理财158网    
首页 | 投资理财 | 生活理财 | 理财规划 | 理财故事 | 理财攻略 | 财富测试 | 理财工具 | 理财知识 | 财经节目     | 理财专题 | 理财论坛 | 在线记帐     | 理财学院
  当前位置:理财158网>生活理财>保险理财>文章内容
既有保障又能理财 多账户型两全险有哪些优势
来源:理财周刊 作者:admin 发布时间:2010-05-06  

用一款两全保险附加医疗、重疾、定期寿险等纯保障产品,可搭配出一份多用途、“多账户”的保险组合计划。既方便投保者在一定程度上满足各类保障、理财需求,又可以省去不少保费支出。

  “能不能既有基本的保障功能,又能带点理财功能呢?” 很多读者有类似这样的疑问。

  若是按照保险原理来说,保险最大的功能是保障,选择保险产品,如果年龄不是很大,无论你的预算高低,最基本的选择就是纯保障型的产品。

  但我们也发现,国内居民中,很大一部分的消费者,还是希望能挑选到既有保障功能,又有理财功能的产品。这群人对费率的敏感度不是特别高,但“鱼和熊掌”兼得的心理比较重。

  如果是希望购买既有保障、又带理财功能产品的消费者,可以看一下最近比较热门的一些“快速返还型两全保险附加医疗津贴综合计划”,或是“返还型两全保险附加重大疾病保障计划”等,利用这类保险计划的多功能性,来满足自身的实际需求。

  通过“多账户”实现多功能

  人生风云变幻,主要可能面临的是意外、疾病、养老、育儿、理财等诸多问题,这些情况如果处理不当,就容易危机家庭财务安全,导致家庭生活质量下降。

  现在市场上比较热门的一些两全保险综合保障计划,就是针对这些实际的问题,通过一个组合的保险计划,给了投保者多账户、多功能的组合。

  近日,上海华康保险代理有限公司的总经理刘巍先生就向记者介绍说,一般而言,一个家庭需要的账户,可以分为家庭收入保障账户、健康保障账户、意外保障账户、亲子账户、养老账户、财富账户等等,这六大家庭保障账户,可以帮助人们实现各类人生目标。比如,在遭遇健康危机时,有了健康账户的储备,就可以有足够的应对资金,减轻家庭负担。又或者在家庭经济支柱遭遇意外或不测时,整个家庭的财务仍可以安然无恙。

  而现在市场上一些综合保险产品计划,就具备类似的多账户功能,一定程度上可以帮助家庭抵御各类风险。

  比如,中意人寿的一款“福享金生两全保险(分红型)”,该产品主险是保障至80周岁的两全保险,自保险合同生效后,被保险人每两年可领取一次生存礼金,每次领取额度高达基本保险金额的30%,实现高频率、长期限、高额度的资金返还功能,可以作为家庭收入保障账户的一分子。

  当被保险人年满80周岁时,还会获得由中意人寿一次性返还的全部累计已交保险费,为无忧的养老生活再增一份色彩和选择,就像是一款家庭养老账户。

  若被保险人在六十周岁之前因意外发生不幸,更可获得高达基本保险金额18倍的意外身故保险金,比如投保了基本保额1万元,意外身故保险金就是18万元。这就像是家庭的风险保障账户。

  同时,该款产品作为分红型保险,投保人还将参与公司分红保险业务的盈利分配,让财富实现增值。客户在投保时可选择直接领取、累积生息和抵交保险费等多种方式领取红利。这些分红可以为家庭财富账户的积累作贡献。

  此外,“中意福享金生”两全主险之后,还可以附加多款纯保障产品,如保证续保至80周岁的医疗津贴险、重症监护津贴、重大手术津贴、重大疾病保险等,可作为家庭的健康保障账户。

  又如,太平洋安泰人寿的“畅享一生重疾保障计划”也是由两全主险和附加长期重大疾病保险组成。该款产品主险为客户提供终身寿险保障,并具有稳定的现金返还功能,客户每两年可以领取基本保额7% 的现金,既考虑到了身体健康时的养老需求,又考虑到了罹患重疾的医药费用,身故后还能为后代留下一笔保险金。

此外,太平人寿、太平洋人寿、平安人寿、民生人寿等各家公司也有类似的综合保险计划。
 

  图1:大多数家庭都需要的“六大账户”

  重点宜搭配医疗、重疾保险

  特别要提的一点是,这类综合的两全保险组合计划中,我们建议大家在选择附加险产品时,可以重点选择医疗津贴、重大疾病等附加险。这两类附加险保障功能强,又是大家日常最需要的,也不需要凭发票理赔,是按约定定额、定量赔付的,申请赔付也较为便捷快速。

  毕竟,俗话说的好“有啥别有病,没啥别没钱”,可是人都免不了生病,特别是如果罹患了重大疾病,又缺少治疗费用,真的急煞人。

  据卫生部信息中心数据表明,人的一生中患重大疾病的概率为72%,另据权威调查显示,90%以上的人因疾病死亡,重大疾病已经构成危害人类生命的隐患,其中恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为威胁人类健康的主要重大疾病。目前我国每年癌症的发病人数约为200万,每年死于癌症的人数超过140万。

  随着医疗技术的进步,大部分重大疾病已经不是绝症,大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上;被确诊患癌症开始5年后依然存活的概率有65%~78%,存活10年以上的占患者人数的20%左右;三分之二的中风病人可以治愈……

  只是,因为患大病,很可能让家庭经济负担累累,以前我们就总听说“因为一场重病,令一个小康家庭陷入贫困”的例子。面对高昂的医疗费用,有人为了不给家庭增加负担,宁愿自己身体受苦也要保全家庭经济。

