基本财务状况稳定

　　　杨先生月收入约2万元，杨太太收入约5000元，出租一套房屋每月租金收入2000元。日常家庭基本生活开销约4000元，房贷支出5000元，保姆工资3000元，儿子入园费用3000元，养车费用2000元。计算下来每月可以留存的资金有1万元。　

　　　投资方式主要为房产和基金定投　

　　　作为一家外贸企业的管理者，杨先生和杨太太平时都比较忙，因此在投资方面比较偏重相对稳定且不太耗费精力的方式。两个人的投资方式主要为房产和基金，月结余中有3000元投资于基金定投。　

　　　杨先生在青岛市区拥有一套100平方米的自住房，目前该自住房市值大概在200万元。2009年，杨先生又在黄岛开发区海边购买了一套海景房，作为投资房产，目前该房产正在出租，市值约为100万元。

　　　为了给儿子储备教育金，杨先生每月从结余中拿出3000元投资定投基金。

　　　另外，杨先生家还有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，债券基金市值20万元，家用轿车市值15万元。　

　　　家庭保障体系如何完善 　

　　　杨先生希望尽快为自己和家人建立一个完善的家庭保障体系。他主要担心自己及家人的健康风险及自己的意外风险。杨先生说，他和太太现在的保障都是公司的社保，商业险还没有补充进来，也没有为儿子投保过商业保险。杨先生说，单凭简单的判断，他感觉单靠公司提供的这份保障肯定是不够的。　

　　　杨先生说“我担心万一哪天自己出了问题，或者重病，失去劳动能力，或者发生意外，希望即使出现这些情况妻子和儿子也能享有一份安定的生活，不会产生财务危机。有了保障，我才会比较安心。”虽然年纪较轻，但工作的压力使得杨先生一直处于亚健康的状态，常常受到感冒、肠胃疾病困扰。他想趁着自己年轻，尽早做好保障规划以应不时之需，未雨绸缪。所以他打算添加商业保险，强化家庭保障，加强抗风险能力。　　

　　　　完善家庭保障 抵御风险侵袭 　

　　　文 太平洋寿险青岛分公司 美国注册财务策划师（RFP） 邱辉荣　

　　　仅有社保抗风险能力低　

　　　杨先生夫妻二人都有社保，孩子有学平险。可以说，杨先生一家只有最基础的保障。杨先生夫妇一旦发生大病、意外等风险，可能造成家庭收入的中断或减少。社保虽然能报销一部分，但承担的比例不高，且设有封顶线。若发生大病，自费药品、高档的医疗仪器检查等都需要自己承担，这部分费用较大，会给家庭带来极大的经济损失，自费项目社保是不予报销的。　

　　　建立家庭保障体系 　

　　　从理财的角度出发，建议杨先生拿出家庭年收入的10%-15%来为自己、太太、孩子做一套家庭保障方案。买保险重在考虑产品的保障功能，根据家庭成员所面临的不同风险，风险程度，家庭成员对家庭的贡献及责任等因素，来设计各自的保障计划。保障型保险的作用，是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故、全残失去劳动能力或需要花费治疗时，给家人或自己一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业。

　　杨先生的保障计划　

　　一家之主杨先生，是家庭的顶梁柱，他的收入在家庭收入中占64%，他是位非常有责任感的男士，是家庭保障的重点。现在杨先生主要担负的家庭责任有偿还房贷、供养家庭。杨先生所面临的人身风险主要有两方面，疾病和身故，杨先生的保险保障计划应该能转嫁这两部分的风险。

　对于疾病风险，随着年龄的增大，健康风险逐渐加大，因此应补充一定的重大疾病保险。同时可以考虑住院补贴型险种，用以减少因为生病对家庭收入的影响。大病保险、住院医疗等健康险，可以缓解杨先生由于身体原因产生的高额医疗费用，在社保报销的基础上又增加了一层坚固的医疗防火墙。　

　　对于身故风险，应通过寿险的意外及疾病身故保障来解决。　

　　为杨先生设计的保险保障计划如下：

　　金享人生保障计划由“金享人生终身寿险（分红型）”及“附加金享人生提前给付重大疾病保险”组成。乐享安康保障计划由“乐享安康两全保险（分红型）”及“附加乐享安康住院补贴医疗保险”组成。　

　　其中，金享人生保障计划不仅可以给予杨先生身故及全残保障，同时，他可以自由转换年金，并享有红利分配的权益。最为重要的是，金享人生保障计划提供多达35种重大疾病保障，初次发生合同约定的重大疾病确诊后，就会赔付相应的保障额度，而不限于实际花费，充足的重疾保障不但可以用于疾病治疗支出，还可以作为疾病期间的收入补偿、营养费等。　　

　　这样的保险配置既可以全面保障杨先生的健康，还兼顾身价保障，同时也为杨先生的养老生活做了一定的补充保障。

　　杨太太的保障计划

　　杨先生的妻子每月有5000元的家庭收入，虽然不及杨先生承担的家庭责任，但她对孩子的成长，以及未来的教育也承担着一定的责任，自身的健康风险也在逐渐增大，所以妻子的保障计划也不可忽视。　

　　建议杨先生为妻子配置一份重大疾病保险及住院保险。

　　为杨太太设计的保险保障计划如下：

　　孩子的保障计划　

　　孩子，是从大船上分离出去的一叶小舟，会在风浪中成长，然后代替父母继续前行。一般情况，孩子对家庭经济的影响很小，只有发生大病的情况下，才可能对家庭财务构成一定的威胁。

　　小孩子抵抗力差比较容易生病，现在白血病患儿呈增长趋势，患肺炎住院的孩子比例也非常高。我们为杨先生的儿子设计了涵盖金享人生重大疾病保障及乐享安康住院补贴保障的组合保障计划，提供大病及住院的双重健康保障，让孩子健康快乐地成长！

　　杨先生儿子的保障计划如下：