原女士，外地人，今年32岁，有一两岁半的儿子，夫妻俩在京经营一个小商店，目前平均月纯利润1.5万元。月开销：宝宝上幼儿园2500元，房租1300元，水电煤气200元，其他生活费2000元，目前有定期存款20万元，活期流动资金5万元，基金两万元。全家人无任何保险（很想为家人买保险，但不知道怎么分配，买多少合适）。随着孩子的教育、父母的赡养、自己将来的养老、房子的购买……顿感压力好大。

　　【号脉问诊】

　　原女士跟爱人属个体经营，家庭收入属于中等，但由于受周期性影响收入并不稳定。在扣除所有家庭支出后的结余是9000元，结余比为60%，说明家庭有较强的资金积攒能力。然而定期存款占总资产的74%，成长型投资只占总资产的7%，无法有效发挥资产的收益性。

　　【对症下药】

　　现金规划：原女士家庭上有老人下有儿子，属于典型的夹心一族，不过家庭消费支出控制得很合理。由于生意可能需要资金周转并且家庭成员较多，建议将流动资金保留为3万元，其他资金可充分利用于投资或消费支出。

　　保险规划：原女士夫妇可以说是整个家庭的主要收入来源，一旦二人任何一方或同时发生意外则整个家庭财务将受到严重冲击，所以建议将家庭收入的10%用于购买保险，将其预算的90%都侧重在夫妇俩身上，最基本的配置就是重大疾病险以及卡式意外险。至于家中的宝宝目前2岁半也到了投保的最佳年龄，可以购买一份少儿大病险。

　　子女教育规划：虽然原女士的孩子只有两岁半，但还是建议从现在就开始进行教育资金的筹划。以目前市场上的关于教育基金的保险来看，还是能够满足一部分高等教育金的。例如每年交保费4500元左右缴费15年的保险产品，在孩子高中三年期间每年可以领取5000元左右的高中教育金，而到了大学期间每年可以领取15000元左右的大学教育基金。

　　退休养老规划：从家庭结构上看原女士家庭已经进入事业家庭成长期，已经到了对自己和爱人未来退休养老做打算的时期。由于退休周期较长可以选择投资收益较高一点的基金产品进行投资，每月拿出1000元定期定投来分散风险，23年后如果期间平均月复合收益率在5%的话到退休时期将会有51万左右的资金可供退休生活使用。

　　指导专家：东方华尔理财规划师（ChFP）曹洪福采写整理本报记者高晨