本期客户资料：
* 姓名 郭女士 * 性别 女 * 年龄 28 * 职业 行政人员 * 学历   * 所在省市 内蒙古
住房情况及来源 三口同住 共有4处房产
 
家庭理财目标：
 
  　1、准备旅游费用约2万元/年；

　　2、筹集教育费用；

　　3、养老金的准备。

理财分析：
 
指标 数值 理想经验数值 计算过程
年结余比率 67% 大于30% 年结余/年收入*100%
流动比率 14 3—6 流动资产/月均支出*100%

　　1、家庭结余分析：家庭月结余比率=（月均收入-月均支出）/月均收入，月结余比率67%，说明家庭有一定依靠工资收入提升净资产的能力。

　　2、家庭流动性分析：目前郭女士家庭的资产主要以存款及不动产为主，家庭流动比率为14，远远高于参考值3，由此可以看出这个家庭资金流动性较好，但资金利用度不高，投资收益偏低，影响了财富增长速度。

　　郭女士的家庭正处于财富积累期，但是很多支出不可避免（如：子女教育费用、养老费用等），现在家庭收入可观，每年无论是结余率还是绝对结余额都较高，为财富积累提供了条件。以郭女士家庭的收入和年龄阶段来看，家庭的投资渠道单一，定期存款等这类固定收益类产品过多，收益率低，远远不能抵御现有的通胀水平，影响了家庭财富的快速积累；其次，虽然郭女士家庭有购买一定的商业保险，但是保险保障不全，建议尽快补充；另外，随着小孩的成长，教育金的需求在不断的增加，建议提早为子女教育金做好准备和规划。
 
基本资料： 
 
　　郭女士今年28岁，现在在内蒙古一家公司做行政工作，有购买重疾险及女性保险。丈夫28岁，自由职业，有购买重疾险。有1个1岁大的女儿，目前购买了分红教育储蓄险，包括重疾险，每年投入2万元。郭女士年度税后收入3万元，丈夫收入20万元，其他收入有3万元，年度开支合计约8.6万元。

　　经过夫妻两人多年的打拼，积累了丰富的资产，目前有4处房产，分别价值45万元、30万元、45万元、45万元，两套用于自用，另外两套用作投资，其中30万元的住房还有13万元的公积金贷款。有一辆价值16万元的汽车及10万元的存款。
 
家庭理财规划建议：
 
　　1、现金规划

　　家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3—6倍，依照目前家庭支出状况，我们建议从现有储蓄中提取4万元作为家庭储备金，其中1万元用于活期储蓄，3万元用于投资货币市场基金，每年的旅游费用2万元可从基金账户中提取。另外，夫妇二人可办理张额度为5万元的信用卡，以备急用。

 
        2、保障规划

　　家庭理财最重要的就是防范各种风险，确保家庭成员和财产的安全。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划，以较小的代价来分散风险，减小损失，保障家庭的人身和财务安全。在郭女士家中，郭女士及其丈夫无疑是全家的经济支柱，所以，应该为夫妇二人购买充足的商业保险。建议可补充一定的分红型寿险或者投连险，在提供保障的同时，可分享保险公司经营收益和投资分红，另外还应补充一定意外险及医疗险，完善保障。小孩可补充一定的卡单式意外险。家庭年保费支出控制在2.6万元左右，保额应为90万元左右。

　　3、教育规划

　　由于郭女士没有提及对孩子的教育期望，从教育资金的安全角度看，我们暂建议您采用定投基金的方式为子女积累教育金，从每月结余中提取2000元投资于混合型基金，预期年度收益率为7%，为小孩积累高等教育金。

　　4、其他建议

　　按照目前家庭的财务状况，家庭结余情况较好，具有较强的储蓄能力及投资能力，经过如上规划，建议将每年年结余的10%用于购买黄金产品，剩余的进行组合投资，即：

品种	股票	股票型基金	平衡型基金	债券类投资	组合收益率
预期收益率	12.00%	10.00%	7.00%	5.50%	8.30%
投资比例	20.00%	20.00%	40.00%	20.00%	100%

　　此方案为家庭完善保险体系，为家庭配置较为稳健的投资组合，以提高家庭投资综合收益，以便用于养老和实现资产的增值，也可提高目前和未来的生活品质。