薛力马上就要进入“不惑之年”了，是沪上一家外贸公司的副总经理，收入颇为丰厚，却单身多年，一直未婚。根据薛力的解释，他单身的原因是大学时代没怎么把握机会，而工作后又太过忙碌，根本抽不出时间来“谈情说爱”。况且，他现在已经是准“钻石”级的了，在未来另一半的选择上也就更加谨慎。

　　薛力并非土生土长的上海人，19岁那年，他作为一名四川考生考取上海一所大学，从此在上海一呆就是20年。薛力现在每月收入4万元左右，房租收入15000元，除去1万元房屋按揭贷款和1.5万元的生活开销，每月还能结余3万元左右。年终一般还有6万元左右的奖金，足够应付每年1.2万元的保险费用和给父母的3万元零花钱。 

　　房屋出租成主要投资 

　　工作繁忙的他并不善于理财，投资行为乏善可陈，主动性投资行为更是只有一次，那就是3年前在浦东买了一套370万元的“豪宅”（现在市场价在680万元左右）。该房产目前主要用于出租给外籍人士。按薛力的说法是，这样房租可以稍高一些，维护起来也更容易。

　　目前这套房子尚有160万元贷款，每月月供1万元，租金收入15000元左右，房客还算稳定。自己则居住在中山公园附近一套110平方米的两室两厅内，当时购买价格只有210万元，目前市价已经涨到400万元以上,房款已经全部还清。

　　薛力同时在老家已经为父母购置了一套复式楼房，供父母和哥哥一家居住。他的家乡是一个小城，3年前购买这套复式房时总价才32万元，自己和哥哥分别出了一部分钱，无贷款。

　　此外，薛力有一辆单位派的轿车，油费、养车费用单位一般可以报销，所以就不需要他自己养车、买车了。 

　　投资金融资产很谨慎 

　　除了房产投资，薛力平常的闲钱目前还处于完全“休眠”状态，基本上都放在银行中“睡大觉”，只是今年年初才看在一个朋友的情面上，购买了20万元的人民币理财产品，明年年初到期。另外40万元仍然只是活期存款。

　　对于股票、基金、信托之类的投资，薛力都不敢参与，在家庭理财方面，他表现得十分谨慎，生怕亏损。 

　　养老问题提上议事日程 

　　对于未来，薛力内心还是期待能找到一个温柔贤惠的人生伴侣，但他认为此事难以强求，还是要顺其自然。

　　独自一人在外工作多年，他最关心和牵挂的还是年迈的父母。所以，除了每年给父母3万元零花钱，薛力还预算准备50万元给父母养老医疗所需。

　　自己的养老,薛力现在也开始关心了。目前单位给他缴纳的是基本社会保险，此外还有一份商业养老金保险，60岁以后每年可以领取1.2万元。但因为担心今后可能会孑然一身，不知道以他目前的资产状况和保障状况，是否能够达到将来富足养老的要求？若今后几年内有幸寻得伴侣并结婚生子，又该如何改善目前的资产结构呢？

要特别注意金融资产累积 

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

　　千万财富主要集中于房产

　　具体来看，目前薛先生的现金流状况还是比较稳定的，月度工资性收入4万余元，加上房租收入15000元，付完房屋月供和基本生活费后，每月尚可结余3万元左右。年度性收支也比较合理。

　　从家庭资产负债情况来看，扣除160万元房贷本金余额，他的家庭净值产已达980万元。看上去，已经很不错了。

　　但是需要指出的是，在薛先生这千万元财富中，主要是两套房子，扣除房产，其他流动性较强的金融资产仅有60万元左右。资产结构比例不是很理想，房产虽然在近些年来价格上涨很快，也是很不错的养老资产，但作为不动产，其流动性毕竟差些，未来若要变现，成本较高。

　　另一方面，我们发现薛力这套投资性房产的收益率不是很高，每月房租15000元，房贷10000元，这套房子每月实际发生的现金正流入只有5000元，一年也就是6万元，若相对于当初购房投入的款项（接近200万元），投资回报率不高。若相对于该套房屋的现在市场价，即使刨去贷款余额，整体收益率仍很低。这一点需要薛先生留意。 

　　避免“单腿”走路风险

　　总体上，我们建议薛先生在未来的家庭理财过程中，要特别注意金融资产的累积。他提出，对于股票、基金、信托之类的投资，都不太敢参与，生怕亏损。

　　实际上，对于他这样的单身、高收入、高资产男性而言，风险实际承受能力是较高的，并不属于“伤不起”一族。

　　而且，为了避免将来房产市场可能出现的风险，薛先生也要从现在开始学习如何进行金融类投资。毕竟，花无百日好，人无百日红，中国的房产也不可能年复一年继续着“只涨不跌”的神话。特别是薛先生目前缺乏各类金融工具投资经验，正需要抓紧时间“补补课”。也许会出现一些亏损，但学费是要交的。如果对股票投资毫无头绪，而以他目前60万元的金融资产又没到信托投资的门槛，那么不妨向更年轻的朋友们学习，从最简便的基金定投开始学起。因为对于薛先生而言，目前没有什么短期需要使用的大笔资金，这60万元基本属于闲散资金，而未来每个月3万元的结余也是比较“闲散”的，因此不妨每个月先投5000~10000元在1~3只偏股型或指数型基金上，坚持定投2~3年以上，看看效果如何。

　　同时，为了应对将来“富足养老”的目的，年近40岁的薛先生也可以选择每月投入一份投连险或变额年金保险，通过充分连接投资市场的这类投资型保险产品，来为将来的退休财务作好一份储备。变额年金险相对投连险来说，比较大的一个特点是保本。目前市场上有两款产品，一款是金盛保险的“保得赢”，它满7年100%保本金，然后可以选择年金化领取；另一款是大都会人寿的“步步稳赢”，承诺80%账户历史最高净值保证。 

　　安排好重疾加寿险保障

　　另一方面，作为父母的坚强经济后盾，作为自己的“唯一”经济来源，薛力这个年纪，不仅要配置目前已有的养老险，为父母准备50万元的养老基金，更应该安排好自身的基本保障。由于目前他的收入主要还是被动性收入（工资薪金），主动性收入较少（各类金融投资收益、房租正收益等），因此主要应该保障自己的收入能力，防止自己生病、伤残状况下，个人以及父母能有持续的经济来源，不致影响现有的生活水准。

　　因此，建议薛先生为自己安排50万元额度的重大疾病险、至少300万元总额度以上的意外险、定期（或终身）寿险。特别要留意，意外和寿险保单中，保障责任中是否含有各类残疾给付责任。因为对他而言，残疾比身故，带来的经济风险更大。如果能有一份伤残定期收入保险就更好了，万一丧失工作能力，还可以持续从保险公司获得定期收入给付。 但目前这类产品国内还较少，主要有交银康联收入保障定期寿险、大都会人寿附加家庭收入保障定期寿险等。

　　将来若结婚生子，则投资和保险规划上都可作相应调整。