信用卡：用好免息期

　　一般来说，信用卡都有几十天的免息期，持卡人可以合理利用这一点，让银行的钱为自己再“生”钱。 比如，可用信用卡做主要消费开支，手头的现金先用来购买货币基金、债券基金等流动性强的短期投资，收益虽少，但可以积少成多。如果安排得当，完全可以“借力打力”，既没让自己手里的资金闲置，也没有付出多余的利息，相当于小额免息贷款。当然，有几张不同银行的信用卡来配合使用效果更好。

　　需要提醒持卡人的是，要计算免息期长短，得搞清楚三个日子，即消费日、银行对账日和银行指定还款日。一般信用卡免息期最长为50—56天，各银行信用卡存在一些差异。持卡人可以尽量靠近账单日消费，因为越靠近账单日，享受的免息期越长。例如，账单日为3月1日，还款日为4月21日，如果3月2日刷卡，就可以享受最长50天的免息期。 这三个日子里，最需要牢记的当然是信用卡的到期还款日，因为一旦超过这个期限，所有的透支款项都将产生利息，而且可能造成信用污点。 如果担心自己会忘掉指定还款日，持卡人可以设置自动关联还款，将信用卡与一张借记卡关联，到期自动还款，以免产生利息。

　　小提示：还款的误区 一些持卡人有个认识误区，认为只要把上月欠款还清，本月的消费即能享受免息期。实际上，如果上月欠款没有在最后还款日前还清，只要没有全额还清卡内欠款（无论是上月还是本月），便不能享受这张卡的免息期待遇了，之后所有消费都要计付利息。因此，持卡人要继续享受免息期，必须先把卡内的欠款全部还清。 借记卡：利息收益找保障 很多人为了方便，习惯于把钱放在借记卡的活期账户里“睡大觉”，无端失去增加更多利息收益的机会确实有些可惜。还有些人则恰好相反，卡中一旦有一定规模的余钱，就赶紧存成定期，可没准哪天急用钱时只能提前支取，会损失掉很多存款利息。

　　针对这种两难，银行开发了银行卡较为智能的可获取更多利息收益的功能。 例如，约定转存业务，银行可接受持卡人的委托，在持卡人委托的转账日期，按照约定的转存金额和转账方式进行账务转存。假如持卡人在一定日期后确定不需要活期存款，可以让银行按照约定转成定期存款，保证获得更高的利息。 再例如，许多银行推出了“存抵贷”产品，对于已经通过个人按揭贷款买房的人来说，使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。很多人的工资卡上都备有一定的活期结余，如果在存款期间发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。

　　再例如，可选择许多银行卡都具有的“定活理财”功能。持卡人只需要在银行设定不同存款比例，银行就会自动为你将资金“搬运”到不同的存款账户里。目前银行卡的“定活理财”主要有两种方式：一种是设定好活期存款的数额，其余的资金都划转到定期账户中去，定期多久由客户自己选择；另外一种是设定好定期存款的数额，其余的资金都划转到活期账户里去。 还有，一些银行卡具备“一卡多账户”功能，也就是说可以在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。在银行柜台开办“一卡多账户”业务后，持卡人就可以在家中通过电话银行或者网上银行，把自己的钱“搬来搬去”了。 与“一卡多账户”有些类似的是“一卡多币种”服务，就是在同一张银行卡下拥有美元、欧元、港币、日元等多个不同币种的账户。还有的银行将“一卡多账户”和“一卡多币种”的服务进行了“打包”服务，就是说，在同一张银行卡下拥有多个币种、不同储种(活期、不同时间的定期)的账户。 90%的消费者常用1-2张信用卡，用卡的集中度在逐步增强。

你被“卡”住了吗？这些年来，银行卡诈骗活动十分猖獗，欺诈手段不断花样翻新，本来可以带给人们方便的银行卡，一旦不慎，反而成为威胁持卡人和银行安全的工具，不但“卡”住了自己的资金，更“卡”住了自己的心情。 要远离欺诈，持卡人就要做到“知己知彼”，知晓骗子的诈骗手法，了解持卡人在何种情况下受骗，增强防范意识，掌握防范招数。

