编者按：在我们的生活中，经常可以看到一些保险业务员来给你推销所谓的高收益保险，但是这些保险真的如他们嘴里说的那般好吗？搜狐理财社区网友就有一次买保险的经历，从合同中抠出陷阱，下面请看：

　　智斗平安保险代理人 MM从合同中抠出陷阱

    平安保险在超市门口做活动，无意间听了听保险员的介绍，心动了，想买份据说平安卖的最好的万能险。于是开始了学习之路。

　　第一印象篇：

    （保险员初次画图表向我介绍了此险种的种种优势，我自认为听明白后的理解如下）

　　年交6000，交10年后保终身，每年一万的意外伤害看病实报实销，大病12万，意外身故12万。10年后可按最低1.75%高未知的的年息最低取回6.4万左右，不取的话，不用再交了，50岁可支取11万，60岁可支取23万。。。。。

　　二。雾里看花中。。。。

　　感觉这个险真不错，就回来和同事探讨下，同事均不感兴趣，发到网上讨论，也是众说纷云，不过有几个说已经买过了，貌似不错，另外说此险种不适于老年人，想想自己30而立正当年，好象真挺适合的。此时已距初遇保险员过了两三天了，保险员及时的送上一份针对我本人设计的保险合同，我留下来决定仔细看看。促使我真的想买保险，是刚好有一笔5年前存的500块定期到期，利息扣税后还剩79，坚定了我买保险的信心，5年放到银行一动不动得来79，放到保险公司，虽然连79都得不来，但心里上多一份保障，以防那个万一，用有限的利息损失买个心安。（当时还停留在初次听讲时对保险的盲目理解，相信很多人最初听到的都和我差不多）

　　三。第二次与保险员面谈过招，漏洞初现！！！

　　仔细看了下那份保险合同，发现保险员当初的宣传6.4万是建立在预期的中等收益的基础上的，我提出反驳，我认为那些高出的都是锦上添花，我只想提前知道下最底线的保障，保险员还是一再的和我讲那些预期的中等收益，被我粗鲁的打断后，坚持要按最底线算，发现当初业务员说的10年后我能取出来的保底1.75%，不是6万多，而是5.4万，就是10年后我能取出的最低是5.4万。那6000块是这10年来的保险金，这些是在我的坚持下保险人才说的，其实我是认同的，保险本身就是消费品，他当初的夸大宣传反而让我起疑心。

　　我们继续讨论，按我最初的理解，10年后我就可以把前期的投入取回来，以后享受我的播种果实就可以了。在和他细扣的时候，又出现了问题。我的保障如果想要受用终身，我就不能把钱完全取回来，必须每年交一定的保障成本才可以维持，相当于一个高档会所，前10年的6万相当于是进场费，10年后大部分取回，以后每年两三百块的会费维持会员资格。两者哪个做不到合同都不成立。 本着消费品的原则，我也认同，不爽的还是如果不细扣，业务员不会主动说的。忍了。

　　其实不管怎么样，那12万的意外身故险都是留给身后人的，不管通不通胀，多多少少就算是那么个意思了，12万的重大疾病，也只是花钱买个心理保障，不出险才是最好。比较在意的每年1万块的意外伤害医疗保险，据保险员讲，只要是意外伤，不分门诊住院，100以上1万以里实报实销，x光100%赔，CT80%报，药品按甲乙类等按比例报销，咨询了下做外科医生的朋友，做为最容易遇到意外受伤病人的科室，他没有遇到过用商业保险就诊的患者，鉴于保险员对上面两点的夸大描述，我对这点有待推敲，但没个具体的说法，不知这里有了解的朋友没，欢迎大家继续讨论。

　　四。重大漏洞！！！

　　如果只是以上几点的话，在落实落实那个1万的医保问题后，我就准备买了。偏偏这时发现在合同的最后一页出现了与前面不一样的地方。我发现我那上面讲的意外身故12万和重疾12万，在我投保到56岁的时候，分别变成了意外身故3万和重疾1万act=act_02]，也就是说，在我55岁之前年富力强的时候，我的重疾意外均12万，而我给保险公司交了近30年的保费，在我步入老年，生病的风险越来越大的时候，我的重疾只剩下了1万块，且不考虑通胀问题，1万块在现在遇到重疾能有多大作用，更别说是30年之后了，这个陷井真是太让人愤怒了！！！！

　　我给那个保险员打电话确认了下，当我谈到那点时，他又开始给我强调预计收益问题，企图回避保障，变成理财险，万能险真是有着万能的说法，保险员约我面谈，我让他重新设计份保单，内容是在终身保障12万，重疾12万，意外看病1万的前提下，我在10年后把6万取回来，每年具体需要交多少钱才维持这份保额。我们约了下周再谈。我会继续发到这里的，希望更多的朋友通过讨论，慢慢了解保险的真相。

编者按：看了上面的经历，可能您也陷入迷茫中，究竟什么样的保险应该买？下面就让搜狐理财社区的理财达人为您详解

　　每个人应该怎么买保险?买什么保险?

