① 准备家庭应急准备金。目前持有的储蓄及基金类资产与月支出的比例高于合理的水品，鉴于明年有生育baby的计划，考虑留存4万的备用金，其中1万以银行活期存款方式持有，其余以货币市场基金方式持有。以货币市场基金的方式持有，投资成本低，资金到帐迅速，是家庭理财活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免税。

　　基金类型     占比          预期年收益率

　　股票型基金     20%             9%

　　平衡型基金     40%             8%

　　债券型基金     20%             5%

　　货币型基金     20%             3%

　　合计100%6.2%

　　② 调整目前的基金投资组合，增加6万左右的开放式基金投资，增加配置平衡型基金和债券型基金。债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。在选择基金的时候，可以考虑选择目前市场上刚分了红，口碑较好的基金公司旗下管理的开放式基金产品，象华夏、博时、上投摩根等基金管理公司。基金定投计划是个长期的过程，可以继续坚持。

　　③ 由于未来有购房和养育小孩的计划，剩余的资金可以考虑购买银行理财产品，如人民币理财产品、外汇理财产品，投资年限在1-2年左右。这部分投资以固定收益产品为主，风险较股票市低，收益稳定，还有机会获得较为可观的额外回报。

　　2年内购房计划的实现

　　陶先生计划在2008年购房，总价值为15万，而届时陶先生的资产，包括投资本金和收益，和期间的工资收入，合计在22万左右，可以考虑一次性支付房款。购房后将有7万左右的节余，由于在此期间家庭还有生育计划，应该说足以应付子女出生所需要的费用。但需要提醒的一点是，陶先生应该考虑到购房产生的其它费用，如购置家电家具，相关税费，装修费用等的支出。一般来说，购房需要交纳占总房款1.5%的契税、万分之五的印花税，1%的房屋买卖手续费，及相关数量的维修基金，算下来合计大概7000多，届时童小姐购买该套房产的实际支出是16万左右。

　　制定长期投资计划，为小孩教育做准备

　　按照当前社会公立学校的平均水平，小孩上幼儿园到大学毕业，大概要花费42万左右，如果考虑子女出国留学，将需要一笔大额的教育支出，陶先生应该正确评估这笔费用的具体金额，再根据届时家庭经济实力再做打算。届时可以考虑先为孩子购买部分教育保险或是教育储蓄，现在市面上有很多针对小孩教育基金的保险，届时可根据财务状况考虑购买。此外，坚持定期定额投资基金的方式，长期投资，逐步累积，作为小孩未来的教育基金也是非常有效的方法。