　　银行卡欺诈7大骗术 1.盗取磁卡信息 诈骗分子在自助银行的门禁系统上安装信息读写装置，当持卡人刷卡进入自助银行门时，银行卡资料即被骗子事先安装好的读卡装置盗取，不法分子利用盗取的银行卡资料，复制银行卡进行取现消费，诈骗持卡人资金。 2007年6月，一位持卡人几天前曾到某市一家银行自助银行柜员机取款，两天后当他准备再次取款时，发现卡里的钱竟然所剩无几，于是急忙报了案。相继有9名持卡人报案，也像他一样在这里被盗取了银行卡的相关信息。持卡人说，自己的卡既没丢，密码也没向任何人透露，卡上的钱就没有了。 警方通过银行监控录像发现，犯罪嫌疑人先后3次于下午5点以后在自助银行进门刷卡设备上安装了读卡器（盗号设备），在柜员机上方安装了针孔摄像头，当持卡人刷卡进门时银行卡号码即被读取，取款输入密码的过程又被全程记录，犯罪嫌疑人随后根据这些信息伪造银行卡，顺利提走卡上的现金。

　　2.伪造“吞卡”，偷窥密码 诈骗分子预先在自助银行无人时将铁钩或双面胶放入取款机插卡处，然后跟在取款人身后假装急着办业务，在取款人输入密码时，从后面窥视密码，取款人输完密码后，银行卡会出现被吞假象。待取款人急忙找银行咨询取卡时，诈骗分子迅速将卡取走，然后到其他柜员机取现或者到商户刷卡消费。 一持卡人在某银行一自助柜员机上取款，操作了几遍柜员机竟无反应，柜员机屏幕上显示“超时服务”。后面两位“好心人”“指点迷津”：“你的卡被机器吞了，赶快去找银行营业员开机。”在持卡人到营业厅咨询时，之前在其身后窥视了全部操作过程的两名女子来到ATM机前，取走一张银行卡后离开，整个过程不足10秒。随后，这两名女子持卡在其他ATM机上取款4笔，每笔1000元，后又刷卡消费3.4万余元。

　　3.制造故障、粘贴广告 犯罪分子在ATM的出钞口处安装塑料片，利用塑料片堵塞ATM出钞口，使交易受阻，从而诱导持卡人按不法分子粘贴的“故障提示”电话与之联系，然后冒充银行工作人员对客户发出诱导指令。一般告示字条上写着：今日取款机临时出现故障，特启用应急措施，储户取款时按告示操作。一旦持卡人按告示操作，你的款就会转入骗子的账户内，不法分子立即在异地将款取走。 2008年2月26日，苏某持借记卡到某银行ATM机取款500元。由于犯罪嫌疑人事先已用塑料片将ATM出钞口堵死，虽该笔交易操作成功，但未能正常吐钞，苏某未识破不法分子的欺诈伎俩，按照犯罪嫌疑人的诱导将自己账户上的41450元分两次转入犯罪嫌疑人指定的账号，被犯罪分子在短时间内支取。

　　4.“善意提醒” 诈骗分子故意将零钱丢在ATM机旁边，当你在ATM机上取完钱，正准备取卡时，“礼貌”地提醒你：“小姐（先生），地上的钱是你丢的吧。”等你下意识地去看并捡起时，不法分子已用假卡插在插卡口上，然后再把你的卡退出调包，并迅速取款或消费。

　　5.跟踪客户、窥密码、拾凭条 犯罪分子先在银行跟踪正在存款的银行用户，随机窥视信用卡密码和拾取信用卡持有人随手扔掉的银行客户通知单、凭条，获取信用卡信息，然后克隆同一卡号的银行信用卡，在柜员机上公开盗取他人存款。 据警方抓获的一名犯罪嫌疑人王××交代，他与同伙先在银行跟踪正在存取款的银行用户，拾取信用卡主人随手扔掉的银行客户通知单，然后伪造信用卡，再到银行柜员机公开盗取他人存款。仅十余天的时间，就先后在数家银行作案56次，以转账和提取现金方式诈骗他人信用卡资金、现金12万元。

　　6.利用“碰瓷”偷窥密码 犯罪嫌疑人利用“碰瓷”借“车祸”勒索，如受害人有钱就当场敲诈，若看到受害人手中有信用卡就想办法分散受害人注意力，用一张报废的信用卡与之“调包”，然后利用受害人的着急心理，在其取款时偷偷记下密码，再由同伙拿真卡到其他取款机上将钱取出。

