我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。 

　　财产情况：

在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金＋25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。 

　　其他开销：

　　一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每年3500元；五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。 

　　理财目标：

　　建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

　　1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成；

　　2.每年年底能提前还款3万-5万元（先将商业部分全还掉即可）；

　　3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；

　　4.2年后存够创业启动资金15万元（3个月内能够到位）；

　　5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。 

　　解答

　　交通银行东莞分行个人金融业务部陈琳琳（国际金融理财师CFP持证人）：该家庭资产主要有房屋现值180万元，自用车8.8万元（假设车折旧20%左右），存款7万元，基金现值3万元，合计198.8万元，负债有房贷75万元，净资产123.8万元。该家庭夫妇年收入合计22万元，年支出固定生活费、房贷、年保险、车险、赡养父母等共计11.56万元，年结余10.44万元。

　　总体而言，该家庭收入中上，支出一般，储蓄率高达47.5%，理财规划弹性较大。资产负债率为37.7%，家庭资产负债结构较为合理。不足之处在于投资资产低，结构单一，生息资产少，获利能力弱。

　　该家庭属于新婚期，今后几年面临还贷、小孩教育、创业资金、养老等多方面问题，开支会逐步加大。目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。 

　　理财建议： 

　　1.投资规划

　　做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。 

　　2.还贷规划

　　若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。 

　　3.教育金规划

　　国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

　　如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

　　按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%（保守估计，跑赢通胀），大概15年后可以提供的教育金为50万元。 

　　4.创业金规划

　　该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。 

　　5.养老规划

　　30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

　　杭州读者王先生来信