　　这是一个很大的题目。一直想写这个题目，但是由于太复杂，一直没想好，不知道如何下手。考虑再三，我还是写出来，不管它是否成熟，起码可以为很大一部分人做参考。

　　我简单把每个人的情况分为如下几类，以便每个人根据自己的情况，对应选择。

　　单身的人，结婚的人，三口之家，在这三类人之中，我再做细分，然后详细阐述。

　　一，单身的人。

　　单身人群之中，有刚走入社会的人，还有工作了一定年限的人，我只简单分这么两类。

　　1，刚走入社会的人。

　　这个阶段基本是刚毕业的学生，经济能力很不扎实，但身体很健康，疾病的威胁很小。能有一份工作已经很不容易了，公司给上社保，有了些基础保障。如果在事业单位，那更好，可以享受公费医疗。这个时期花费不容易控制，冲动消费是不可避免的。理性的人可以做一些储蓄，但多数人可能会存不下钱。

　　这个时期的年轻人怎么买保险呢？第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会轮回成家里的负担，因为一旦残疾，将会失去工作和收入，如果是身故，那么就更对不起养育自己的父母了。很简单，一两百元解决问题，买一张很好的保险卡不过一百元，相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担，保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元，那么可以买10万的重大疾病保险，选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用，可以保障因为重大疾病丧失工作的能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活，待身体改善之后继续选择其他的工作，重新获得收入。另外，因为疾病造成死亡的，意外伤害保险是不赔的，所以，为了不愧对父母的养育之恩，这两项保险是必买的，因为除了自杀之外，我实在想不出还有其他的死亡方式，况且投保两年后自杀，如果投保的重大疾病保险有身故责任，那是要赔偿的。

　　收入稳定且高点的年轻人可以购买一些储蓄型重大疾病保险，因为这笔钱早晚能拿到。我推荐选择分红型产品，可以增加保额，或者是现金分红，适量抵御通货膨涨。

　　我推荐的这两项有个共同特点就是：都是收入保障型产品，言下之意：一但发生风险，保险公司的赔款可以维持以后的生活，不会轮为家庭负担。

　　如果确实收入非常好，再下一步选择的就是养老保险了。老年阶段是纯消费阶段，社保那点退休金只能维持一个基本的生活，剩余的缺口只有靠自己，未来的需求是固定的，但越早准备，压力肯定就小，这个道理很简单。40年攒100万和10年攒100万，哪个容易呢？答案很明显。如果不想让自己的老年生活很狼狈，那么做一些养老储蓄是非常明智的。

　　2，有一定工作年限的人。

　　这个阶段的人是工作和收入都比较稳定，而且有提升的机会，但同样日常花费也不少，很容易造成存不住钱。以上的各项保险都要买，道理相同,而且保险金额要提高。就目前情况看，重大疾病要保20万至30万，意外伤害保险最好在30万到50万左右，视个人具体经济情况定，毕竟保险费不能成为生活的负担，而且面临成家，要做适当的储蓄投资，以便购买住房和家居用品。

　　二，结婚的人

　　结婚还没生育的人，我们习惯称为二人世界。

　　二人世界两个人同样需要前文所说的所有保障，另外，两个人都应该再增加些定期寿险。相爱的两个人结合，爱情的结晶,风险不会因为爱情的美好而离开，所以，除了对自己父母负责之外，多了一项责任，对爱人负责。

　　定期寿险是一种定期身故保险，也就是在一定时期内身故的话，保险公司按照相应的投保金额赔偿。身故不分意外还是大病，所以，只要人没了，保险公司的钱就会到。如果你深爱对方，如果你不是神仙下凡，有不死之躯，那么预防身后给她或他留下一笔安慰金是不是很应该？更何况这笔保险费并没多少钱，几百元就能保10万，短期的（十年）一百多元就可以保十万！如果抱着爹死娘嫁人的心态，那这话算我白说。

　　另外，定期寿险还能起到偿还贷款的作用。假如男女主人以个人名义贷款买房买车，如果发生不幸，这笔贷款将成为家人的债务，家人将背上沉重的包袱。根据贷款金额和贷款年限，投保相应额度和周期的定期寿险，这也是非常必要的。

