理财嘉宾国际理财规划师邱文成

　　读者来信月收入8000元左右的家庭怎样来投资？我是一家三口人，无房贷，自己有房子，2万元存款，自己有部贷款的车（贷款12万元），保险投资在2.2万元/年（我老婆4000元/年，小孩6000元/年，自己12136元/年）。应该怎样来理财才比较合理，谢谢！

　　理财分析

　　存款少投资渠道有限

　　由于该读者的来信内容较为模糊，其理财困惑等也不明确，故理财师只能从以下方面给予假设后，再结合相应的实情给予理财建议。

　　首先，不太清楚这个家庭每个月的日常开支情况，按照眼下普通家庭消费的情况来分析，暂时估定为月支出为3000元（其中2000元为日常开销，1000元为养车费用）；另外，该读者12万元的汽车贷款在此暂估为5年还清，月供在2000元左右。最后，该读者一家三口保险产品的具体情况，也未明确透露，保险平均月开支为1800元。同时，短期的理财目标和长期的理财预期也未具体透露，这里只能给予基本的理财分析与建议。

　　从总体评估后的情况来看，该读者的家庭所具备的有利条件是已经解决了住房问题，即并无房贷款项偿还这一负担，同时一家三口也购买了商业保险。那么从不利的条件来看，固定开销过大，储蓄率低，家庭固定开销达6800元，具体包括：3000元（日常开支+养车费用）+汽车贷款月供2000元+1800元保险，月均节余仅1200元。此外，家庭存款较少，可供选择的投资渠道有限。再者，家庭保险支出比例过大。正常情况下，家庭保险年开支应该控制在家庭年收入的10%以内。而该读者保险年支出2.2万元，家庭年收入9.6万元，保险支出占收入的比例过高；最后，其家庭主要资产是自主房产，流动性不足。

　　理财建议

　　削减保险开支重新规划新计划

　　从该读者提供的信息中看到，一家三口的保险支出占收入的比例达23%，建议与理财师联系或者与保险经纪人沟通，重新全面评估家庭的保险计划，通过调整险种、保额以及缴费年限等方式将年保险开支控制在1.5万元以内。由于不清楚该读者目前具体的保险情况，理财师在此为该读者简单搭配一下家庭保险计划。在这里，我们建议该读者给自己购买重大疾病险和意外险。重大疾病险的保额控制在20万元左右，意外险保额50万元，合计年缴费6000元至8000元之间；其次，给妻子购买重大疾病险和意外险，重大疾病险保额在15万元，意外险保额30万元，合计年缴费在5000元至6000元之间；建议给孩子购买少儿疾病险和储蓄性保险，年缴保费控制在3000元左右。

　　家庭存款分两处

　　巧用银行信用卡

　　该读者家庭目前存款结余较少，只有2万元，建议留8000元存银行活期存款以备急用，其他1.2万元购买货币基金。从目前的行情来看，眼下建议选购货币基金，其年收益率在3%至4%，接近一年期定期存款，且存取方便，要用时提前2个至3个工作日赎回即可。

　　另外，可以申请一两张信用卡，巧用信用卡，即日常消费尽量使用信用卡以充分利用信用卡的免息期。不过使用信用卡时需要提醒的是，一定要设置自动还款，以免耽误还款造成信用记录留下污点；不到万不得已不要用信用卡取现金。因为信用卡取现费用非常高，不划算。注意分析信用卡消费记录，不断分析总结消费情况，督促自己理性消费。

　　盘活房产

　　可向银行抵押申请贷款

　　这点主要是结合了眼下较热的贷款业务而言，如不少商业银行推出了“消费贷”、“随借随还”等贷款业务。这类业务主要是涉及到将无贷款的房产抵押给银行，银行对房产做资产评估，根据评估情况为客户设置一个抵押额度。比如银行评估该物业可以抵押50万元，则客户可以在需要资金的时候随时向银行提取50万元以内的任意金额，银行对客户提款金额计算利息，当客户不需要资金时可以随时还款。具体情况读者可以自行向各银行咨询。

　　购车影响理财计划

　　或可考虑停用

　　理财师建议该读者，重新分析该汽车是否必须要用。因为该读者12万元的负债以及接近3000元/月的开支（包括汽车贷款和用车费），对该读者家庭理财计划的优化影响非常大。假如该读者家庭收入无法大幅提高，则未来几年内其家庭储蓄资金将非常有限，但由于该读者长期理财目标并未具体透露，暂时不再做长远投资建议。