交通银行磨子桥支行

　　理财经理 张诺

　　30岁左右的夫妇，常常面临这样的困扰：家有年幼的孩子，又有年长的双方父母，两个人是整个家庭的支柱，也是绝大部分的收入来源，但繁忙的工作让夫妇无暇顾及家庭财务的打理。

　　白女士就面临这样的困扰，身为英语教师的她，向本报发来了求助信，希望理财师帮她设计一套不需要花太多精力的理财方案。对于白女士拿出存款炒股的计划，交通银行磨子桥支行理财经理张诺认为，股市震荡不已，不适合将大部分存款都投向高风险的投资渠道，而应该多渠道分散投资“保增长”。

　　【家庭基本资料】

　　白女士，29岁，小学英语教师；丈夫秦先生，35岁，在一家企业任部门副经理；儿子冬冬，2岁；双方父母已近60岁，暂没有社保。

　　【家庭财务情况】

　　1、资产负债情况

　　白女士目前的家庭资产主要包括：目前金融资产20万（其中存款10万，股票10万），夫妻目前自住房屋价值约50万。负债状况：银行住房贷款余额还有25万，向朋友的长期借款10万，暂时未还。

　　2、家庭收入与支出

　　白女士每月固定工资3000元，秦先生每月纯收入约1万元，每月家庭日常开销约5000元，儿子每月的开销在1000元左右，每月赡养双方父母约2000元，另外还承担了每月2000元的房贷月供。

　　【家庭理财目标】

　　需求一：现在秦先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清10万元债务，并将全部资金投进股市，不知是否合适？

　　需求二：家庭保障很少，只有夫妻二人的基本社保，希望增加保险保障。

　　【家庭财务诊断】

　　白女士一家正处于家庭生命周期的成长期，家庭资产中活期存款较少，资产负债率达50%，家庭负担较重。从白女士家庭的收支储蓄表可以看出，丈夫的收入是家庭主要的经济来源，但每月支出占比较高，家庭储蓄率为23%，建议白女士尽快调整收支计划。

　　同时，双方家庭一共有4位老人需要照顾，由于年龄太大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

　　【理财建议】

　　白女士的家庭负债过多，如果计划在半年内还清10万元的借款，则必须动用家庭为数不多的存款。而家庭的月储蓄率较低，这或许会使白女士一家在还清借款之后日子更加紧张。所以建议白女士延长还款期限，减轻负债偿还压力。

　　秦先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资，分散风险。应采取稳健投资的策略，将投资于股票的份额中拿出50%投资于开放式基金，或投资于银行稳健型理财产品，按每年5%～7%的回报率使资产保值增值。

　　从家庭的收支储蓄来看，白女士一家应从开源和节流两方面入手，例如夫妻可考虑如何增加收入来源，同时可以采用每月基金定投等方式强制储蓄，提高家庭的每月结余资金。另外，白女士还想为家庭增加保险保障，一般情况下，商业保险费应占家庭收入的10%，每月保险费支出1000元较为合适。秦先生是家庭收入的主要来源，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，主要投保意外伤害保险和重疾医疗保险，同时考虑到白女士一家负债较多，如资金充裕，还可考虑对夫妇二人配置定期寿险，增加对家庭的保障。