本期客户资料：
* 姓名 郭女士 * 性别 女
* 年龄 47 * 职业 高级工程师
* 学历   * 所在省市 吉林 住房情况及来源 房产三处，贷款余额7万元
 
家庭理财目标：
 
　　1、3年内购买一辆价值10万元的代步车；

　　2、筹集子女的教育金及创业金。

理财分析：
 
　　1、郭女士的家庭目前正处于子女大学教育期，郭女士和先生在吉林拥有稳定的工作和收入，有一定的经济基础，有房贷，但还贷压力不大，资产负债状况基本安全。郭女士夫妇当前主要考虑的是女儿毕业后工作生活的启动资金和创业问题，以及自身的商业保险和养老规划。

家庭财务诊断结果
指标	实际数值	合理范围	基本诊断
流动性比率	107	大约3~6倍	严重偏高
结余比率	54%	30%左右	略偏高
资产负债比率	0.06%	小于50%	偏低

 

　　2、分析郭女士家庭的资产状况，大致有以下特点：

　　郭女士及先生都是高级工程师，收入来源稳定，两人平时花费不多，每月至少可以结余5000元，年结余率为54%，高于30%的理想经验值，且负债压力较小；但是现金与活期存款可以支付大约107个月的日常生活支出，资产的流动性严重偏高，过高的流动比率会影响家庭资产的增值速度。结余率高、负债率低表明家庭财务状况比较稳健，有一定的理财弹性空间。目前配置了一定的存款及股票。比较合理，但考虑到女儿毕业后的资金分配和自身的养老规划，现有的资产投资结构需要进一步优化。但是家庭的保障略显不足，郭女士夫妇的医保目前基本可以覆盖他们的医疗费用，因此两人没有购买商业保险。不过目前郭女士47岁，先生46岁，随着年龄的增长，在医疗费用和家庭保障方面的支出很可能会有所增加，现有的保障不够充分。
 
基本资料： 
 
郭女士47岁，丈夫46岁，均有社保；女儿19岁。家庭年收入11万元，日常开支5万元。有现金及活期存款45万元，股票8万元。有三套住房，一套出租，贷款余7万元；一套自住；一套空置。
 
家庭理财规划建议：
 
　　1、现金规划

　　保留三到六个月的消费支出额度作为家庭应急备用金即可，可以选择活期存款、通知存款或者货币市场基金等流动性高的资产进行合理组合，既能保证资金的流动性又获得高于活期存款的收益率。另外，购车款10万元可从现有存款中提取。

　　2、保障规划

　　郭女士夫妇的保障略显不足，建议通过增加商业保险的方式强化双方的保障，尤其是重大疾病险和意外险等品种方面。根据家庭的收支情况，建议购买保险的总保额规划在110万左右，保费控制在1.1万元以内。选择保险产品以保障要求为首要考虑，不建议选择投资型为主的产品。

　　3、子女创业金规划

　　郭女士夫妇为女儿提供的原始资金以不超过家庭现有金融资产的30%为好。考虑到证券市场波动较大，郭女士夫妇的女儿又不具备金融投资经验，因此建议其女儿可先将这笔原始资金的60%～70%用于投资风险较小的偏债券型的基金和固定收益类的银行委托理财产品，期限以短期为主。30%～40%的资金用于投资股票型基金，积累一定经验后，再逐渐增加成长型产品的比重。待选择好创业项目以后，再一次性提取出来。

　　4、投资规划

　　从郭女士夫妇的理财目标来看，他们应该选择中低风险、相对稳健的理财策略，在资产稳定积累的前提下，实现一定的财富增值。投资产品和资产组合方案也应该根据这一策略选择。建议配置金融资产的30%～40%在股票和股票市场基金方面，优选业绩稳定，经历熊市和牛市考验的优质基金，增加整体资产组合的收益；50%~60%左右的资产配置在债券型基金和银行理财产品方面，获得相对稳定的收益；同时建议随着年龄的增大，对于风险的承受能力不断下降，应逐渐减少股票等高风险产品的配置，增加债券、银行理财产品等低风险产品的比重，以达到资产保值的目的，为将来养老及其他开支做准备。
 
 本期理财顾问  汉和理财 理财规划中心  理财师团队