本期客户资料：
* 姓名 莫先生 * 性别 男 * 年龄 27 * 职业 室内设计
* 学历   * 所在省市 上海 住房情况及来源 租房
 
基本资料： 

莫先生27岁，上海工作，从事室内设计，年收入15万。支出有：租房2万，日常生活2.4万，交通0.4万，娱乐0.5万，交际费用1万。资产有10万存款，工作较忙，没时间打理，也不知道方法。父母在家乡有收入，暂不需要赡养。每个月有1000元公积金，今年开始交。公司购买了上海小城镇保险。

家庭理财目标： 

　　1、2年后在郊区购买一套100万的房子

　　2、买房后的半年考虑结婚，准备5万的婚礼金

家庭财务分析：
 
　　1、莫先生单身，这阶段是财富积累的最佳时期，莫先生对人生也有了很好的规划，房子和组建家庭都是近两年的目标。任何目标的实现都是需要财务做后盾，一个好的规划不仅可以使我们的目标实现，更能使生活有品质。

　　2、莫先生每年可结余8.7万，结余比率58%，结余的能力稍高，同时也反映出莫先生没有利用结余进行投资，增加家庭的净资产。莫先生有10万的存款，没有用作任何的投资，首先是损失了资金的收益，其次是作为年轻人错过了投资的机会，减少了投资经验的积累，更不利于以后家庭资产的投资，会陷入不理财的恶性循环之中。莫先生的工作较繁忙，打理财务的时间较少，可进行懒人投资。同时，从莫先生的风险测试信息中可以看出，莫先生对风险喜好程度较低，偏向于风险较小的保本型投资，这可能也是莫先生没有进行理财的重要原因。单身期肩负的责任相对较小，且莫先生的父母暂不需要赡养，站在客观的角度，莫先生可充分利用目前这个时期进行合理的投资，增加家庭收入的同时，也为自己积累经验，为实现财务自由做准备。
 
家庭理财规划建议：
 
　　1、现金规划

　　现金规划主要是对家庭应急金的准备。莫先生单身，父母暂不需要赡养，因此建议莫先生准备1万元的应急储备金。其中5000元存于活期或现金。另外5000元用于购买货币基金，货币基金的风险较小，流动性较好，作为类现金资产具有一定的收益，是很实用很简单的投资方式。同时，莫先生可办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保障规划

　　莫先生的保险仅限于公司购买的小城镇保险，这比普通的社保缴费比例低，降低了保障的力度。莫先生必须补充一定的商业保险，增加保障力度。建议莫先生增加30万的意外险（须附加意外医疗）和10万的重大疾病险。

　　3、购房规划

　　莫先生有公积金，房屋贷款可采用组合贷款。今年开始缴公积金，两年后公积金约2.4万，月公积金缴存1000元，贷款30年，可贷19.8万。目前首套房贷执行三成，利率为基础利率。则商业贷款50万，贷款30年，利率7.05%，则月供为3343.32元，月供收入比26.75%，月供在莫先生的可承受范围内。通过以上的分析，我们在筹足30.2万的首付款后，可实现贷款买房。目前莫先生仅有10万的存款，每年结余8.7万。10万存款可用于购买券商集合理财计划，每年的结余可购买中期银行理财产品，这两种投资方式所需用花费的时间较少，比较适合莫先生。通过这两种方式的投资，预计收益为7%，可获得29.4万。不足以支付首付款，有两种方式，其一莫先生延迟一年的购房时间，其二通过想亲戚朋友借款实现房屋的购买。差额不多，建议莫先生直接通过借款实现购买房屋。

　　4、婚礼金筹备

　　在购房后，月供的支出增加了家庭的支出，同时家庭也减少了租房的成本，两相抵增加了2.12万的支出，年结余变为6.58万。将其中的8000元用于还首付款筹集时的借款。剩余的5.78万作为婚礼的费用。即在购房后的一年可实现结婚的计划。

　　结婚后，家庭的责任增加，在面临未来孩子教育和养老时，可通过基金定投的方式实现。具体的规划可在婚后咨询我们理财师，我们将全面的做出规划。
 
 本期理财顾问 汉和理财 理财规划中心 理财师 王金梅