　　三，三口之家

　　检视上面应该有的这些保障，由于增加一份责任，要酌情增加寿险保障额度,夫妻双方承担起对孩子的养育责任。另外，孩子将成为另一个保障重点。孩子在成人之前是纯消费阶段，而且同样面临意外伤害和重大疾病的威胁，只是重大疾病产品要尽量选择保障少儿易发的大病。虽然孩子的医疗在逐步受到重视，社会福利也越来越好,但并不全面,个人要做适量的补充。

　　另一个重点是孩子教育金的储备。如果孩子在成人之前，因为资金问题不能享受良好的教育，那么做父母是失职的。这笔钱应该是不小的数目，同样道理，早准备压力更轻。所以，教育储蓄保险是此时的选择。

　　说明一下，无论是养老保险还是教育储蓄，其收益性固然重要，强制储蓄是首要的,可以根据个人对风险的承受能力,选择相应的产品。

　　如果教育储蓄保险再附加上豁免责任将更完美。豁免责任的意思是：如果投保人在交费期内出现身故或全残，那么保险费将不用再交，到期一样领到相应的教育金。当然，豁免只是一种形式，并不是绝对的，可以用其他方法解决。选则产品时注意要选择那种到期能全额取出的，不是要等孩子60岁才取的，那根本不是教育金，是养老金。

　　总结:以上这些都是基本保障，但费用不低。是否要增加保障要看具体情况，保险费控制在家庭年收入20%以下，保险金额以个人年收入的5--10倍为参考，具体数额要根据与代理人交流之后的结果而定。

　　购买保险，原则上先以保障型为主,经济条件允许可以结合在一起做计划。

　　另外注意一点，无论是三口之家还是二人世界，如果家庭经济来源只依赖一个人，那么，这个人是最应该投保的人，重点集中在收入保障型保险：重大疾病、意外伤害保险，辅以定期寿险，保额一定要够。

　　四,几种典型人群的投保指引。

　　1，享受社保的人群。

　　如果留意的话，大家会发现社保里面有“基本”俩字，很显然，无论是医疗还是养老，也就是只能满足基本需求，并非全部。所以剩余部分需要商业保险来补充。在享受社保的人群中，我们也要分为两类。

　　A，单位给上补充医疗的人群。

　　补充医疗的意思是社保除自费项目外个人负担的部分，企业通过投保商业补充医疗保险，可以得到赔偿。这充分体现了单位的福利优势，也体现了经营者对员工福利的重视，当然，也有企业通过自己内部消化。投保补充医疗保险的企业可以税前列支，也是国家鼓励企业给员工投保，这种方式已经被很多企业采纳。

　　此时可以看出，在医疗方面，这部分人群缺口很小，那么在重大疾病方面需要自己投保。虽然看病费用给报销，但是因为重大疾病造成失去工作没有了收入，以后的生活无法保证，此时大病保险起到收入补偿的作用。有些公司也给员工投保重大疾病保险，但毕竟这份保险不属于自己，一旦离开或者公司效益不佳不再投保时，自己没有了这份保障。而此时，也许自己已经年龄很大，失去了投保的最佳时机，运气不佳的人也许因为已经患病而被迫加费甚至被拒保。失去这份保障的同时，要及时购买商业保险做补充。

　　意外伤害保险必买，它同重大疾病保险一样有补偿收入损失的功能。养老保险也需要在适当的时候建立。当然，也有很多公司给自己的员工年金保险，真的很羡慕这样的企业，但也同样，如果不能保证自己把一生都献给这家公司的话，自己投保些商业养老保险是很明智的。

　　B，有社保，但是没有补充医疗，单位也不为剩余部分买单，就只能靠自己了。这时可以选择商业的住院医疗保险，另外辅以意外伤害保险和意外伤害医疗保险、住院津贴型保险。此时还是留下了一个小缺口，就是疾病门诊。目前，由于国内医疗体制还不完善，疾病门诊类的保险，各家保险公司不会轻易推出，风险很高，但将来肯定会有。

　　商业养老保险适时建议。

　　A、B两类人群都还可以投保住院津贴类，也叫收入保障类的保险，也就是按照住院天数给予补偿，每天补偿多少钱可以根据自己的经济状况选择产品，一般最少10元/日，最多达300元/日。意思其实也很简单，如果你想住高级病房，那么社保是不能买单的，有了这份保险可以不必再担心这笔费用。

