年进行一次规划，如果家庭情况发生了变化要及时和理财师联系。生活就像一条在风浪中行驶的船，要不断地调整方向才能够到达幸福的彼岸。