董先生今年52岁，是一所中学的体育教师。妻子今年48岁，在其所在的中学食堂工作。董先生家是典型的“空巢”家庭，唯一的女儿毕业后在天津工作。现在董先生与爱人每月收入一共在5500元左右，学校都给上了“四险一金”，两人共有年终奖金5000元。夫妻俩的住房公积金目前加起来每月有3000元。家庭月支出仅在1500元左右，目前大约有30万固定存款。此外，前两年董先生给自己和妻子各买了一份30万元的寿险，年保费共12000元。董先生夫妻想请教专家如何积攒养老金，安度晚年，同时实现每年能旅游一次。

　　【号脉问诊】

　　家庭收入稳定并且退休后不会减少金额，但夫妻二人缺少健康保障。储蓄品种缺少有效的资产升值空间，家庭处于养老阶段，理财主要目标是收益稳定，但是也要避免通胀带来的资金缩水。

　　【对症下药】

　　风险规划：董先生夫妇都处于接近退休的年龄，健康问题必须引起足够重视，虽然有社保的基本保障，但是一是社保的保障额度有一定限制，二是社保中医疗保险对医院、用药及住院条件都有严格的限制。所以建议夫妇二人做必要的健康保险补充，选择20万元的保险金额，选择一次性缴清的缴费方式，则二人合计需要7万元左右，这样一是在遇到健康风险时有所准备，保全家庭资金，另外百年之后也可以给子女留下一笔遗产。

　　储蓄积累规划：开立一年期零存整取账户，月存入3000元，存款以一年期为最佳，每年到期时用作家庭旅游基金，实现二人的旅游计划。每月剩下的1000元节余进行活期储蓄，用作家庭的备用现金，以支付意外等急用现金费用。

　　投资规划：董先生夫妇退休后将可以得到近30万元的住房公积金，还有目前30万的储蓄，都可以作为投资的本金。由于家庭处于养老阶段，理财主要目标是收益稳定，但是也要避免通胀带来的资金缩水，考虑到我国目前的CPI指数一直处于下降阶段，购买低风险、低收益的投资产品比较适合。所以建议董先生可以通过购买债券型基金、货币型基金或直接购买定期国债等金融产品来达到投资的最终目的。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）付彧苗采写整理本报记者高晨