谢小姐是一位80后,参加工作有5年了,从事电视编导工作,月收入7000元左右,目前有20万元的存款,月支出3500(包括基金定投)元。单位有三险一金,无商业保险。准备在市区买一套80平方米左右的房子。
【号脉问诊】
随着近期房地产市场的火爆,楼市出现了新一轮的价格调整,北京四环附近房屋均价在15000元左右,这使得已经被冠名为“负债一族”的80后又套上一个紧箍咒。李小姐收入不算太高,结余比为50%,针对占消费比重较大的“购房”需要进行细心的规划。
【对症下药】
购房规划:从职业以及收入情况来看,工作比较稳定有基本的社保,面对房价高涨建议将购房目标选在5环附近,细心查找也会找到8000-10000元/平方米的楼盘。根据收入支出可以计算得出目前可承受贷款总额为72万左右,加上可支付的首付额也就是说可购买最高为92万的房产。但是这就意味着每个月不会有任何结余,完全丧失了资金的流动性,无任何消费弹性可言,彻底踏入房奴的队伍中,所以建议在购房标准上加以限定,选择房屋总价不超过70万的房产。可以进行组合贷款的方式进行购房,首付20万(房屋总价28%左右)并向银行贷款50万,还款期限为30年,由于是首次置业可以享受银行贷款利率7折优惠,所以月供额为2433元左右。这样一来贷款月供占总收入的34%左右,正常情况下每月还可以有1000多元的结余可够支配。但是建议在购房之前先进行现金规划预留出3个月左右的支出额以防突发性支出。
专家提醒:消费者有购房意愿后应多留意市场以及相关政策动向,例如北京税收优惠的政策,包括取消很多收费环节,如果政府去调整,明年不能给这么大优惠政策的时候,是对购房成本的加大,对很多人购房上的需求释放有一定的延迟。现在经常看到一些区域,二手房比一手房的价格更高。下半年可能出现成交量、价格回落的现象。初次购房者要结合自身情况“量力而为”,不需要一步到位,尽量选择价格适中的中小户型进行周期性过度。
指导专家:东方华尔理财规划师(ChFP)曹洪福采写整理本报记者高晨
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