　　2，无社保人群。

　　无社保人群所有的风险保障费用完全有自己来承担，所以无论是医疗还是养老都全靠自己，那么商业保险是最佳的分散风险的方式，少量的投入换取高额的保障。可以采用：重大疾病保险+住院医疗+意外伤害保险+意外伤害医疗保险的方式，解决医疗问题。同样的疾病门诊是一个很大的缺口，暂时还无法填补。养老保险也要看自己的经济情况而定，但必须在解决健康保障的前提下。条件好的人可以同时解决，采用的产品现在也很丰富，请代理人设计组合即可。

　　3，享受公费医疗的人群。

　　例如公务员、教师、军人等等。这类人群其实和前面第1类有一定的共性，就是医疗无缺口或很小，更优越的是这类人群养老金缺口也小，因为是国家负担的。但要保证自己不会失去这份待遇也不是很容易，最大的威胁就是身体健康了。所以，如果不能保证自己不得重大疾病，也不能保证自己不出意外事故，那这两个保险必买。

　　养老保险和住院津贴型保险属于锦上添花类。

　　另外，公费医疗转为社保也是在过渡阶段，如果已经过渡了，要按照前面所述增加保障。

　　4，企业家高收入人群。

　　这类人群的显著特点就是经济实力比较雄厚，为治病花几十万甚至上百万不会皱眉头。所以，一般的重大疾病保险和养老保险意义不大，当然，如果老板们愿意投保也无可厚非，只能说会精打细算。

　　那这类人群买保险意义何在呢？此时我不得不先说一句，在中国，身价过亿的人有多少？我没数过。但是，国内的最大的个人寿险保单是多少？才五千万！这是中国寿险业的悲哀，期待身价过亿的保单早点出现。

　　A，遗产税。

　　这类人群面临的主要风险是未来的遗产税，巨额财产缩水，不能完整留给子女。国家虽然现在没开征遗产税，但不保证永远不开征，真到等开征时，也许自己已经失去最佳投保年龄，甚至被疯狂加费或着干脆拒保，那时候心疼为时已晚。这里我不再叙述怎么样避税，只是提醒大老板们，如果到时候自己的亿万家产想留给子孙，而子孙们必须为继承这些财产拿出20%以上的现金，爱恨交加啊，我这只是一个极其保守的参考数字！这些必须是现金，而且必须在一定时间内，应该不会很长久，记得草案里是30日。这么短的时间内凑齐，谈何容易。？

　　B，生命价值的体现。

　　生命本无价，真要算一算，那我就只能用个最简单最笨的办法。假设某君30岁，年收入100万，计划60岁退休，那么在未来30年，他可以给家庭带来3000万的收入，那么说其生命值3000万一点不过分。但如果该君10年后不幸归天，那么这个家庭少收入了2000万，对家庭来讲是多么大的损失？哀叹之余，还能说什么呢？如果此君生前投保了相应额度的终身寿险，那么归天之后，3000万立即进入这个家庭，此君生命价值没有丝毫损失，对家庭同样尽到了自己的责任。

　　C，贷款。

　　在我们的国家，用保单去银行贷款好象还不是很现实。但在未来，也许很普遍。作为企业家，最需要的就是资金了。如果有一天资金真出现问题，想从银行贷款，后门被关，又无旁人周济，保单也许是最好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多，只要我活着，我的能力会说明我的企业经营很出色，能够尝还你的贷款，即使我OVER了，保险公司会替我还。当然，也可以用财产抵押，那么手续可就没这么简单了。

　　所以，他们最需要的是终身寿险，也可以采用意外伤害保险+定期寿险+终身寿险的方式组合。

　　5，学生和学龄前儿童。

　　A，学生和幼儿园儿童。

　　个别城市已把一老一小纳入社保保障范围，说明国家在努力提高全社会的医疗福利水平，但是全国普及还需要时间。学生可以选择学生平安保险，才几十元，无论有无社保，都可以购买，因为社保并不是全部负担医疗费用。在此基础上可以再购买一些少儿重大疾病产品，储蓄型、消费型、万能型都可以，看自身的经济条件。另外，无社保学生可以再增加一些医疗产品组合，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。

　　B，两岁以下儿童。

　　这个时期的儿童不能购买学平险，可购买少儿重大疾病保险，根据有无社保的情况，可以再补充商业保险，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。

　　针对上述两种情况，经济状况好些的家庭可以做教育储蓄，无条件的家庭在未来应该注意孩子的这笔开销，当然，如果采用其他方式解决也可以。

　　最后说一句，选择人寿保险最好从代理人处购买，可以得到系统的讲解和服务，不主张从银行购买，除非您对保险很了解。对代理人不满意或者还很迷茫，不要购买，避免后续出现问题，怀疑自己的决策。