金融危机下，对家庭的依赖度明显升温。你有没有想到过，其实投资理财也应该以家庭而非个人为单位。近来，沪上的各家银行、保险公司也大打“家庭理财”概念，纷纷推出以家庭为单位的理财产品。

　　理财聚焦

　　15分钟了解家庭财富缺口

　　中国内地居民对财富的愿景大都以家庭为重。根据汇丰最新的一项调查显示，78%的内地受访者表示，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障。

　　而如何知道自己的家庭究竟需要多少投资比例呢？联泰大度会保险、汇丰银行等都相继推出了自己的“财务需求分析工具”，可帮助分析家庭的资金缺口，客户只需回答几个基本问题，即可在15分钟内直观地了解缺口所在，从而针对性地选择合适的财务安排来填补缺口。

　　汇丰中国个人金融理财业务总监霍霭玲表示：“家庭对我们每个人都极为重要。面对市场波动的反思，令人们认识到家庭保障的迫切性。子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等是我们家庭生活的基本需求。汇丰卓越理财家庭金融服务，旨在为家庭的基本需求提供保障，帮助家庭应对经济的起伏。”

　　三项必须考虑的财富配置

　　位居首位的是子女教育。作为中国家长最关心的家庭大事之一，面对日益昂贵的教育费用，教育金准备不足或准备过晚是常见问题。

　　其次，医疗是家庭保障中的一大隐忧，需要未雨绸缪，但只依靠基本的医保计划远远不够。要为家人提供最坚实的保障，还需及早做好额外的医疗保障规划。

　　另外，相比全球其它国家和地区，中国家庭更为注重自有物业的购置。如何全盘考虑家庭大计，妥善安排置业资金，做到不顾此失彼，是很多人面临的挑战。对于不少外资银行的VIP客户来说，已经可以享受到不少服务。例如：“一对一”专业服务，协助安排律师行、房产评估行、公证处和保险公司等一系列第三方服务、多项人民币和外币按揭贷款优惠利率、多项费用减免等。

　　家庭成员“分阶段”投保

　　除了面向家庭的综合金融产品外，目前市场上的保险产品也有不少是针对整个家庭成员的——区分年龄、性别，保障各有侧重，还可附加于万能险投保。

　　长久以来，业界一直对分红、万能等理财险种的保障功能弱颇有诟病，呼吁保险产品应回归保障。因而在最近新上市的一些险种中，记者发现各大保险公司都增加了对理财类险种的保障功能，或以附加险的形式加强理财险的保障力度。如太平洋安泰人寿向市场推出可附加于万能险投保的长期重大疾病保险。

　　一般来说，因为涉及到投资，投连险须18周岁以上人士购买。瑞泰人寿则让客户可以根据自己的理财目标和风险承受能力选择一次性投资某个账户或者多个账户组合，在个人理财目标和风险承受能力发生变化时，客户可以灵活的在账户之间进行资产转换，而无需为此承担任何转换费用，无转移次数限制。