提要：8月23日，香港一旅行团在菲律宾遭劫持，造成多人伤亡。次日，一架从哈尔滨飞往伊春的客机在伊春林都机场附近降落时失事，40多人惨遭身亡。接二连三的事故，为出行旅游的人们再次敲响了保险警钟。

　　近期，接二连三的重大旅行意外与航空意外事故，令人唏嘘生命无常。

　　特别是马上又要到一年中“金九银十”的旅游旺季了，而且今年9~10月间各类公共假期特别多，很多人都筹划了出行计划，或短途或境外。旅行在外，谁也不想发生危险，为了不让旅程中的变量成为负担，聪明挑选与自己及家人相匹配的旅行意外险，应是出门前必做的功课。

　　大众化路线：可选普通旅行险

　　大众化路线，即旅行路线和目的地是开发成熟的旅游路线和景点，这种安全系数较大，无论是跟团游，还是自助游，旅行者投保一份涵盖旅行期间的短期意外险即可，当然除了意外身故、残疾类保障，保险责任中最好还能涵盖意外医疗类保障。

　　当然，如果在日常生活中如果已经为自己购买了各类寿险、意外险以及含有意外险或寿险责任的投资类保险，那么一旦在旅行途中发生身故或受伤事件且保单还在有效状态，那么也能获得相应的保障。

　　如果平常购买过普通医疗险或意外医疗类产品，也能为旅行中相应的疾病治疗费用或意外住院医疗费用作报销之用。

　　自驾游：车险临时调整不可少

　　如今，也有越来越多的人选择自驾车出游，这一方式下，除了驾车者和随行者要投保足额的人身旅行意外险，车险方面也要重新临时调整一下。

　　可以临时增加车上人员险的责任限额，同时临时增加一些“轮胎爆破险”、“玻璃单独破碎险”、“盗抢险”等，以应付旅行途中可能发生的各类状况。

　　探险游：安排特殊保障计划

　　近年来，自助（探险）游也非常热门，比如川藏、滇藏线等，神秘又神圣，让人心向往之。但这些地方有个特点就是环境比较恶劣，地处偏远地区医疗机构和设施也较为落后，旅行途中的风险更为突出。为此，安排好相应的保险保障显得尤为重要。

　　如果是去高原地区，除了投保一般的旅游意外险外，最好能再加一份“高原疾病特种保险”（人保健康险等公司有售）。

　　如果是三五好友“组团”去人迹罕至的原始生林、无人区这样富于挑战性的探险游活动，目前市场上普通的旅行险基本会将这类风险列为除外责任的，因为承保风险太大。但是有需要的团体，还是可以向保险公司咨询，定制一份保险，或者加一条“保单批注”，以额外付费的方式，来实现该类保障。如此前生命人寿曾承保过“极度体验7＋2”南极探险活动。

　　此外，如果旅行途中会参加潜水、滑雪等高风险的运动，一般的旅行意外保险也是将这些项目作免责处理的。但是随着市场需求逐步扩大，美亚、皇家太阳、苏黎世等外资保险公司的旅行险产品保险责任中，已经能覆盖这些高风险项目。

　　出境游：境外旅行险“随身带”

　　如果是出境旅行，当然更要重视保险问题。身在异国他乡，由于语言、文化的差异，一旦发生意外，总会带来诸多的不便。此时，一份“合身”的境外旅行险产品就显得尤其重要了。

　　游客在选购境外旅游保险时，医疗保障服务和国际紧急援助更是选择境外旅行保险时最需要关注的两个方面。

　　国际紧急援助。境外发生意外，紧急救援十分关键。一个国际著名保险公司和一个国际救援机构，其强大的全球服务网络和专业的救援队伍，能为你提供最好的境外保障。通常，境外紧急救援服务包括紧急救援医疗转送、住院治疗、病情好转后转运回国、遗体转运回国和安葬、安排亲属处理后事、住院陪同以及送返子女等。

