量身定制

    上周我们收到很多读者发来的邮件，其中一个案例比较具有代表性，一个年收入达到35万元的丁克家庭，却没有储蓄，觉得没有保障。我们为此特别邀请到华侨银行（中国）个人银行部颇具经验的银行保险专家，对这个家庭的财务进行分析，开出良方：处于黄金年龄的高收入家庭，应该尽早建立保障方案。

    读者来信：

    我和老公今年41岁了，没要小孩，他在私人公司上班，年收入20万左右，有社保。我是医师，在一家股份制医院工作，年收入14万～15万，有社保。现有自住房一套市值约100万，另有两套小户型，一套父母住（父母都有退休金），一套出租。

    现在家里基本上没有存款，每月日常开销6000元，去年股市上亏了10多万。尚欠银行15万贷款，每月还6000元，计划年底发奖金就把贷款还完。有一辆小车已开了6年，想明年换一辆20万左右的车。没买商业保险（以前买过觉得意义不大就退了）。我们估计明年就没有欠款了，但没有储蓄感觉没保障，了解过一些商业保险，但不知道怎样选择，想请教一下以后怎样安排收入。非常感谢！

    华侨银行（中国）个人银行部 银行保险助理副总裁 费泓

    家庭财务状况基本分析：

    您的家庭目前处于成长期，这个时期是个人和家庭的主要消费期，个人在经济收入不断增加的同时，消费支出也在不断增加，比如：买车、还房贷、医疗保健等。不过从目前的情况来看，由于您和您先生的收入都比较丰厚，全年家庭总收入达到35万元，而日常支出却相对不高，每年家庭日常支出仅为7～8万元，这里有一个很大的原因是没有子女的负担。家庭年节余达27万元。

    资产负债方面，家庭资产主要是房产，无存款和其他投资，虽然拥有三套房产，不过自住的房产严格意义上是生活必需品，所以在此不计入资产，而其他的两套房产一套供父母自住，一套出租收取租金。负债方面，房贷仅有15万，年底就能还清，基本上对家庭不造成负担。

    目前家庭的收支状况良好，不过家庭理财规划方面存在一定的缺点，表现为：

    1．缺少风险保障意识。目前的收支状况良好不代表未来没有风险，家庭理财规划的第一步永远是建立充分的保障体系，包括重大疾病医疗保障基金、养老保障基金和充足的寿险保障；

    2．没有存款和金融资产投资。所有的资产仅为房产，太单一，也缺乏流动性。

    家庭理财规划：

    风险保障策略

    A．为您和您的先生建立重大疾病医疗保障基金，分别选择购买20万元保额的重大疾病保险+附加的医疗保险。

    理由：现代社会，重大疾病的发病率越来越高，并且越来越多的发生在30～50岁的人生黄金时期。

    B．为家庭购买足够的寿险保障，购买的寿险保额应等于所有未还的贷款与家庭未来十年日常支出的总和。由于贷款今年底就能还清，家庭年日常支出大概为8万元，因此建议购买保额总计80万的定期寿险，按照您和您先生收入的比例，您可以购买30万保额的定期寿险，您先生可以购买50万保额的定期寿险。

    理由：由于您和您先生都是家庭的主要经济来源，应该选择较高保额的寿险产品来保证万一遭遇不幸时，家庭仍然有稳定的现金来源。理论上保额应该至少=未还的房贷+10年的生活费，也就是约80万。此外，定期寿险只需20年的保障期限就可以了，因为20年后两位都退休了，到时候就不再需要寿险保障了。

    C．为您和您先生建立养老基金，选择购买年金保险，来保障退休后的基本生活品质。

    理由：社保养老只能保证最低的生活水准，必须额外购买养老保险来保证退休后的生活品质。您的小户型房产租金应该不会太高，只能作为养老的一个补充，切不可因为有房出租就认为可以不必进行养老规划。

    至于应该购买多少金额的年金保险，需要根据自己的经济情况量力而行，通常情况下，年缴保险费占家庭年收入的10%～15%左右，因此对于您的家庭来说，以上三种保险比较合理的年总保费应控制在3万～5万元。

    资金投资策略

    A．建立家庭应急基金，将3万元放在银行存为三个月或半年期存款，或者购买银行代理的短期理财产品。应急基金用于支付突发的费用，家庭应急基金的规模通常应该足够支付5～6个月的家庭支出。

    B.进行金融资产的投资。在今年还清贷款和明年购车后，不再有较大数额的家庭开销，以后年均的收支节余在扣除应缴保险费后仍有超过20万元的资金可以进行投资，建议进行资产配置，全部采用专家理财方式进行投资，在控制风险的前提下使收益最大化。