本期客户资料：
* 姓名 张女士 * 性别 女 * 年龄 39 * 职业 教师
* 学历  * 所在省市 北京 住房情况及来源 房产两套 

家庭理财目标：

　　1、购买15万-18万的车；

　　2、在孩子上大学前存一笔教育金10万（还有6年）；

　　3、退休后有100万用于养老，每年旅游支出1万。

家庭财务分析：
 
　　1、张女士三口之家，正处于成长期，这阶段家庭的压力较大，不仅要养育子女，负担巨额的教育费，还要为养老做准备。张女士的家庭资产265万，固定资产占比56.6%，固定资产的高比例，降低了资产的流动性，变现力差，应急的能力也比较弱。年结余9万，结余比率65.69%，结余能力偏高，反映出家庭可增加净资产水平的能力是比较高的。家庭的现金存款20万，流动性高达60，高流动性挤压了资产的收益，须减少流动性。张女士投资经验较丰富，不排除高现金是为了等待投资机会。

　　2、张女士家庭的保险配置仅限于社保和商业医疗，保险的配置是不尽完善的。现阶段保险的配置还须考虑未来退休后的保障。

　　3、北京是个高消费的城市，未来退休后，在没有工资收入来源下，高品质的养老生活必须提前筹划。张女士的理财意识很强，对这一点已充分的认识。通过财务分析，张女士家庭的投资资产相对较多，可通过合理的规划，在满足家庭必要理财目标外可更好的进行投资，实现家庭的财务自由

基本资料： 

张女士39岁，北京人，是一名教师，计划50岁退休。丈夫41岁，是一名公务员。女儿12岁，上初中。家庭有20万现金，投资类金融资产40万，自用房100万，投资房50万，其他资产55万。张女士年收入6.5万，丈夫5.2万，其他收入（包括租金）2万。家庭年度日常支出4万。张女士夫妇都有社保，张女士每年投保商业医疗2500元，丈夫商业医疗4500元。
 
家庭理财规划建议：
 
　　1、现金类资产规划规划

　　张女士的现金资产有20万，而夫妻两人的收入稳定，工作也相对稳定，可保留2万元，作为家庭的现金储备，用于家庭日常支出和意外发生时的应急。其中1万元可存于银行活期，另外2万元购买货币基金，增加流动资金的收益。同时，可办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　张女士家庭的保险配置不完善，主要是寿险和意外险的缺乏。张女士夫妇已接近中年，因此寿险的配置最好选择的是终身型和保障功能强的，避免到了一定的年龄不能购买保险的限制。已有的医疗险也须进行调配，配置成终身型的，对退休后的医疗也会有所保障。张女士的寿险额度50万，意外险30万，丈夫的寿险额度为40万，意外险30万。意外险配置同时可购买附加意外医疗。

　　3、大学费用规划

　　女儿上大学还有6年，6年的时间筹备大学的费用。随着物价的飞涨，10万的大学费用在6年后会捉襟见肘。按5%的通货膨胀率，6年后需要13.4万。建议通过定投基金的方式筹集，每月定投1500元，预计平均收益率8%，可筹得13.8万，足够张女士女儿的大学费用。基金的选择可配置股票型的基金和指数型基金。

　　4、购车规划

　　家庭除去上述规划后，还有18万的现金。张女士目标车的价值为15-18万，家庭的现金正好可以满足。车子购买后，日常的费用也相应的增加，预计每月1500元，在张女士家庭是可以承受的。可马上实现换车计划，提高家庭的生活品质。

　　5、退休规划

　　张女士计划50岁退休，距离退休还有11年的时间。在除去上述规划后，家庭的年结余约5万元，投资类资产和其他资产没有变化。家庭的年结余可以用于购买国债和中长期保本型银行理财产品，预计收益5%，11年后可筹得71万。同时将投资资产的15万用于购买稳定型的券商集合理财计划，预计收益率8%，退休时，可筹得34.9万。届时，两笔资金将有105.9万，作为养老的费用，实现了张女士100万的退休储备。

　　张女士夫妇都有社保，退休后还有养老金的发放，同时家庭还有房屋租金的收入，这两笔收入为张女士夫妇的养老提供了更完备的保障。正好，可用于每年的旅游支出，提高老年生活的品质，尊贵养老。
 
        本期理财顾问 汉和理财 理财规划中心 理财师团队