高女士今年36岁，5年前与前夫离婚后，带着8岁大的儿子与父母同住。高女士自营一家小超市，每月能有8000元左右的收入。高女士目前自有一套面积100平方米的住房，无贷款，家庭月支出约4000元。高女士现有30万元的活期存款用于生意周转资金和备货金，并无其他存款。请问专家应如何给孩子积攒教育金，为自己规划养老，家庭如何进行储蓄？

　　【号脉问诊】

　　高女士的家庭有50%的结余，从北京家庭普遍生活水平来看支出额过高，目前孩子上小学，随着日后上初中、高中、大学对资金需求会成倍增长，为了未来的理财目标必须开源节流积攒资金，减少不必要的开支。高女士未充分利用财务杠杆，使得手头资金失去了机动性，不能充分发挥出现有资产的投资潜能。缺少必要的风险保障。

　　【对症下药】

　　消费支出计划：首先建议利用高女士的实体店或房屋向银行进行个人抵押贷款，贷30万元用于生意周转。期限尽量设定在3年期的短期贷款，利率在5.4%左右，由于这笔资金用途在于生意现金流的周转，所以建议以年还款为宜，这样可以给资金回流周期一个有效的缓冲。为了防止还款期后导致资金不足，从储蓄中提取10万元投资货币市场基金。

　　其次要将每月支出控制在3000元，以目前收入每年的结余是6万元。

　　子女教育规划：可以从剩余资金中拿出15万作为启动资金，进行风险适中的平衡型基金组合投资，每月从结余中提取1000元进行定投，预期收益率在8%，则10年后这笔资金将在49万元左右，基本可以满足孩子的教育支出。

　　退休养老规划：高女士的退休年龄假定在56岁，有20年进行资金筹备，拿出最后剩余的5万作为启动资金同样进行平衡型基金组合投资，每月从结余中提取1000元进行定投，同样是8%预期收益率的情况下最后将会是78万元左右，这笔资金会对高女士的养老生活起到有效的保障。

　　风险保障规划：以上的规划方案可以按照高女士收入的增长进行调配，在孩子读完大学之后剩余资金可以转投到高女士账户填补和调整基金份额，条件允许的话尽量再增加一份重大疾病保险和意外伤害保险，以全面保险来保证家庭时刻保持正常的运转。

　　指导专家：北京东方华尔国家理财规划师团队曹洪福采写整理