贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子……在年末中资银行“惜贷”的背景下，个人信贷消费意愿依然非常强烈。为迎合这一需求，多家外资银行近来通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场。从表面看，客户可通过这些产品轻松获得贷款。但据使用过这些产品的客户介绍，在“快速放款、无本贷款”的背后，这些产品还存在诸多问题。　　

　　“快速放贷”名不副实

　　时至年底，中资银行在上半年快速放贷之后出现“惜贷”现象。这似乎让外资银行看到了机会。继渣打银行“现贷派”之后，花旗银行日前也将旗下小额无担保信贷产品“幸福时贷”推向北京市场。

　　据上述银行人士介绍，相比传统的小额信贷产品，这种产品无需担保，最能满足个人客户短期内消费、进修等除炒股、购房外的资金需求。

　　为了吸引客户，外资行主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3至4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。

　　但事实的情况并非如此，记者在调查中了解到，银行为了严控风险，对客户身份的核查相当严格，因此贷款的最终受理率较低。“这个产品的最终获批率不到40%。”一位业内人士这样表示。

　　另外，由于是无担保贷款，银行需要客户提供非常多的个人资料，如果将客户准备资料的期限加进去，贷款获批的期限要长得多。

　　“所谓的快速放贷，仅仅是理想状态。”一位业内人士这样表示。　　

　　利率过高疑似“趁火打劫”

　　除此之外，无担保产品较高的利率水平也令贷款者生畏。

　　“一年期贷款利率为7.9%，最高利率为9.9%，每个月管理费为0.49%。”昨日，渣打中国相关业务经理在为记者介绍“现贷派”利率水平时这样表示。

　　按照这一标准，以某客户贷款5万元为例，则该客户一年须还银行总额为5万+7.9%×5万+0.49%×5万=56890元，平均每月还4740元，实际发生利率变为11.38%。

　　“这个利率还算低的。”对此，某位已经在渣打银行办理“现贷派”业务的客户这样表示。“如果你贷款10万元，分4年还，据他们业务员说，每月还3221元，4年之后实际还款154608元，利率高达50%！”

　　在花旗银行，一位客户经理在向记者介绍“幸福时贷”产品时称，该产品面对不同客户实行风险计价，据此推出在8.8%的基准利率并上下浮动15%，大致在7.48%-10.12%之间，管理费也为0.49%。某客户表示，如果按照上面公式计算到期本息，最终的数目只多不少。

　　“就因为是急等钱用，我们在办这项业务的时候并没有过多计算利率以外的费用，但现在细算起来，这类产品利率过高，有点‘趁火打劫’的意思。”对此，上述客户这样表示。

　　据业内人士介绍，相比外资行无担保产品利率，目前内资银行具有类似功能的信用卡账单分期还款利率要低得多，12个月期还款全部利息在7.2%左右。　　

　　提前还款罚剩余本金5%违约金

　　记者在调查中发现，对于申请提前还款的客户，外资行大都会收取剩余本金5%的违约金。“假设您向我行申请5万元消费额度，分12个月归还。到第6个月时您决定提前还贷，这时您还剩2.5万元没还，您需要缴纳这2.5万元的5%即1250元作为违约金。”一位渣打银行人士这样表示。

　　在花旗银行，客服经理表示，客户除缴纳5%的违约金外，还要单付一笔50元的罚款。

　　为此两家银行客服都认为，相比信用卡账单分期一上来就收取客户全部利息，使用无担保信用产品中提前还贷可以省掉之后期限中的管理费和利息。而对于这一政策的制定，银行相关人士认为，“收违约金的目的，是为增强客户合理安排个人资产配置的能力”。

　　但在很多已经开始做这些业务的客户看来，银行是为了强制延长客户贷款期限，以便收取更多贷款利息。

　　另有客户认为，5%的违约金已经扣掉了后期利率。“比如你只贷款一年，按照7.9%的利率算，一年利息为3950元，半年还款1975元，违约金花掉1250元，等同于银行多赚了你3.8个月的利息。”在某理财论坛上，一位网友这样表示。