（文前提要）让保单为你招财，一是选择一张优质的投连险保单，二是利用保额自动增长的方式直接增加保险利益，还有一个方法就是投保少量主险以后再附加一些常规情况下买不太到的产品，那样就可谓“买到就是赚到”。

　　最赚钱保单 特色产品助你加倍获利

　　除了可以为你省钱的传统保障型产品，能稳稳当当保本的分红险产品，也有一部分投保人群希望能通过保险赚钱。

　　这个愿望能实现么？你能找到赚钱的保险么？

　　机会还是有的。

　　但和其它投资工具稍微有所不同的是，“买到就是赚到”的保险大致可以分为三类。

　　一类是投资型的保单，如投连险，这是和投资市场连接度最高的，也是“投资”属性最高的保险，这类保单投资成功后，就是赚到“真金白银”了。

　　还有一类其实大家可以通过保额的大幅增加去“赚”，因为保额增加后，你的保险利益也就直接增加了，当然也是赚到了。

　　此外还有一类是通过一些附加利益的获得，来为自己“赚钱”，比如投保少量主险以后，就可以投保一些常规情况下买不太到的保险产品，也就相当于“划算”了。

　　自动增额权益 保额10年后自动翻番

　　大家可能都还记得，投资大师彼得?林奇曾在自传《成功投资》一书中提到，找到了“tenbagger”就可算成功了，意译为“能翻十倍的股票”。

　　这样的目标也许有些过大，于是很多人将自己的投资目标改为，10年内翻番，那也就不错了。

　　借助股票投资的这个翻番概念，我们希望也能找到类似的保险产品。

　　而通过“72法则”，我们计算出，10年内翻番的投资，其内含回报率为年复利7.2%。可以，这和保监会长期储蓄型保险最高年复利2.5%的限制似乎也差距太大了。

　　我们换个角度看问题后发现，市场上一种名为“自动增额权益”的功能，倒是可以让你的保额在10年自动翻番，甚至在5年后就能翻番。

　　在我国台湾地区保险市场上，这类带有增额权益的产品比较普遍，而且有部分产品还是复利增额。比如，假设30岁的华小姐，投保一份20年期的增额型分红终身寿险，保额100万元新台币（约合人民币25万元），从第11年起，保额每5年增加50%，第21年后，以投保金额为基数每年按2.75%复利增额再加计1倍投保金额。

　　而在我们国内市场上，还没有自动复利增加保额的保险产品，但已经有可以单利自动增加保额的产品。比如中宏保险的大部分保险产品都带有这一权益性功能。

　　据中宏保险的专家介绍，自动增额权益又称IPO（与股票市场的IPO不是一回事），在国外一些成熟的保险市场，早已深入人心。

　　“自动增额权益”的特质在于它将为客户带来免核保的保障利益而自动递增。在中宏，客户在购买主寿险时可自动获得该权益，增长比例可以选择5%或10%，在每个保单周年日，其保险金额将自动递增。投保人获得此项权益，并不一定非要行使，只是在自己需要时才行使。

　　举例来说，蒋先生今年三十而立，他购买了中宏“理财通”分红终身寿险，保额10万元。蒋先生投保时选择“中宏自动增额权益”5%的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无需核保；同理，到了55周岁时，蒋先生的保额已经自动递增到了22.5万元。

　　这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的十年、二十年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值（因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多），及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。

　　同时，这保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。

　　有了这样一项权益，年轻的、或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。

　　初始费用低 投资效益好的投连险帮你赚钱

　　小王与小李在一次闲聊中，发现两人前年都买了一份投连险，且均选择月缴2000元保费，只是在不同保险公司投保的。于是，两人免不了想要比一下谁的效益好。

　　回家翻出保单对账单一看，小王的保单账户价值已经累积近6万元，累计投资回报率公告为12%。小李正得意着自己的累计投资报酬率有15%，却发现保单账户价值不到5万元，比小王的保单还要少些。

