除此之外,如果保费支出不超过家庭年收入的20%,可以考虑购买一些投资型保险。

　　蔡伟兵说,投资型保险适合接受风险程度较高的人,三口之家运用保险进行投资理财的时候,可以考虑购买有保底、风险较低的万能寿险,而不是投资连结型保险。 家庭稳定期 投保重在"全面"

　　随着孩子的成长,家庭步入稳定期。但是,这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段,简单说就是"上有父母,下有儿女,前有房贷,后有养老"。因此,"全面"是该阶段投保的重中之重。如果前面两个阶段都规划了足够的保险保障,在原有险种上增加额度即可,如果没有规划足够的保障种类,需要及时补足,疾病、养老、小孩教育这些问题已经都摆在面前,几乎无法逃避。

　　首先,中年由于工作压力加大、身体状况开始下降,不像年轻时,可以有足够的信心说不需要健康险。"穷人与富人之间的差距仅仅是一场大病",目前中国因病致贫率仍然很高。即使在美国,在经济破产的白领阶层中,80%是由于大病造成的。

　　因此,购买重疾、住院等健康险产品还是相当必要的选择。那么多少保额比较合适呢?"在目前的医疗消费水平下,一般20万比较合适。如果经济宽余者还可以适当提高,不仅保证医疗经费不会捉襟见肘,还可以享受较高层次的医疗待遇。"信诚人寿区域总监陈维嘉给出这样的建议。

　　其次,家庭夫妻双方都应该在原有养老险的保单上加大额度,以保证退休后的生活水平。养老资金的矛盾在中国已经逐渐突出,中德安联不久前公布的<2007年亚太区养老金研究报告>显示,目前中国公共养老金中由企业承担部分的目标替换率仅为35%,从个人工资中扣除的那部分占到24%。即使如此,若希望维持退休前的生活水平,个人必须另外准备40%左右的养老金。

　　还有一个重要考虑就是教育金,随着未来竞争的日趋激烈,没有家长希望孩子输在起跑线上。处于该阶段的家庭,孩子的年龄大概在5-8岁之间,正是上学的初始期。如果选择公立学校,那么小学和初中的学费并不是大问题。因此,主要关注高中和大学的学费问题。

　　教育金的意义不仅在于定期获得教育费用补充,更是为孩子树立良好理财习惯提供学习榜样。"如果在此时选择20年的定期教育金产品,还可以为孩子未来创业提供一部分的创业基金。"专业理财师给出的建议更加长远。

　　因为步入老年之后,可以选择的保险不多,一般保费都较贵,保障又低。所以45岁之前规划保险,基本上是个人保险投入的临界点。虽然很多险种规定60岁之前都可以购买,但是在临近退休的时候再支付昂贵的保费,无疑又增加了心理压力。

　　当然退休以后可以通过购买保险节税。因为税法规定"保险赔款免征个人所得税",尤其未来的遗产税。可以通过投保终身寿险等险种,指定子女为受益人,安全转移财产。