　　7.冒充银行人员或警方 不法分子假冒发卡银行，用手机短信或电话的方式设“圈套”，假称持卡人的银行卡在某处消费时信息资料泄露，或称其账户被用来洗黑钱，诱使持卡人拨打短信中指定的电话号码，以银行工作人员或警方的名义，诱骗持卡人在自动取款机或银行柜台进行相关操作，将卡内资金转入不法分子提供的账户内。

为防诈骗支招

　　1．客户在进入自助银行和使用ATM机查询或取款转账时要提高警惕，认真观察“门禁”、ATM键盘、插卡槽等机具上有无异常和多余的装置。客户在使用门禁系统或取款时要注意观察有无多余设置，一般来讲，不法分子在门禁上加装的假插卡槽与原有的门禁系统的插卡槽比，较大且不牢固。一旦发现可疑情况要向银行咨询。

　　2.掌握信用卡吞卡常识，防止诈骗。吞卡是因为操作超时或密码连续输入错误，银行为保护持卡人的利益，防止卡遗失或被盗而设计的一种功能。ATM机正常吞卡，机器会打印出吞卡凭条，屏幕上也会提示吞卡，持卡人要注意保管好吞卡后ATM打印出的凭条，携带个人有效证件及时到所属银行网点领回卡，并更改密码。

　　3.取款时不要轻信“好心人”的指点，取款时输入密码一定要切记用手遮挡，防止密码被窥视泄露。一定要有个人金融机密保护观念和意识，特别是到银行办理业务时，一定要高度警惕，防止他人过于接近自己，防止他人窥视自己的密码。

　　4.增强安全用卡意识，保护好信用卡的信息资料，不随手丢弃凭条、账单等资料。持卡人务必重视存取款安全，严防银行卡、折的账号、密码等机密被盗窃。保管好银行卡，要把银行卡和身份证分开存放。在一些需要寄放外套的公共场合，不要将装有银行卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车辆或寄物柜中。不要转借他人或轻易交给别人，不可到处炫耀，不要随意泄露银行卡号和有效期，切记将银行卡号及银行的客户服务电话号码另行抄录并妥善保管，以便出现意外时可及时联系。

　　5.防范各类短信诈骗。目前大部分发卡银行为持卡人提供了银行卡取现以及消费的短信提醒服务，正规的短信内容一般包括发生交易的银行卡卡号（或卡号的最后若干位数）。由于发送虚假短信的不法分子并不知道持卡人的真正卡号，因此虚假短信中不会包含发生交易的银行卡卡号信息。有关银行卡资料泄露的电话、短信、邮件、通知均有诈骗嫌疑，请务必直接联系发卡银行进行确认。

　　如果对自己的银行卡消费确有疑问，应亲自到银行柜台办理，或者致电各发卡行的统一客服热线，在未经发卡行客服中心核实前，不要拨打短信中的陌生电话。 不要贪图便宜，轻信“中大奖”的短信。实践证明“天上掉馅饼，不是阴谋就是陷阱”，有贪图便宜心理的人极易上当受骗。 这要远离欺诈，持卡人就要做到‘知己知彼’，知晓骗子的诈骗手法，了解持卡人在何种情况下受骗，增强防范意识，掌握防范招数。 “卡” 我们提倡持卡人都要有维权意识，为银行卡行业的健康发展，也为自己能享受到更好的服务尽一份力。

持卡人要注重维权

　　在持卡人日常用卡的交易和消费中，常常会出现商户强行收取刷卡交易手续费、商户制定刷卡限额等情况。许多持卡人觉得不是什么大事，大都不了了之。其实，这些商户的行为都属于违规，作为持卡人为此“讨个公道”，不仅是对个人负责，而且会对整个行业起到正本清源之效。

　　因此，我们提倡持卡人都要有维权意识，为银行卡行业的健康发展，也为自己能享受到更好的服务尽一份力。 刷卡收取手续费 持卡人侯先生遇到过这么一件事。他在山西河津的一家有银行卡特约商户标志的电脑专卖店，准备持卡消费6300元买一台惠普电脑。专卖店告诉他，如果刷卡购买，需加收30元手续费。几经交涉，最终侯先生未能说服商家不收手续费，他也未进行刷卡支付。

