夹心家庭的基金工程

　　岁月的划痕悄然印刻在他们的额头，风雨沧桑也磨平了他们的头角。当家庭和事业都步入平稳期后，中年人却不得不面对上有老下有小的经济困境，事事心有余而力不足，时时感到捉襟见肘，这也真实的印证了夹心家庭这个说法。

　　文/本刊记者 胡亚萍

　　群体特征

　　人到中年，子女教育，父母的赡养，健康问题，以及不得不提前考虑的退休养老问题接踵而来。如果把人生比做一个V型大回转的话，那中年人就不折不扣的处于人生的谷底。“哪一项都要钱，哪一处都不如意。”这恐怕是每个中年人的真实感慨了。虽然这类家庭已经到了家庭成长期，可生活的负担却加重了，不确定的因素也悄然增多，潜在的风险也越来越大。在长达9－15年的这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、教育、智力开发费用。

　　理财诊断

　　生活的磨砺和年岁的增长，使得夹心家庭的赚钱欲望依旧强烈。由于上有老下有小，生活开支比较大，因此，虽然事业处于人生的黄金时期，但是，家庭结余并不多，可投资的资产较小。其次，家庭的风险承受能力逐渐减弱，而投资心态相当平和，有点认命的感觉，因而投资时间加长，已经不渴望一夜暴富。

　　特征评估

　　赚钱欲望指数★★★★☆

　　风险承受指数★★☆☆☆

　　投资心态指数★★★★☆

　　投资时间指数★★★★★

　　投资案例

　　今年45岁的广州市民李威现在的处境非常尴尬。这种尴尬来自家庭也来自事业。

　　李威父亲早逝，母亲现年65岁了，没有工作也没有养老金，全靠他来抚养。岳父66岁，岳母64岁，都已经退休在老家，每年都要支付一笔养老费。女儿刚上初三，一天到晚只懂得要钱，这费那费搅得李威头都疼。

　　今年7月，李威刚升上公司的部门主管，可他却感觉自己已经触摸到了事业的天花板。李威的妻子李娜是中学教师，工作还算稳定，夫妻俩每个月收入加起来也有1万元。但是，房贷还有4年才供完，三位老人家要他们瞻养，女儿上重点高中的经费、大学学费，妻子患有老胃病医疗费也不是个小数字，生活把他们压得喘不过气来。

　　虽然在广州打拼了近20年，但是李威一家除了一套80平方米的房产外，也就仅剩不到12万元的储蓄。人到中年，忧患意识也越来越重，也是到了为自己积累养老金的时候了……如何通过财务规划，准备孩子的教育金，自己的养老金，还有父母的养老金呢？

　　今年上半年，李威也跟着同事一起玩股票。如果说，在这个牛市中也能亏钱的人是笨蛋的话，李威就算是一个了。顺利逃过了“5.30”，但没有想到还是栽倒在股票上。7月，他手中拿的三联商社股改当天，居然破历史纪录地大跌超过43％。割肉出场的李威不但把之前的盈利全部亏损完毕，而且还亏损了1万多元本金。现在手里拿着12万元，李威不敢再碰股票了，但是，赚钱的欲望是强烈的，错过了这轮牛市总是心有不甘，因此，他寻思着自己的基金工程。