■ 个案资料

　　王先生和妻子两人分别27岁和24岁，他们今年五一刚刚结婚。王先生在一家IT公司做技术员，每月税后收入约6000元，妻子是一家私企的文员，每月税后收入约4000元，双方都有三险一金。

　　王先生和妻子结婚之前先买了一套70万元的房子，双方家庭凑了25万元首付，其余45万元贷款15年，每月还款约3900元。本来王先生和妻子觉得这样的还款水平还能够接受，但由于后来在装修房子和结婚这两项上的开销超出预算，他们又不得不找朋友借了5万元钱，承诺在1年内还清。

　　但夫妻二人每月支出总在4000元左右，这样紧张的经济状况让他们犯了愁。而且看着很多人都在炒股买基金，他们起了投资的念头，却苦于没有余钱。他们想知道应该怎样理财？

　　■ 家庭财务状况分析

　　王先生与妻子目前均参加工作时间不长，又刚刚建立家庭，因为房屋的总价远大于现有的财富积累，因此花明天的钱来实现家庭目标也就成为一种必然。

　　从其资产负债表中可以明显看出，王先生家的资产都是以房产的形态存在的，而且负债较多，既包括长期负债即房屋贷款45万元，还有短期负债即朋友借款5万元。

　　由此王先生家庭的还贷压力较大，每月支出3900元，占收入的39%，加上每月4000元的生活费用，月度总支出达到7900元，即收入的80%都必须支出，节余本来就比较少，还要在1年内还清朋友借款，因此也就不难理解王先生无钱可理的感觉了。

         ■ 财务目标分析

　　王先生家近期的财务目标包括两个方面，即归还朋友借款5万元，此外还希望有余钱进行投资。综合来看，1年后归还朋友借款5万元，是王先生及家庭首要的财务目标。余钱投资也是为了能够实现即得财富的增值，以便更好更快地实现第一个目标。

　　但考虑到王先生家每月所剩的节余较少，要想把每月的2100元在1年后变成5万元，这几乎是个不可能完成的任务，因此需要王先生尽早与朋友进行解释和沟通。与此同时，为了能够最大限度地缩小王先生家庭财务现状与财务目标之间的距离，建议如下：

　　【减法】整理家庭财务 精算日常支出

　　王先生家庭每月支出在4000元左右，差不多40%的收入都用于两个人的日常生活，总体感觉较多。尽管是新婚燕尔，但王先生家首先需要在控制家庭支出方面做好功课。

　　能够控制支出最好的办法就是清楚地知道4000元钱都花到哪里去了；而要清楚地了解钱的去向，最好的办法就是逐笔记账。建议王先生夫妻建立一个账本，每天花几分钟的时间做一下记录。这是家庭理财的第一步，也是至关重要的一步。

　　月底时，把“流水账”按照衣、食、住、行等科目归类，找出不应消费、过度消费的支出，下一个月起不再花这些“冤枉钱”。例如，在“食”这一项里不应当过多出现外出餐饮消费，不管是自己消费还是朋友应酬，都可以充分回归家庭生活，这样可以节约不少的支出，氛围和效果或许也更好。

　　总之，王先生夫妇应当认真记录、仔细审视，控制好支出，做好过“紧日子”的准备和决心。