工作稳定有结余

　　小玫在一家事业单位担任会计工作，每月收入5000元，另外还有2000元的网店收入。单位给单身职工们提供宿舍，这样，她节省了租房的开销。中午饭在单位食堂吃，就象征性地收几元钱，她每月基本生活支出大概也就1500元，加上逛街买衣服看电影等“腐败”支出1500元，每月还有4000元的结余。这其中，她又拿出2000元做了两只基金定投。

　　逢年过节，单位总有过节费，年底多出来的第13个月的工资，以及一些奖金，加起来约有3万元左右。而她的年度性支出，除了一份意外险的保费支出1500元外，无非是化妆品以及衣服、包、鞋子之类的消费支出，大概有5000元。

　　个人资产方面，现金及活存有5万元，定期存款15万元，基金市值10万元，银行理财产品5万元。

　　股票、基金、网店都投过

　　小玫说，自己是做财务工作的，整天和各种数字打交道，即使天生没有经济头脑，后天也熏出几分来了。

　　还在大学时，因为大四没什么事，很清闲，她和好友就曾经在校门外开了家仅有6平方米的奶制品店赚点生活费，并因此积累了些开店经验。毕业后，正赶上网店热，她和好友在适应了单位的工作生活以后，业余也开了家网店，专卖女生各种饰品，生意一直不温不火的。“就赚个零花钱。”

　　除此外，前几年她也特热衷学习理财，看理财杂志，关注理财规划师的博客等等。按照指点，自己也简单给自己规划了一下。股票买过，基金也投过，现在手中还有两只基金定投以及银行的理财产品，还添加了意外险。

　　“可是我现在还有20万元的活期加定期存款呢，虽然知道通货膨胀的厉害，存银行基本是负利息，可是不存银行我该干什么啊：买房根本就不敢想。股票暂时也不敢再往里投钱。买车呢，虽说油价刚降了那么几毛钱，那管什么用，涨起来蹭蹭的，停车费也涨，即使买得起，养也费劲啊！”

　　小玫说现在自己真的不知道该拿这20万元做什么，不说增值，起码实现保值吧。网店不想拓展，保持现在这样就行，等结婚后没精力可能就关掉了。再添加些保障？还是买些黄金首饰或者金条什么的？

　　最大目标是把自己嫁出去

　　对于目前的工作生活安排，小玫说工作方面自己没有什么雄心壮志和特别的追求，保持目前这样就挺好。她是一个家庭观念很重的人，只想做好一份工作，然后就是照顾好家，做个贤妻良母。所以现在的目标就是，尽快把自己嫁出去，否则年过三十，就真的成为了大龄剩女。

　　审时度势 择机入市

　　文 中国银行北京分行理财经理 丁燕

　　从年龄、职业、收入、生活、工作经历、专业背景、家庭状况等多方面衡量，小玫应该属于风险承受能力较强的投资者。可以采取稳健偏积极的投资策略，从能力和意愿上讲，都适合投资一定比例的风险资产。

　　但今年以来， A股市场每况愈下，投资者信心极度匮乏。在这种大的投资环境背景下，从风险控制、增加投资收益的角度出发，针对小玫现有的金融资产，建议如下：

　　减少手中现金和定期存款

　　根据通常的经验，银行存款或者现金保留3～6个月的生活费作为备用金即可。余下部分可以考虑一部分投资于3年或5年期的国债，为投资组合构造一个收益较高的安全垫；同时一部分投资于流动性较高的产品，如中国银行的“日积月累-日计划”理财产品，或者货币型基金，以便等待时机，待证券市场系统性风险充分释放，黄金市场企稳之后，审时度势，择机灵活入市。

　　对基金做些功课适当调整

　　在小玫已有的投资中，有5万元的银行理财产品，这部分投资比例可以保持不变。 建议购买期限6个月至一年的理财产品，兼顾收益和流动性。

　　对目前市值10万元的基金，要做些功课，进行适当调整。保留或增加今年以来踏准市场节奏，风险控制较强的基金，关注基金的前十大重仓股走势，对于波动率较大的基金逢高减持，对于走势疲弱的基金坚决摒弃。

　　另外，不了解小玫以前的基金投资组合，如果以前的基金池中没有配置债券型基金，现阶段建议购买一部分债券型基金。经过前几个月的股、债双杀后，债券市场已率先走出反弹行情。需要提醒的是，购买债基的时候，需要关注该基金的投资范围和品种，目前坚决回避持有城投债的基金。待股票市场系统性风险释放充分，右侧交易趋势确立以后，可将部分或全部债基卖出买入股票或股票型基金。

　　坚持定投 小跌少买大跌多买

　　基金定投作为分散风险、降低成本的良好投资工具，一定要坚持。多数人常犯的错误就是一面临股市大跌或者行情不好，就立即停止定投扣款，其实，震荡筑底的市场正是定投好时机，建议采取小跌少买，大跌多买的投资策略，在市场低点累积更多筹码，待行情回暖，将会更快更多获取收益。

　　现在小玫2000元投资了两只基金，建议增加一只投资标的，2000元投资于3只基金比较合适：一只指数型基金，一只股票型基金和一只债券型基金。另外，基金定投也需要主动管理，做到及时止盈，但扣款行动不能停止，做到停利不停扣，不断累积收益。

　　建议配置部分比例黄金

　　黄金作为一种避险资产应适当比例配置。黄金在经过一段时间的暴涨之后，随着获利盘的回吐，无论从技术上还是从心理上都需要时间去消化和调整。但调整之后，无论是从供需的角度，还是从规避全球经济政治格局动荡不安带来的风险来看，黄金价格都将重拾升势。因此，可以等待时机入市。

　　投资黄金，可根据自己的喜好选择投资纸黄金或者实物金条，根据自己的风险承受能力，还可以选择做黄金期权、黄金T+D等业务。根据小玫的情况，建议小玫购买实物金条并持有，一方面是资产保值增值的不错选择，另一方面也能为自己备有一份不错的嫁妆。

　　补充保险保障

　　现在大部分年轻人在理财方式中有一种错误的观点，在他们看来，保险更应该是中老年人的理财内容。实际上年轻人更需要保险。像现在年轻人多为独生子女，一旦遭遇到意外的情况突发不幸事件或者重大疾病，将对家庭造成不可估量的严重影响。只是，年轻人由于收入有限，可以重点考虑保费低、保障程度比较高的消费型保险。

　　具体到小玫，她已经具有了一定的保险意识。有了额度比较高的意外险保障。在此基础上，建议小玫再考虑购买一份专门针对女性的重大疾病险，作为普通医疗保险的必要补充。一般情况下，按照保险公司的保费设定，30岁以前大病险保费会更加划算。