案例

　　曹先生是上海中美合资企业纳米材料有限公司的中层领导，今年47岁，年薪15万元，缴纳各项基本保险保障。妻子今年42岁，是该公司的普通职员，年薪2万元左右，自己购买了医保。儿子今年18岁，刚考上大学。在浦东自有一套84平方米的住宅，价值100万元。另有银行存款17万元，国债5万元。另外，夫妻两人还为孩子预备了约7万元的教育储备金。他们的想法是，家庭如何实现100万元积累的流动资产？记者请上海聚富财富管理中心的理财师俞利苹给曹先生家庭作分析建议。

　　理财建议

　　作为一家企业的中层管理者，曹先生家庭优势在于总收入较高，负担较轻。但重担都集中在他身上，并且，儿子读大学４年，家庭支出增大，需要一个比较稳定的理财环境。

　　１. 控制年支出在23.5%

　　以上海目前的生活标准，在儿子读大学后，曹先生两口子的年消费尽量控制在4万元左右。在夫妻俩一年17万元的总收入中，支出占总收入的百分比为约23.5%。

　　该家庭的保险投入明显不足。作为一家的顶梁柱，曹先生需要为自己配置意外伤亡险与重大疾病险，每年约增加3000元保费；妻子也要为自己补充购买养老保险等，每年约再增加2000元保费支出。这样一来，每年收入的盈余为12.5万元。

　　2. 资产按2∶4∶4配置

　　对于22万元的现有流动资产，建议保留2万元的家庭应急金，其余以2∶4∶4的比例，投资在国债（或黄金）、混合型基金、股票型基金（或蓝筹股）领域，分别满足保守、稳健、进取这3类投资品种。

　　曹先生夫妻俩工作都比较忙，理财知识也不足，建议优先考虑购买基金等代理理财产品，不必买股票、信托等需要一定金融知识的产品。曹先生家已购买的5万元国债，可继续保持其额度。

　　国债、黄金一般可取得3.5%的年投资收益率。如果金融环境趋好，混合型基金的年投资收益率一般能达到8.5%，而股票型基

　　金(或蓝筹股)的年投资收益率一般能达到11%。乐观计算，按照2∶4∶4比例的话，曹先生可获得8.5%的年组合投资收益率（3.5%×20%+8.5%×40%+11%×40%=8.5%）。

　　如果金融形势不好，股票型基金的年投资收益率很可能为零，但混合型基金依然可以获得3.5%左右的投资收益率，国债、黄金的投资收益率3.5%不变。悲观估计，曹先生可获得2.1%的年组合投资收益率（3.5%×20%+3.5%×40%+0×40%=2.1%）。

　　3. 盈余按1∶1追加

　　每年12.5万元的资产盈余比较可观，建议以1∶1的比例追加到混合型基金与股票型基金中去，不需要再补充保守的理财产品。毕竟，曹先生夫妻俩家庭积累颇丰，不需要采取过于保守的理财方式。

　　按1∶1的分配比例，乐观计算，曹先生年收入盈余将获得9.75%的年组合投资收益率(50%×8.5%+50%×11%=9.75%)，悲观计算，将获得1.75%的年组合投资收益率(50%×3.5%+50%×0=1.75%)。

　　4. 教育金可买债券基金

　　7万元教育储备金足够承担国内大学4年的教育费用。除了立即要给儿子带走的费用，建议将剩余的部分购买债券型基金，债券型基金也属于保守理财产品，但收益率比银行存款高很多，而且方便支取。

　　按照以上建议，乐观情况下，曹先生家将在2014年左右，流动资产积累过百万元。即使是悲观情况下，资产积累也相差不多，主要因为曹先生的年收入盈余较多，且理财建议提高了投资收益率，能够在较短时间里完成理财目标。