  所以,现在很多人都知道重大疾病保险很有用,可以帮助家庭准备一笔大额治疗金,也就是为“家庭健康保障账户”积累资金。在两全保险之后,通过每年缴纳一笔小额的附加重疾保险费,来完善家庭保障。

  前述上海华康保险代理公司的总经理刘巍就认为,类似“福享金生两全保险+附加重疾险”的综合保险计划,就像给自己养了个孝顺的“孩子”,养育两年之后,每年就可以给家长零花钱、体检费,万一家长患病了,还可以提供医疗费用支持。

  刘巍还给消费者支招说,返本型两全保险之后选择附加重疾险的时候,如果保障利益中设置了“重大疾病保费豁免”,或是“全残保费豁免”功能,就更好了。万一在缴费过程中不幸罹患大病或全残,以后各期保费可以豁免缴纳,保险合同继续有效。

表1:常见重大疾病的平均治疗费用


疾病名称

 治疗费用

 癌症(恶性肿瘤)

 10万~30万元

 慢性肾功能衰竭

 洗肾400元/次,1~2次/周,换肾15万~30万

 心肌梗塞

 早期发现治疗5万,血管复通手术10万

 脑中风后遗症

 8万~10万元

 严重烧伤

 换肤,完全治愈需要20万元以上

 冠状动脉外科手术

 一条桥5万元以上,平均7.5万元

 瘫痪

 治疗费、住院费、护理费……平均500元/天

表2:“福享金生”两全保险附加健康医疗综合计划(0岁宝宝)


产品

保额金额

保障期限

缴费年限

年缴保费

福享金生两全保险(分红型)

100000

至80周岁

20年

5277元

附加住院津贴医疗保险

100元/天

502元

附加重大疾病(B款)

20万元

2480元

年保费合计

8259元

  选择两全险还要注意两点

  不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时,或是再附加一些纯保障险时,都是看重了其既具一些保障功能,又有快速的现金回报。但在比较具体产品时,大家还要注意几个细节。

  其一,在保险期间内见效快、多次返还型的两全保险计划,比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。到底是选只给付满期金的产品,还是给付多次返还的产品,投保者要看自己的保费预算,也要看自己的资金用途。如果保费预算还可以,近十年内的资金用途较多(如孩子上学要储备教育金,或养老需求比较迫切),则选择可以隔一年,或隔两年就开始返还的产品。

  还有一点就是,尽可能拉长缴费期期限。目前,市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种,对于快速返还的两全险来说,缴费时间越长,年缴保费越便宜,但需要注意的是,由于拉长了缴费期,总缴保费将高出短期缴费保险。

  对大多数年收入稳定的人群(主要是工薪阶层)而言,能选择20年缴费的,不要选择10年缴费。能选择5年缴费的,不要选择3年缴费。只有当你是收入不太稳定,比如小型私营企业主;或是这几年会有一些高额临时性收入,三五年以后不会再有这类收入了,则选择短期缴费甚至一次性缴纳所有保费。

表3:市场上几款典型的快速返还型两全险(以50周岁男性投保为例)

产品名称 
主要内容 
太平人寿福寿年年 
(分红型) 
中意人寿福享金生 
(分红型) 
民生人寿富贵年年 
(A计划,分红型) 

基本保额

59000元

20000元

46000元

领取金额(60周岁以前)(不计分红)

5900元/2年

6000元/2年

4140元/2年

60~80周岁期间领取方式及金额(不计分红)

5900元/2 年

6000元/ 2年

5520元/ 年

满期年龄

88周岁

80周岁

80周岁

祝寿金(70周岁)

有效保额

满期金(不计分红)

196706元
(88岁领取)

195550元
(80岁领取)

身故保障利益

返还已缴保费

60岁前意外身故,30万元+返还保费与现金价值取高者;
80岁前疾病身故,已缴保费与现金价值取高者

返还已缴保费

缴费期数

5年缴费

5年缴费

5年缴费

年缴保费

39341.2元

39110元

39376元

 



雅虎收藏+

上一篇:信用卡积分抵房贷月供 巧用还贷方式省钱妙招   下一篇:80后有房无车 手中闲余资金如何能既买车又投资
 
[收藏] [推荐] [评论(0条)] [返回顶部] [打印本页] [关闭窗口]  
要记得去论坛讨论,点击注册新会员 匿名评论
评论内容:(不能超过250字,需审核后才会公布,请自觉遵守互联网相关政策法规。
 §最新评论:
  热点文章
·花多少钱买保险最划算
·年轻投钱老时用 商业保险养老五
·破解保险忽悠六大招数
·如何打理手中的保单 理财专家量
·三类人群必须买保险
·加息后如何投保才更实惠 盲目退
·车险出险频吃闭门羹 车险拒赔的N
·女性买保险易犯的美丽错误
·预计出生2千万 怎么给“猪宝宝”
·分红险不宜单独购买 重疾险可作
·个人保单全面体检之要诀:三大项
·买保险如何破解“忽悠”招数?
  相关文章
·健康险与分红险相结合 给宝宝买
·不同渠道购车险差价千元 当心“
·“准妈妈”学会巧买保险 三大方
·税后月入6000元 大女“白骨精”
·投连险业务去年遇冷 今年表现突
·手撕保单本月起叫停 新保单附个
·教你如何选择投保渠道 购买高性
·国企员工夫妇意外+住院+寿险+重
·投连险收益整体趋好 稳健型账户
·"存钱"存出赔本生意 买保险3年收
·保费计算受限会计新则 保险三巨
·泰康人寿短炒世联地产 3个月全身
  广告推荐

Copyright © 2005-2010 Licai158.COM Inc. All rights reserved. 沪ICP备07007258号