沈先生，航空公司飞行员，妻子在国企汽车业。两人都29岁，孩子预产期今年底，双方父母4个均退休。现两人名下无房产，现住房系父母购买，父母另有房住。两人属于少有的无房贷、车贷和其他负债。

　　家庭收入：今年30万收入（妻子怀孕期间和产后半年打算全部休病假）。产后估计家庭年收入可达38万，支出没算过，大头就养一辆车。保险没买过，仅限于公司缴的几金。目前家庭积蓄全部投资到半年保底4.2%收益的公司承兑汇票中，半年后可去除。也可继续投资。年利率大约8.4%，投资额60万。另有2万元股票。

　　理财目标

　　偏好低风险，目标跑赢CPI就行；为提高生活质量。

　　财务状况分析

　　本案中，这个家庭的经济来源比较稳定，收入较高，而且没有房贷车贷压力，所以家庭负担较轻，理财的基础也比较好。家庭的资金可以投入到公司承兑的汇票中，收益不错，已跑赢了CPI。目前这个家庭理财需要改善和补充的有以下几个方面：

　　1.沈先生和妻子都29岁，而且妻子已经怀孕了，一方面，要养育儿女，准备教育基金，另一方面，自己要考虑保险、养老基金和投资。

　　2.安全性、收益性、流动性，这是考量理财方式的三个维度。家庭的资产也应该按照这三个特性进行适当的配置。在本案的家庭资产配置中很明显缺少的一块就是流动性高的理财产品。家庭虽然较有经济实力，但是按照现在的家庭资产配置，如果家里急需用钱，就会碰到流动性危机。

　　3.沈先生作为飞行员，在收入提升方面还有很高的空间。但是飞行员也是高风险的行业，因此，也比其他职业人群更有风险保障的需要。在理财设计中必须考虑风险保障方面的内容。

　　理财建议

　　既然沈先生是偏好低风险，对于收益方面也没有太高的要求，同时对于股市也不想花太多的时间和精力，只是随便看看，那么就可以选择合适的时机尽早将资金撤出股市。对于偏离自己理财需求及目的，尤其是偏离自己风险偏好的理财方式，我们必须学会坚决地说“不”。这里需要提醒沈先生的是注意以下四个问题：

　　1.增加家庭风险规划

　　飞行员购买寿险可能会遇到核保甚至加费等问题，这些需要具体向投保的公司询问。在购买的寿险中，必须要附加意外以及重大疾病两类保险。沈先生夫妻应当尽早完善各自的意外和疾病保障，毕竟公司购买的团险和社保保额方面非常有限。

　　2.教育金准备

　　通过低风险的理财方式稳健积累资产是准备教育金的最好方式。所以沈先生必须开始做些强制储蓄的动作，强制储蓄的选择范围很广泛，可以是定期存款、基金定投，也可以选万能型和分红等含储蓄功能的理财型保险。当然从目前投资市场疲软及沈先生低风险偏好考虑，我们更倾向于建议通过教育金保险的方式积累孩子的教育金。比如选择市场的某款少儿两全险附加高中以及大学教育金。缴费10年，前五年每年缴费4万，后五年每年缴费1万。则孩子在15-17岁时每年可以领取2.4万高中教育金，18-21岁时每年可以领取2.4万大学教育金，其中在孩子17岁初中毕业时还能拥有1.2万祝贺金，在21岁大学毕业时得到10万创业金，孩子28岁时，可以领取20万的婚嫁金。这时账户里还有24万元，如果账户一直留存到孩子75岁，账户里的钱能达到108万之多。这样通过一份教育金保险，能解决孩子从教育到创业，婚嫁甚至是养老补充等问题。

　　3.坚持养老金准备

　　目前来说，大部分人都会在社保养老金之外再购买一些商业年金保险作为补充，以保证自己退休后生活质量不至于下降。以市场某款养老年金保险为例，沈先生每年强制储蓄2万元，坚持投入20年，则沈先生从60岁开始，每年可以领取5万-8.7万不等的养老补充金（领取金额随年龄提升），一直可以领取到86岁，共领取26年。另外，上海目前已经被选定为个税递延型养老保险试点城市，在延税型养老保险正式出台后，家庭中配置养老年金保险除了能够准备养老金还能达到合理避税的目的。

　　4.承兑汇票8.2%的收益继续持有，只是投资额需要作出变更

　　结合今年的收入，扣除家庭应急金储备、家庭风险规划、教育金和养老金准备后，再进行汇票投资。（刘圣）