　　与侯先生相比，广州的持卡人罗小姐的遭遇就更波折一些。罗小姐2009年6月在广州市某数码广场欲刷卡进行一笔6350元的消费，商户告知需收取1%的手续费。由于急着要用，最终罗小姐用卡支付了包含手续费在内的全部款项。不过，她留了个心眼，请商户在票据上注明收取手续费的标准和实收金额。 由于对自己的遭遇都很不满意，侯先生和罗小姐分别向中国银联的客户服务电话（95516）和发卡银行进行了投诉。

　　事情很快得到了处理。侯先生投诉的那家专卖店保证今后将会按照规章制度刷卡，绝不会再收手续费；罗小姐投诉的那家商户在证据面前不但要作出不再收取手续费的保证，而且要退还多收的手续费。 持卡人投诉这类事情时，最好能保存证据，并提供自己使用的卡号以及投诉的商户具体名称、地址、编号、终端号等相关信息（在刷卡交易凭证上基本都有），便于受理投诉的单位查找和处理。 退货不退手续费 张先生在一家商场刷卡买了一台空调，在与商户约定的期限内，空调出现了产品质量问题。

　　张先生不想再要这个品牌的空调，商户也同意退货，但是不同意全额退还购货款，说要扣除商户交易的手续费。张先生很难认同，就向中国银联和发卡银行进行了投诉。 专业人士指出，所谓退货，就是特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。退货分为当日退货和隔日退货。退货时，相关费率及汇率为原始交易日费率和汇率，原始交易手续费返还收单机构。在相关规定面前，张先生投诉的商场辨称的理由不成立，张先生顺利地拿回全部退货款。 但也有例外。房地产、汽车销售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费不再返还。

　　设定销售限额 上海的朱先生于某日深夜在某大药房买药，想要刷卡消费3.5元，该药房表示余额不足10元不能刷卡。没带现金又急于带药回家的朱先生只得四处找ATM取款。哪知，对方又以找不开100元钞票为由，使朱先生最后也没能买成药。 朱先生对此十分愤慨，当即拨打投诉电话。相关部门在接到投诉后，马上通过电话联系，要求该商户帮助朱先生刷卡买药。

　　事后，又专门派人进行核实，确认无误后，对该商户进行了批评教育，要求商户严格按要求业务规范操作，若再发生此类事件，将予以撤销POS机的处理。 错收异地交易费 2009年4月，广西桂林的某银行（在此称为“甲行”）持卡人张先生在桂林另一家银行（在此称为“乙行”）ATM机上取款，取了2笔1000元和7笔2500元，交易成功，但误收了异地取款手续费（桂林当时的ATM取款异地手续费标准=取款金额×1%+2元），导致实际付出的手续费为213元，多收取了195元。 张先生对此强烈不满，联系乙行时，乙行的一位员工由于对业务不熟悉，表示是甲行扣收，不予受理。张先生联系甲行时，甲行又表示这是乙行机器的问题，甲行卡在乙行ATM机上取款时都会发生多收手续费的情况。 张先生无奈之下，只好分别拨打这两家银行的客服电话进行投诉。很快，问题得到了解决，张先生得到了多收的手续费。乙行还以此为依据，完成了一次大范围的终端数据修改，使得该行绝大部分ATM终端机具符合地区代码标准。而且，甲行在乙行的配合下，将许多笔多收的手续费退还至持卡人的账户上。

　　张先生可谓造福大家。 商户类别代码与经营内容不符 北京持卡人王先生在某商户内进行了8880元刷卡消费，事后，他发现没有得到应得的消费积分。王先生咨询发卡银行得知，该商户是批发类商户，银行无法给予其相应积分。 王先生认为该商户的实际经营类型与银行告知类型不符，他向工商部门和发卡银行提供了该商户的商户编号（POS机打印单上有）、商户名称、联系电话等资料，希望有关部门尽快核实并进行整改。 经调查得知，原来该商户的老板有多家商铺经营，为了逃避经营支出，他把在批发商铺内的POS机具拿到了零售店铺。发卡行不仅把王先生的积分按普通商户类型进行了补偿，还改正了该商户的编码，并对其进行了批评教育。