　　医疗保障服务。境外旅游保险中不仅仅只有意外身故、残疾保障等，最重要的是还能为海外紧急门诊和紧急住院所产生的医疗费用提供保障。有些境外旅行保险还可以为游客在保险范围内发生的住院治疗费用提供担保，并直接与医院或其他服务机构结算费用，为游客在遭受意外时雪中送炭，缓解游客临时困境。

　　另外，24小时旅行热线也是购买旅行保险中必备的一项。可以随时通过热线咨询旅行信息，以及就医方面的信息，包括医师、医院、诊所的名称或姓名、地址、联系电话和营业时间等等。如果在境外发生意外，还可以拨打紧急救接电话请求帮助。

　　除此之外，消费者还可根据自己的需求，选择住院现金补贴、旅行证件遗失、旅行延误、第三者个人责任等多方面的综合保险利益。

　　至于境外旅行保险具体怎么投保，可以根据自己的旅行天数、旅行目的地的消费水平，特别是医疗服务收费水平等，为自己的出行量身定制。

　　比如，要去欧盟国家，由于申根签证需要强制保险，就必须先购买保额不低于3万欧元(约30万元人民币)且具有境外救援功能的意外医疗保险，因此去欧洲国家不妨购买保额在30万元左右的境外旅行险。如去美国、日本等医药费用较高的国家，医疗类保障的额度不要低于20万元。而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短，医疗类保障的保额可以在10万元左右。

　　还要提醒一点，如果是去恐怖活动常发的地区和国家旅游，还要特别留意自己投保的境外旅行险中有没有将暴乱、恐怖袭击等列为除外责任。“常规恐怖袭击”是否划入理赔范围，不同公司做法差异较大。因此，投保时前需要详读保险条款，明确除外责任情况，并根据目的地国家风险状况进行针对性投保。目前，皇家太阳等公司的境外旅行险是承保“恐怖”袭击责任的。

　　最后，境外旅行途中要注意保存各种票据和证明性材料。如航班延误的书面证明、伤残鉴定书、医药费单据、警察局开具的财物被盗书面证明，等等，以便日后回国申请理赔。

　　远离旅行险投保四大误区

　　此外，不少人在安排旅行保险时，常有一些易犯错的“固有思维”。

　　旅游险种类这么多，为了周全起见，应该在出门前尽量多买一些。

　　出门前买旅行险，包括航空险，其实有点像是“临时抱佛脚”性质。实际上，“性价比”较高的选择应是在平常就做好足额的人身意外险、医疗类保障安排。出游前再视个人保障、旅游目的地、时间长短等情况，添购适合的旅行意外险种，把保费花在刀口上。

　　现在刷卡买机票大都有附赠航意险，额度也较高，就不用再买别的旅行险了。

　　事实上，利用信用卡买机票或刷团费，额度虽然高（大多有50万~500万元人民币），但其保障毕竟有限，比如大多只保障固定航班线路，不包括加班班机，而且，航意险的保障时间又是“从上机舱门开始，到出机舱门结束”，对于整个旅行途中其它更多时间段内的意外风险，是无法保障的。再者，各家银行与保险公司关于信用卡附赠保险的规定各有不同，消费者应事先了解保障内容，再视不足之处，加保其它险种。

　　只要是参加旅行团出游，旅行社就会帮游客投保，自己不必再买保险。

　　一般旅游团确实会投保，但大多数都是投保的“旅行社责任保险”。旅行社责任险保的不是游客而是旅行社。如果旅行团发生意外的人身伤害和财产损失事故，事后判定责任为旅行社工作人员的过失或疏忽的，那么保险公司会代旅行社向相关人员进行经济赔偿和补偿。如果是自然因素、突发事故等状况对游客造成伤害，无法通过旅责险获得赔偿。因此游客还需要自行安排投保相关的旅行意外险。

　　为了少支出保费，旅行险期限等于旅行计划天数即可。

　　没错，投保期限应与出行时间相匹配。但为了尽量控制风险，预防突发事故一般情况下，投保期限至少应大于计划出行期限1~2天。比如，计划出门5天者，最好能购买7天保障期限的旅行险，万一行程更改或延误、延长，尚能在保险保障期间内。