本期嘉宾

　　哈尔滨银行成都分行　理财规划师 刘峰松

　　读者来信

　　从贵报看到为读者提供理财方面的建议，觉得非常不错。本人一直以来就有理财方面的愿望，但由于缺乏理财知识，挺苦恼的！烦请贵报邀请的专业理财师针对我的现状提些建议哈！谢谢！

　　目前现状：王小姐，29岁，未婚，在一个事业单位上班（非在编），月收入大约2000元，但扣除社保和公积金后仅剩1600元左右。目前住宿情况是单位提供的宿舍（免费），如无特殊情况，月支出大约700元左右。老家有套住房，父母在居住，父母已退休，有退休工资和社保，但未购买商保。（注：老家住房是她和其弟的名字）

　　目前财务情况：1、有4张信用卡，额度从1万元到2万元都有；2、银行定期存款，有半年的，也有一年的，总金额大约9万元；3、股票大约为4万2千元，但已亏损1万多；4、购买了重大疾病险（定期和终身都有）附加意外伤害和住院险，每年支出1800多元；另外还购买了一份分红险（5年期），每年支出5000元，现已支付了3年。

　　希望解决的问题：1、因为现在的银行定期存款收益远远低于CPI，怎样能把9万元的定期存款利用起来，一直都有留意一些理财产品，但无从下手！2、以目前的收入，如有购房（30多平米的小户型）意愿，怎样最合适？若不购房，怎样才能使收益最大化？

　　家庭财务诊断

　　方面分析：王小姐的年收入约为1.9万元（扣除社保和公积金），年度支出约为1.5万元，年度结余为0.4万元，结余比率偏低。

　　保障状况分析：王小姐本人有社保保障，同时购买了一定商业保险，保障意识较强，从其每年保费和其年收入的比例来看，短期内无须再添加保险投入，以免增加自身生活压力。

　　资产负债状况分析：目前个人负债为0，有储蓄存款，可以说，王小姐的财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析，王小姐有9万元的定期存款，4万多元的股票资产，理财结构太过单一，定期存款稳健但是缺乏流动性，股票风险太高，而且一旦被套，流动性也将大打折扣，需要重新调整理财结构。

　　理财建议

　　一、基于王小姐希望进行相应的理财，特别是针对9万元的定期存款，具体财务调整如下：

　　1、王小姐目前工作和收入并不稳定，并且结余比率偏低，这将导致其每年储蓄偏少，没有能力应对突发事件，因此，王小姐首先应该留足日常生活备用金。按照充足应急资金计算，需为月支出的3倍~6倍，留足半年来测算，王小姐应准备的最低应急资金大约2.25万元，这部分资金配置应选择短期定期存款、活期存款或货币市场基金等形式。

　　2、王小姐目前股票资产有4.2万元，目前亏损1万多元，处于被套状态，这部分投资属于高风险投资，而且占王小姐的全部资产的比重稍微偏重。因此，王小姐9万元定期存款中剩余的部分进行投资就必须兼顾收益率与稳健性，可以侧重选择银行理财产品和平衡型基金，特别是目前的银行理财产品收益率普遍远远高于同期定期存款利率，一年期票据型理财产品的最高收益率可以达到5%～7%之间，能够跑赢目前的CPI。

　　二、关于购房的建议：

　　目前王小姐尽管已有部分储蓄，但是对于目前高企的房价，购房的想法不太实际。假设王小姐所购小户型房价为30万元，按照首套房计算，首付就需9万元，这需要王小姐亏损变现股票资产，因为王小姐不能够将9万元定期存款全部用于首付，这将导致其没有任何应急资金；同时按照20年期限等额本息还款方式计算王小姐的月供将有1600元左右，而王小姐的每月结余仅为300余元。所以，建议王小姐放弃购房的想法，等结婚后再与爱人一起共同实现购房的梦想。