■ 个案资料

　　魏女士，29岁，是一名教师，每月税后收入4000元左右，单位上有三险一金。丈夫31岁，私企经理级人员，税后月收入约1.3万元，有基础三险，没有公积金。有一个4岁的孩子，目前在上幼儿园。

　　魏女士家现有一套自住的房产，目前尚有贷款20万元没有还清。魏女士家还有一辆市值约15万元的车，但目前几乎没有什么积蓄，也没有进行任何投资，每月结余的钱几乎都提前用于还贷了。

　　家庭月正常支出约6000元，此外还要寄2000元给双方老人。双方老人都在农村，没有任何养老保险和医疗保障。

　　■ 理财目标

　　1.过两年孩子就要上小学，提前开始准备教育费用

　　2.为老人准备一笔医药费用以防万一

　　■ 财务状况分析

　　魏女士的家庭是一个标准的三口之家，正处于家庭成长期，家庭的累计支出比较固定，孩子已经4岁了，子女教育费用的开支将逐渐增大。

　　现阶段魏女士夫妻二人均无任何商业保险补充、没有进行任何投资，家庭共计债务为20万元。目前魏女士的税后年收入为48000元，其先生税后年收入为156000元，家庭共计年收入为204000元，但每年家庭的固定支出外加房贷还款占了全年家庭总收入的绝大部分，这对于成长期的家庭来说比例太高了。

　　建议适当减少生活开支，减少每年提前还贷金额以留出资金进行子女教育金以及双方父母医疗费用的提前准备。

　　■ 理财建议

　　魏女士家中几乎没有储蓄存款，目前当务之急是需要开源节流，而减少房贷支出可以说是她目前最有效的途径之一。

　　魏女士今年刚满29岁，贷款年限最长可贷30年，所以按照案例中给出的剩余20万贷款对于魏女士家现收入状况而言还款压力并不是很大（假设贷款年限为20年，剩余17年未还，利率为6.80%计算）。目前家中几乎没有积蓄也没有进行任何投资的原因，可能是因为之前将每月剩余的资金每年末化零为整都用于提前还房款了。

　　但就目前家庭状况而言，建议减少每年提前还贷金额，这样虽然支付给银行的利息总额会比之前略多一些，但她可以充分利用每月更多的资金为子女教育金以及双方父母医疗费用做提前准备。

　　年保费不超过年收入1/10

　　魏女士家庭正处于成长期，也正是保险需求的高峰期，魏女士家庭总共债务为20万元，而且还款及开销是由两个人共同承担，所以如果一方发生疾病或者意外，会给另一方以及双方父母造成极大的还款压力或者根本无法实现家庭理财目标。

　　所以在当前储蓄率不高的情况下，购买家庭商业保险不仅覆盖到各种重疾费用支出和意外伤害的高额保障（每年保费总额控制在家庭年收入的10倍左右），还可以保障原有理财目标的顺利实现。小两口目前的医疗和养老保障只有单位三险，但在现实生活当中，很多重大疾病的费用不能报销（例如营养费、人工费、交通费等等），选择一款合适的给付型重疾保险尤为重要，一旦意外确诊重疾，不管花费多少，均可直接向保险公司索取保额赔偿，这样既可以提高理疗待遇又可以满足家庭支付能力，不必让家庭的经济负担更重。

　　建议保额可按照夫妻两人的月收入进行投保1：3左右即可，每年支出的保费建议不超过家庭年收入的十分之一。

　　基金定投积累孩子教育金

　　孩子的教育金储蓄现在也必须提前考虑了，可通过给孩子购买少儿教育金保险给孩子的未来提供稳定的学费储备。但由于魏女士家庭现阶段可支配的资产不算充裕，孩子两年后即将上学，根据统计预计小学6年每年教育金额约为10000元，中学每年约为15000元，大学每年约为25000元，需要为孩子准备将近20万教育金。按现阶段学费每年增长率约为4%，年投资回报率平均6%计算，折算到每年大约储备18000元，建议教育金的积累方式通过基金定投的方式将储蓄化转化为教育金投资来实现。

　　根据家庭的风险偏好，建议每月向基金定投账户投资1500元—2000元（约为每月收入节余的30%左右），选择2-3只风格各异的基金组合达到分散风险的目的。

　　银行理财解决老人备用金

　　因双方父母无任何养老保险医疗保障，魏女士将每月寄送的2000元分别作为双方父母的日常生活费用，另外拿出2000元可存成三个月或六个月定期到期转存的储蓄方式或者进行货币基金的投资，随着时间流逝积累的资金逐渐增多。

　　可进行银行短期信贷理财的认购来作为双方父母的紧急备用金，支取灵活便利，以解决老人看病养老等不备之需的支出。

　　招商银行亚运村支行 理财顾问 李超