本期客户资料：

* 姓名 吴女士 * 性别 女 * 年龄 39 * 职业 公司职员
* 学历 专科 * 所在省市  住房情况及来源 房产两套 
 
家庭理财目标： 

　　1、 目前想买一辆20万元左右的汽车。

　　2、 还想购买一套90平米以下的房产作为投资。

　　3、 因目前离异单身，也没有孩子，所以安全感较差，不知从投资角度考虑应该如何安排现有资产。

家庭财务分析： 　　

吴女士今年39岁，目前单身也没有孩子，但工作收入比较稳定，属于高收入人群，年收入为15万元，年支出4.6万元，出去开支后每年结余资金可达到10.4万元，结余比率为69%，远远高于我们的参考值30%。因为没有任何负债，总体财务状况比较健康。银行存款和现金资产达到14万元，受通货膨胀影响流动资产过多存在着巨大的贬值风险。建议在保留紧急备用金后对剩余资产有一个科学的配置。同时有提前退休的愿望，距离退休年龄还有6年时间，应当从现在开始对自己退休生活有一个科学的安排，以保证过上幸福的的退休生活。
 
基本资料： 

　　吴女士, 今年39岁，专科学历，公司职员。目前离异，单身没有孩子，计划45岁能够退休。现有银行存款及现金14万元，投资类金融资产25万元，黄金市值8万元。一套自住房90万元，一套投资性房产，市值80万元。个人总资产为217万元。无任何负债。个人年收入15万元。日常生活支出每月2500元，娱乐和交际费用每月1000元，交通费用每年4000元，年支出合计4.6万元。
 
家庭理财规划建议：
 
　　1、准备紧急备用金

　　紧急备用金主要是为应对日常开支和意外事件的需要。但紧急备用金也不能过多，过多的流动资金会影响资产的增值，为了最大程度使资本实现保值增值，建议每月保留日常支出的3-6倍作为紧急备用金约1.2万元。其中4000元存银行活期存款，剩余8000元购买货币市场基金。货币市场基金最大的特点是其专门投向无风险的货币市场工具。具有高安全性、高流动性、高稳定性等特点。在买入卖出时无任何手续费，收益高于银行存款，同时又保障了本金的安全性。

　　2、购车计划

　　分析吴女士的财务现状，建议采用一次性付款方式实现购车计划。现有的活期存款和现金资产在扣除紧急备用金后还有12.8万元，要到达20万元的全额付款购车目标，存在7.2万元的缺口。吴燕女士每年结余资金10.4万元，可提取7.2万元用于买车费用。另外，购车费用不仅包括车款价格，还有保险费、购置税、车船使用税、牌照费等一系列的附加费用，这部分资金也需要安排到购车的预算中去，未来养车的费用也不会对吴女士造成太大的压力。

　　3、买房计划

　　吴女士现已经拥有了两套房产，想再购买一套投资房，目前常州市暂未实行第三套房限购政策，未来限购政策会不会出台存在很大不确定性。吴女士近期买房的理财目标暂时也无法实现，建议每月从结余中抽出一部分资金参与基金定投计划，为买房做准备，届时再根据最新房地产调控政策做调整。

　　4、养老规划

　 为了让吴女士在45岁退休后过上一个高尚快乐的退休生活，我们对现有的投资资产做了一个初步的建议。首先黄金作为抵抗通货膨胀强有力的工具，受避险情绪影响，近年来被投资者广泛追捧，黄金作为长期投资工具，我们建议吴女士可以继续持有。但不知道其他投资性金融资产的配置情况，无法提供更详细的投资建议。但做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。鉴于吴女士目前临近退休期，资产的安全性应当放在首位，投资方向调整为以获得稳定回报的稳健型理财产品为主，比如债券、长期分红的开放式基金、券商集合理财产品。而对股票等高风险工具建议最好不要介入或者逐渐降低投资比例。
 
 本期理财顾问 汉和理财 理财规划中心 理财师团队