　　“明明投资报酬率比较高，保单账户价值怎么会比较少？”小李有些摸不着头绪。

　　其实，他们两人碰到的问题很典型。

　　在投资型保单的世界，保费缴得多，不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同，可是保额设定、初始费用率等若不同，能够进入个人分离账户用做投资的金额也不一样，而保单维持期间，保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同，最后公告的投资回报率高的那一份保单，个人账户价值也不一定就高。

　　因此，对于想要购买投资型保单的消费者，并不是买到就一定会赚到！因为投保者投入的保费，是在扣除相关初始费用、危险保费后，才会进入个人账户内去用作投资，因此如果相关费用支出愈高，等于放到个人账户里的投资金额会愈少。

　　假设小王是第一年投资一款投连险，每月缴2000元保费，其中1000元为基本保费，1000元为追加保费，初始费用率为10%（第一年）、追加保费扣除费用率为2%，危险保费每月为20元、保单管理费每月5元，最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元（2000-100-20-20-5=1855）。

　　为此，你必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节，才能选到弹性大、费用率低的理想保单。为了帮读者找出理想保单，本刊以初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标，为大家筛选出几款优质的投连险保单。

　　此外要说明下，万能险也是常见的投资理财型保单。但因为万能险主要还是利用其灵活性、全能性，来满足不同人生阶段灵活调整保障、理财比例的目的，且万能险投资账户有最低保障利率，因此在此不作为赚钱保单多加赘述。

　　巧妙搭配附加险更显划算

　　还有一种情况，也是投保人比较赚的，那就是善于利用附加险投保规则，可以来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低。

　　比如，近期中德安联推出的一款“超级随心”保险计划，打出了保险产品“量身定制”的概念。

　　这款“超级随心”主险为两全分红型，在约定的保障期限满后，投保者可以选择返本，也可以选择转换为即期年金或其它保险，节约了投保者保单转换的成本，也提供了被保险人更广的投保空间。

　　记者还注意到，以往不少公司推出的“两全主险+保障型附加险”组合计划中，虽然也是以多项搭配功能为卖点，但一方面可供搭配的附加险通常最多不会超过三四种，且往往都有主险、附加险保额的比例限制，可以购买到的附加限额度有限。

　　“超级随心”的主险和附加险之间，没有投保金额比例上的限制，可以任意组合，这一点对于广大消费者来说是超级划算的。说得更直白一点，投保者可以选择较低额度的两全保险作为主险，然后根据自身需要选择较高额度的各类保障型附加险。这在以往任何一家公司的投保规则中都是不可想象的，因为对于投保一方来说，是“很赚的”。

　　表1：市场上比较优质的几款投连险

　　产品名称 财智人生 财富精选计划 汇金世家 海康 一生中意

　　所属公司 瑞泰 联泰大都会 中德安联 金如意 中意

　　初始费用 1．5% B款1.5%

　　C款2% 1% 根据投保金额，收取0~2.5% 1.5%

　　买卖差价 0 0 2% 2% 0

　　投资账户管理费(年)

　　 成长、平衡、稳健均为2%，货币为1% 货币型、混合偏股型基金型、股票型分别为0.8%~1.75% 2% 积极型、平衡型、安全型,均为1.5% 增长账户1.5%，稳健账户1.25%

　　风险保费 免 免 免 免 免

　　保单管理费 免 免 免 免 免

　　退保(部分领取)费用 第一到第五年：1%，此后免 第一年：2%，第2~3年：1.5%, 此后免 不详 免 五年内1%，此后免

　　账户转换费 免费 免费 免费 免费 免费

　　长期持有的奖励 无 无 无 有，直至差价全部返还后不再提供持续奖金 无

　　投资收益率情况（积极投资风格账户，2009年上半年） 成长账户42.64% 股票型账户44.11% 财富增长型账户37.81% 积极型账户31.98% 增长账户20.6%