在目前CPI高企的情况下，普通家庭应如何理财，才能保持资产保值增值？如何利用家庭剩余资金积累资金，才能使生活更加丰盈？为此，记者采访了以“为普遍家庭作全方位理财策划”为服务理念、在家庭理财策划方向独树一帜的中国光大银行，该行昆明城西支行行长助理龙泓锦通过案例为记者详尽分析了当下普通家庭的理财攻略。

　　龙泓锦 中国光大银行昆明城西支行行长助理， CFP执证人。2010年代表光大银行昆明分行参加“云南省十大金牌理财师”大赛，获得现场理财案例展示团队第一名，综合评分第三名。

　　理财案例：

　　张先生，40岁，职业教师，每月税后收入4500元；妻子是公务员，每月税后收入3500元。张先生家庭年终奖有2.5万元，月均生活支出3000元。女儿10岁，每年教育费支出8000元。夫妇二人的社保和商业保险保额均为15万元，保障期限至70岁止，年缴保费8000元左右。

　　目前张先生家庭有一套自住房价值60万元，无负债，现金及活期存款10万元，债券、基金、股票类5万元。张先生希望家庭资产保值增值，为女儿筹集教育金，且考虑夫妻两人的养老问题。

　　资产分析：

　　龙泓锦分析道，目前张先生有存款、房产共75万元，无负债，固定资产占比达到80%，变现能力弱；储蓄比率为57%，活期存款超过合理标准。按科学配比，保留活期存款约3万(即保证每月支出的3―6倍)较合适。另外，张先生家庭工作和收入较稳定，女儿正上小学，目前家庭收支较为适宜，但随着孩子教育支出的增加等，家庭整体支出会增大。

　　“概括讲，张先生家属于普通职工家庭，资产结构简单，财务状况良好，无负债，在资金储蓄和投资方面较灵活，但投资规模较小，资产增值能力较弱。” 龙泓锦总结道。

　　理财师建议：

　　通过对张先生家庭的资产分析，龙泓锦建议张先生家庭从女儿的高等教育金规划、现金规划、风险保障保险规划、投资规划与退休养老金五个方面综合理财。

　　女儿的高等教育金规划。龙泓锦认为，子女教育规划有一定周期性，对于普通家庭尤为重要。她建议张先生家庭在准备教育金的过程中，尽量遵循“提前规划、专款专用、保值增值”的原则，因为教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报，而是应注意分散风险，长期投入，稳健投资。

　　张先生的女儿10岁，预计8年后上大学。以普通大学年均2万、国内研究生年均3万的费用计算，共需14万；按年增长率4%计算，8年后约需准备高等教育金19万。龙泓锦建议张先生为女儿开个教育账户，每月定投1500元于年回报率为7%的指数型基金，8年后约能备齐。

　　普通家庭必须要留足家庭储备资金。根据科学的现金规划原则，张先生家庭流动资产应能满足其3―6个月的生活支出，龙泓锦建议其留足3万元作为必要储备，并选择货币型基金投资。同时，张先生可申请信用卡，以便在急需资金时应急使用，但要维护良好的信用等级。

　　风险保障保险规划。在中等收入家庭里，保险最主要是体现高保障性，保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配。对此，龙泓锦建议张先生重点关注定期寿险和健康险，为自己和太太、女儿补充意外险，进一步提高家庭的保障水平。

　　“经过上述规划后，张先生家庭除年结余的10%―20%用于储蓄和保本类投资外，剩余资金建议与现投资的金融产品一起进行组合投资，补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资，在合理控制风险的前提下，享受资本市场的长期增长效益。”龙泓锦建议。

　　退休养老是每对夫妇必须要提早考虑的问题。张先生夫妇正逐步步入中年，要想过有品质的老年生活，完全依靠社保的养老金，不太可靠。龙泓锦建议张先生每月用1150元，定投于年回报率为8%的五星级股票型基金，24年后预期可累积资金约100万元。

　　“基金定投优点在于分批投资、降低风险，长期投资、积少成多，自动扣款、省心省力。现在定期定额计划的门槛非常低，起点一般为100元―300元，不会带来额外压力。定期定额买基金必须经过长时间才能看得出成效，最好能持续3年以上。”龙泓锦补充说。